好烦啊!我们为什么总是存不下钱?

你是否还在为存不下钱而焦虑不已,又或者为每月底“月光”深感无奈?

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或许你可能会说,是的啊!不过我真的感觉自己没花什么钱呀,它怎么就这么快用完了呢?哦,可能是现在的钱不值钱了,处处都要花钱。唉,算了算了,以后再多挣点罢!

起初,我,还有我身边的一大群朋友,他们几乎都是这么觉得的,总是感觉钱不够用,更别提还能存钱了。

后来,直到我开始学习理财,并了解到一个概念——“拿铁因子”,我才终于知道为什么我们总是存不下钱了。

“拿铁因子”这个概念源自一对爱喝咖啡的夫妻,每天早晨这对夫妻都会喝上一杯咖啡。刚开始他们并不觉得这是一笔很大的消费,再说了,喝咖啡喝上瘾了,你又有什么办法呢?后来,三十年后,突然有一天,这对老夫妇仔细地算了这三十年他们喝咖啡的这笔账。不算不要紧,一算差点没把老太太心脏病给吓出来,他们三十年花在喝咖啡上的钱竟然有70万!!!

是不是猜中了开头,没猜中结尾!嘿嘿,我自己知道这个数字后也被震惊到了。想想看,生活中如买杯咖啡般若有若无的习惯性支出,例如每天中午饭后一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买的衣服,付了钱却又不去使用的健身卡.....

这些看似不起眼的习惯性支出,随着时间的积累,变成了一个巨大的黑洞。这个黑洞在不停地吞噬你的财富、和所造成的所谓那些正面的结果。

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很多不会理财的人,常常难以意识到像“拿铁因子”这样习惯性支出在其中扮演的角色,所以自己觉得自己很努力,最后却发现效果很差。这种努力有点像我们在小学经常做的一道无聊的算术题,就是一个水池有一个进水管、有一个出水管,两个管子同时打开,什么时候这个池子能够注满水。在现实生活中,我们会觉得这很荒诞,为什么同时要打卡排水管和进水管呢?你把排水管关掉就可以了嘛,真傻!但实际上,我们每个人的资产就是这样的。

我们常常没有意识到在资产池里隐藏着一个我们所不知道的排水管,而且那个排水管的直径还很大,当那个排水管的直径大于进水管的直径的时候,或者哪怕是两个直径相同的时候,你要想注满这个水池都很难。只有当排水管的直径小于进水管的直径才能办到,最好是排水管干脆没有或者给它堵上。

所以,我们要做的,就是找出隐藏在资产池中的排水管,并努力把排水管的直径缩到最小。堵上是不可能的,因为你总得花钱,总得消费。

话说,怎么找出排水管,似乎是我们必须要面临的第一大难题。确实是的,毕竟之前一直都没意识到。那该怎么办呢?难道就这样随它去吗?不!发现问题不去解决,问题就还是问题。嘿嘿,其实也简单,这个难题完全可以通过记账得到解决。

刚说完,可能有些朋友会说,记账太麻烦了!每天喝杯饮料要记账,一日三餐要记账,在网上购物也要记账......

是的,不得不承认记账是一件特别琐碎的工作。但,我们完全有办法将它简单化。比如你嫌流水账太麻烦,那你可以直接把日常开销的资金集中到1-2两个账户中进行消费,方便你核对账单进行记录。因为现在的银行卡开通都基本会和手机绑定在一起,当你用银行卡消费后,你的手机立刻就会收到短信,显示已消费多少,剩余多少...这样,你只需每月初拨一定资金到这张卡上,等到月底看还剩余多少,将月初资金减去月末剩余资金就能算出这个月的日常开销了。

是不是很简单,一分钟都不要。当然,如果你有投资项目,请你尽量集中使用特定银行卡,这样会方便你记录变更。倘若你喜欢网购,也可以把一部分资金拨到自己的支付宝上,到时候月底看还剩余多少,就知道这个月网上消费多少了。

顺便说一句,现在科技这么发达,咱们大可不必手写记账,直接下载相关记账App就好了,如挖财理财、网易有钱等。

刚开始记账,如果你不太喜欢或者做不到将每一笔账都记录下去,那也不用担心,粗略地记也是可以的。这里,请你先记账3-6个月。目的只有一个,为了了解你自己的收支构成。

当你记账三个月后,一定要记得分析自己的收支构成,这才是记账的真正意义!

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你的收支构成反映了你的消费习惯,为此,你能清楚地知道自己的消费是否健康,并减少那些不必要的支出。此后,你也可以根据自己的收支构成和消费习惯,为自己设定预算,每月存钱再也不是梦!

通过记账分析收支构成找到排水管,减小排水管直径,还只能算是完成了一半。因为我们想要的是存下钱,有一定的储蓄。

首先,我们先来讨论一个问题,每个月存多少钱才算合理呢?我们可能都会说,因人而异!是的,每个人的收支情况都不相同。对于有清晰目标的人,只要把自己想要的财务预算结果倒推到最低储蓄比例,就知道每月至少该存多少钱了。但更普遍的现象是,大部分人根本就没有目标,毫无规划,那怎么办呢?

这里向大家介绍一个储蓄的10/50法则,它能很好的帮助我们解决不知道存多少钱的问题。

储蓄10/50法则是指将每月收入的10%用于储蓄,逐渐增加储蓄额。将每次意外收入和奖金加薪的50%存下来,效果也会让人惊喜。

举个栗子,第一年,你每月收入为5000元,则你可以储蓄的金额的是500元。第二年,由于你工作认真,老板决定给你加薪,此时你的收入涨到了6000元,这时你每月的储蓄应该是原来的500元加上现在加薪部分的50%,500元,即为1000元。

当然啦,如果你能够存下更多,20%、30%,那就最好不过了!不过每月至少储蓄10%,是我们必须保证的。(其实拿出储蓄的10%根本不会影响你的生活质量)

储蓄这件事,越早开始越好,因为它具有强大的复利效应。这就好比滚雪球,刚开始你觉得雪球还不算大,可是过了五年、十年之后,回过头再看一眼,哇,简直是可以砸死人了!

我们经常犯一个错误:短期期望过高,长期期望过低。以为短期收益不大的事,长期收益肯定也不会大到哪去。

跟你讲个严肃的事吧,万科有一位传奇股东,刘元生先生。刘先生在1988年以360万元人民币买下360万股万科股票,迄今没有动过......如果是按照2016年6月27日的市值2697亿计算,刘先生的万科资产账面财富大约为27亿人民币——相当于28年,750倍!(这还没算当时万科的市值缩水了不少呢......)

所以,不要低估了积累的力量,爱因斯坦曾说,“宇宙间最大的能量是复利,世界的第八大奇迹是复利”。一个不大的基数,以一个即使很微小的量增长,假以时日,都将膨胀为一个庞大的天文数字。

存钱这种好事还等什么,这就试试?

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