前言

明天和意外，我们永远不知道哪个先来。一场大病可能就会夺走我们毕生的积蓄，一个人猝死可能就代表着一个家庭的经济支柱崩塌，通货膨胀、经济危机又在逐步压缩我们的收入。

不知道你有没有思考过？你的储蓄够你在 ICU 待几月还是几天甚至是几个小时？当你因为生病降低了收入，但还是要支付大笔的医疗费时，你能够撑多久？当你得了重症后，发现最好的方案是出国治疗时，你的钱够吗？

为了我们的钱袋子，保障还是很有必要滴，这个保障通俗意义上讲就是保险。但是，我们很多人对保险都有一些负面印象：买的时候天花乱坠，用的时候拒不赔付。种类繁多，个个华丽，该配什么，一无所知。

要做好保障，了解保险的种类和可能会遇到的坑就是必修课。接下来我们就挑几个常用的看看。

健康的保障 - 医疗险

我们必交的医保有一个特点，上也不报，下也不报，只报中间。

如果我们得了大病需要住院，或者身体经常有点小毛病经常需要去门诊看病时，我们可能发现要么医保报完后还有一大笔钱需要自费，要么花的是医保个人账户里的钱。

这个时候，我们就能使用医疗险来进行上下的补充。医疗险有两种责任：门诊、住院。

门诊责任医疗险主要是赔付门诊看病的花费，门诊险保额较低，但是起赔线也低。一般保额是几千到上万不等，适合经常出点小毛病的人。但是因为门诊的整体赔付率较高，所以此类产品比较少。

住院责任医疗险主要是赔付住院期间产生的费用，住院险保额从百万到上不封顶，会有一定的起付线，是很好的医保补充。我们常说的商业医疗险指的就是此类。当然部分住院医疗险也会附带门诊责任。

医疗险投保时一定要注意以下几点：

投保前检查出来的问题（即使是投保前一天的检查），在投保时要如实告知，这样能确保后续赔付的流程顺畅。

等待期过后，去医院看病，尽可能不要为了夸大病情严重性就说类似从小就有这种病的话，如果医生记在医嘱里的话，也会在理赔时认定为是既往症。

预估自己未来的身体状况，选好合适的保障区域及增值服务。如果认为以后需要去国外看病，可以在一开始就选择投保带北美或者全球保障的医疗险。

尽可能早地配置医疗险，越晚开始配置，不仅保费变贵，而且可能会因为年龄增大、病史增多导致除外甚至拒赔。

确定医疗险的稳定性，医疗险是一个长期性、持续性的保险，如果无法稳定续保，断保后再转其他同类型保险，可能会增加很多除外责任，甚至是拒保。

投保时一定要看清合同中写的，保障区域、保障范围、除外范围、起付额、总保额、赔付方式。

除了商业医疗险，政府现在也出了惠民保来补充医保，各地的惠民保名称各不相同，但是都有相同的特点：

一年内只有几个特定的时间点可以投保、续保，只有是当地户籍或在当地缴纳社保的人才可投保。

投保时无需关注既往症。

投保费用可以直接从医保中抵扣。

重症的补偿 - 重疾险

重症越来越倾向于年轻化，一旦得了重症，不但要面临大笔的医疗账单，工作收入也会暂时停滞。

医疗险可以用来解决重症的治疗费用，而重疾险则可以解弥补生病期间的工作收入。

重疾险是一次性赔付的险种，即如果得了指定范围内的重疾或达到了其他合同规定的条件，会一次性赔付全部的保额。但与此同时，重疾险的核保门槛相较于医疗险也是较高的。

重疾险投保时一定要注意以下几点：

投保前的注意事项与医疗险一样，做好如实告知，即使是投保前一天的检查。

重疾险的合适的保额根据自己情况进行估算，一般是年收入的 3 - 5 倍。

重疾险有单次赔付和多次赔付之分，单次赔付是赔付一次后合同终止，多次赔付是赔付完合同指定的次数后终止。但其实大部分人投保单次赔付的就够用。

无形的防护 - 意外险

我们平常或多或少会发生一些意外情况，又会因此增加开支。这时候就轮到意外险派上用场了。

意外险是一个比较特殊的险种，小到擦皮，大到意外伤残、意外身故，都属于意外险的理赔范围。

意外险分为很多种，比如近些年较火的新冠隔离险本质是意外险附带新冠隔离责任。除此之外还有交通意外险、旅游意外险。因为大部分意外险保费低，保额高。所以相对来说是一个比较划算的险种，

意外险投保时需要注意以下几点：

意外险会根据职业危险度来划分保费，有的职业会有一定的限制甚至拒赔，所以投保前先看一下自己所在职业。

意外险的赔付是有一定要求的，一般来说必须满足：外来、突发、非疾病。因病、慢性的、自杀等都不属于意外。

如果是为了新冠投保的，一定要注意理赔要求，很多新冠隔离险都是要求有政府开具的隔离证明，有的甚至是只赔付集中隔离。

不要因为便宜投保，钱要花在刀刃上，投保前想清楚为什么投保，这个保险能否满足。

财富的传承 - 增额寿

我们经常会看到电影或者电视里说有价值多少的保险。增额寿就类似于这种保险。

增额寿本质是人寿保险，但是它的特点是保额会不断地增长，有像是滚雪球一样，所以叫做增额寿。而具体保额会增长多少，可以看合同里列明的现金价值表。

所以增额寿，可以看成是一种带有理财性质的人身保险，并且它的长期利率基本高于普通银行利率的。

增额寿缴费分为两种，泵缴和年缴。一般来说缴费前几年都是亏本的，在第 7 - 10 年左右开始逐步的回本并有利息，往后就是钱越滚越多。即使保费都缴完了，整体的现金价值也是不断地在滚动。并且在任意的时间都能灵活的取出部分或整体的现金价值。

利率虽好，但是就怕你看中了别人的利息，别人看中了你的本金。所以这里也会有一个小小的陷阱。

很多人会拿《保险法》或者是《保险公司保险业务转让管理暂行办法》来说，保险公司即使破产了，寿险也是不受任何影响的。但实际法条的真实含义是：在破产情况下，非人寿类合同（比如医疗险、重疾险、车险、意外险等）直接解除，根据资产清算结果对投保人进行补偿。人寿类保险是在清算后，接盘公司根据保单利益与投保人重新签订合同，不得解除合同。

重点在于重新签订合同，银保监会只是确保合同持续生效，但是不会确保保单利益不受损，并且《保险保障基金管理办法》里面也明确表明：保险公司破产后，保障基金最多担负原保单的 90%。

增额寿的选择中，尽可能地注意以下几部分：

看好合同中明确指定的利率和现金价值表。对于保险销售人员的口头约定，要么要求写在合同里，要么放了他。

根据自身的经济情况，选择合适的保险合同，因为保险是为了保障，不要让其成为负担。

如果想给孩子留一笔教育备用金或启动资金，可以在孩子还小的时候就给其购买一定的增额寿，这样在孩子成年以后，果实也基本成熟，并且孩子的孩子也能用上这笔钱，想当于一笔钱传三代。

对于稳健型投资者，建议可以配比一定比例的增额寿，但是牢记鸡蛋不要放在一个篮子里和人寿保险并非是完全兜底的好策略。

增额寿虽好，可不要贪杯哦。

老年的体面 - 养老险

现代人对养老充满了未知的恐惧，不知道到退休时，自己养老金还有几何？不知道延迟退休是不是没有上限？不知道是不是要像小日子过的不错的邻居一样，七老八十还要去打工？

我们目前明确知道的就是，社保里的养老险并不能完全支撑我们的老年生活，它只是一个托底保障。这时候，我们就可以看看商业养老险。

商业养老险的特点是：只能在指定年龄之后定期领取一定的金额直到合同载明时间结束。

很多养老险对外宣传时，说的天花乱坠，每年只需要缴一小笔钱，将来能领一大笔钱，996 的社畜可能会傻，但是保险公司的精算师可不傻。

有的合同上载明了如果中途去见马克思了，那就领不到钱了。有的是缴的多，从销售人员嘴里领的多，从合同里领的少。

但是相较于其他的如增额寿等理财类保险，养老险的长期利率非常可观。并且养老险是活的越久，收益越高。

在投保养老险时，需要注意：

养老险并非是越早投保、越多投保越好，如果大笔的钱都放在了对于未来的财务规划上，很有可能导致当下的财务危机。

合理看待生死问题，如果是身体状态本身就很差的，并且年龄也较大了，这时更应该考虑的是配置相关的医疗险、重疾险，以来应对中短期内可能发生的情况，如果有多余的钱可以再根据实际情况考虑给家庭成员及自己配置相应的人寿。

投保养老险这类人寿保险时，尽可能选择偿付能力较好、资质较好的保险公司，一方面这类公司上架的产品更谨慎，不易翻车，另一方面偿付能力好的公司不太容易出现破产清算问题。

总结

做好家庭的资产保障，保险是一个不错的工具。用医疗险来保障身体，用重疾险保障重症期间及之后的收入，用意外险来保障人身安全，用增额寿及牺牲短期灵活性来保值钱，用养老险来保障老年的生活。

但是，有回报一定有付出，有甘泉就一定有深坑，投保时不仅要注意合同条款，对于医疗险、重疾险这类对续保要求比较高的险种，也要做好调研。

建议的配置优先级是：

先给家里的顶梁柱配好医疗险和重疾险。

再给家里的小朋友及其他家庭成员配好医疗险重疾险。

有余钱的情况下配置好养老险。

最后，如果想要给后辈留一定的财富传承，再配置合适的增额寿、万能账户等各类理财型保险。当然如果你是商业大亨、资产巨鳄，可以略过理财类保险，直接家族信托。