在如何给中老年人购买保险（上）中，Cicy给大家放了一段让人泪目的视频（爱，拒绝遗憾），同时分析了我们父母辈可能面临的风险可分为由意外带来的外因和由身体健康带来的内因。

对于现在大多数离家在外不在父母身边的孩子来说

时常会担心父母年龄大了

没人照顾怎么办

父母摔倒碰到怎么办

在身边亲人朋友遭遇不测时

才追悔莫及，才想到“保险”

但，保险会受健康及年龄所限

并不是人人都能拥有的

在本篇文章中，我们将从以下两方面来讨论该如何为中老年人选购保险产品。

一.风险转移所对应的保险产品

二.中老年人投保注意事项

/// 一.风险转移所对应的保险产品 ///

1.医保

1）特性

此处的医保是指社会医疗保险，是一项国家福利，与被保险人健康与否、年龄大小无关，具有“广覆盖，低保障”的特性。

2）作用

虽然医保在面临大风险时起不上多大作用，也不报自费药，但是对于一些小手术，常见病住院，还是很有用的。

同时不少商业医疗险是在有医保的基础上更便宜。例如，同一份百万医疗险在有医保的情况下会比没有的所交保费低。

2.意外险

1）特性

分担中老年人因外部风险带来的经济创伤。

中老年人由于身体特性遭遇意外带来的创伤及治愈期都是高于年轻人的，而意外险作为真正高杠杆的险种之一，无健康要求及续保限制的影响，建议中老年人做到人手必备。

2）考虑因素

保额：意外险特有的【残疾赔付】是区别于其他险种的最大特征，专门针对中老年人的意外险一般都有身故/残疾的保额限制（例如不超过20万），建议尽量将保额做高，毕竟保费便宜。

意外医疗责任：意外险有可能是那些不能购买健康险的中老年人能拥有的唯一产品，在选购时需考虑意外医疗的保额，责任范围是否包含社保外用药，是否含免赔额及免赔天数（例如100元免赔额及免赔3天，意思是头3天的治疗费用及100元不在本次报销范围内），是否有住院津贴等。建议责任尽量做全，毕竟保费便宜。

职业类别：意外险对职业类别的限制要求考虑离退休人员及家庭主妇是否在可选范围内，以免产生理赔纠纷。

下面对几款保障责任及性价比均较高的产品作测评：

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a.明亚天安老年人意外计划是一款包含了意外身故/残疾、意外医疗、交通意外，猝死责任等集一体的综合意外险。但无意外住院每日津贴。（了解具体产品可点击下方二维码）

b.夕阳红老年意外险虽不包含交通责任，但含有每天住院津贴，是一款适用于全球的综合意外险。

c.不倒翁中老年意外险是一款针对骨折的专项意外险，对于存在较大骨折风险（例如有骨质疏松症）的中老年人，可将此款作为综合意外的一项补充，但目前暂时停售，后续会推出类似责任的产品。

d.明亚天安个人意外险，并不仅仅针对中老年人。由于其责任全面，也能完全适用于65周岁以内的中年人，性价比极高。

e.史带星享百万人生意外险责任同d，可以说是热销苏黎世款的升级版，10万保额的价钱同明亚天安。

3.防癌险

1）产生背景

大部分重疾险对投保年龄（最大60周岁/65周岁）有限制，年龄越大风险越高保费越贵（有可能出现保费倒挂），以目前市面上性价比高、含有身故、重疾轻症多次赔付责任，保终身的重疾险为例，30周岁及55周岁的男性投保10万额度所需保费见下：

由于年龄原因，55周岁的男性只能选择10年交费。若将30周岁男性交费年限选择为10年，每年需交保费为4千，总保费为4万。

而55周岁每年保费为9050元，总保费为9.05万，可见年龄差别带来的保费差别还是不小的。

基于上述原因，不少保险公司推出了适用于中老年人的防癌险（癌症的发生率在重大疾病理赔中占比高达70%）。

2）特性

由于保障病种减少（只含癌症及相关责任），费用也相应降低，健康告知及核保要求比重疾险宽松，因此它可作为中老年人重疾险的“替代”者。

下面对三款适用于中老年人的防癌险进行测评，均需线下投保，对于“三高”（高血压，高血糖，高血脂）人士及糖尿病等常见非标准体均是可以投保的，具体承保结果需以保险公司核保为准。

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a.爱无忧，是三款产品中责任最全面的，但其投保年龄最多不超过65周岁。含身故责任、癌症责任、特定癌症（即癌症初期）责任及全残责任，可根据经济条件合理选择保障至75周岁，85周岁或终身，性价比极高。

b.孝顺保，是针对中老年人的一款防癌险，最大投保年龄为75周岁，对65周岁前及后的中老年人保额有限制，含身故及癌症责任，无特定癌症及全残责任。

c.恒安老年恶性肿瘤险，设计同孝顺保，是三款保险中价钱最低的，最高保额不超过15万。含身故、癌症及全残责任，无癌症初期责任。

4.医疗险

医疗险是健康险中核保要求最为严苛的险种，其杠杆力度最大的非“百万医疗险”莫属，但对于三高人士，糖尿病人士，及大部分非标体是不具备投保条件的。

上了年纪的中老年人或多或少都会有不良症状，这就使得一大拨中老年人被排除在外，若父母目前身体较健康，无体检异常/未体检，建议投一份百万医疗。

适用于中老年人的中高端医疗险将会在以后文章中进行分析。

小结：

1）医保是基础，应在医保完备的基础上配置商业保险。

2）意外险不受身体及续保限制，是外部风险的分担者，建议人手必备；

3）防癌险能分担癌症带来的风险，核保相对宽松可作为中老年人重疾险的替代者；

4）医疗险核保要求最为严苛，对于身体条件好的人士建议入手。

/// 二.中老年人投保注意事项/// 

1.诚信原则

诚信原则并不仅仅针对于中老年人，其早已成为投保的最大原则，但由于年龄原因难免会出现“投保心切”有企图“隐瞒病情”的情况。在此提醒投保千万别存侥幸心理，为避免日后理赔纠纷请做到如实告知。

2.亲笔签名

用儿女的话说“由于年龄大不方便等等原因，出现了代签的情形”，也是不会顺利获得理赔的情形之一，为了避免日后的麻烦，在此提醒一定要亲笔签名。

3.细究条款内容

保险产品是合同条约，购买前请一定要看清保障责任及免除责任，健康告知部分请逐条研读，建议在专业人士的指导下投保。

4.投保动机

购买任何一份保险时，我们都应该先端正投保动机，保险产品并不仅仅是理财产品，其最大的作用及功能是分担未来不可预知的财务风险，正是由于未来风险的发生时间及大小的不可预知性，所以不能用单纯的计算来评估保费的“划算性”，特别是在年龄越大，各方面审核条件均受限的情况下能选到合适的产品已实属不易了。

父母最大的保障就是我们了，愿我们成长的速度

      能赶上父母老去的速度

      愿所有的爸妈身体健康

      愿所有的家庭平安喜乐

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