近期咨询我关于投资理财问题的朋友越来越多，鉴于大家提出的问题雷同度较高，避免重复回答，也想系统的介绍一下关于理财的入门知识，现进行梳理总结，如有不到位的地方，希望各位朋友们指正（本文适合理财零基础的朋友，需要投资进阶知识的朋友请绕道）：

一、存钱的必要性

“钱是赚出来的，不是攒出来的。”

有多少年轻人被这句话所误导？

坦白而言，我自己就被这句话误导了很多年，更是坚信年轻不应该攒钱，而应该去投资自己，买书、买衣服、跑马及旅行，将“读书and旅行，身体和灵魂都要在路上。”挂在嘴边，更是以月光为荣，觉得自己是最时髦的年轻人。

三年前的某一天看着自己空空如也的账户，突然之间陷入深深的焦虑中。工作快三年了，我收获了什么？

工作上的成长性远不如预期，买这么多衣服依旧天天没衣服穿，坚持倡导的身体要在路上，可是结果呢？走马观花式的玩耍又有多少收获？

持续了一个多星期的灵魂拷问让自己意识到再也不可以这样了……

提前规划及计划消费突然变得紧迫起来，更让自己明白了存钱的必要性。

1、为什么要存钱

如果你现在依旧月光，依旧零存款。

如果你的父母生病了，需要医疗费用，你该怎么办？

你难道要回答我工资低，月光，零存款？

有些时候留给你的可能真的是终生遗憾。

如果现在有一个投资机会摆到你面前，而你一分钱存款没有，你又该如何？

相信零存款却可以借到大几十万的人终究是少数，而且借的钱总是要还的，投资前期大概率的并不确定何时开始盈利，那么你又该如何处之？如果没有还款期限，谁还敢把钱借给你？金钱对于所有人都是不够的。

多年以后，你万分后悔的说：如果当时有钱就好了。如果当时抓住那个机会就好了。

有没有觉得这个场景特别熟悉？

可是机会往往留给有准备的人。

2、收入低也可以存钱

月薪3k有3k的生活，月薪30k有30k的生活。你能不能存钱的前提不是你赚了多少钱，而是你会不会攒钱。

赚的少可以少存，赚得多可以多存。

月薪3k的时候你觉得等到10k就开始存钱，那么大概率的月薪10k甚至30k你依旧存不下钱。

消费是跟你的收入正相关的，随着收入的增长，你接触的圈子、你的品味都是相应提升的。收入越高，你的必要开支将越大，你会觉得钱越来越不经花，越来越不够花。

钱对于每个人来说都是不够的，就看你如何对待。

总而言之，钱是赚出来的也是攒出来的。勤俭节约作为中华民族五千多年的传统，必然有其流传多年的原因。节约跟吝啬是两个概念，希望杠精们就不要拿这一点来喷我。

另外，节约与投资自己并不冲突，重要的在于如何投资。我以前喜欢买书，不管什么书都是直接下单。后来发现每个月花四五百块钱用来买书着实浪费，因为很多书并没有购买的必要，只需电子书即可。

二、如何存钱

如果你现在依旧月光，那么开始存钱对你来说必将有点儿痛苦。明明每个月的收入都不够开销，现在要存一部分，岂不是难上加难？

1、记账

下载一个记账app，我现在用的是timi记账，旨在记录每个月的收入及开支。连续记录几个月就能大体摸清一个月的必需开支有多少，设定一个合理的生活费用额度，以后所有的生活费用都从此列支。

记账可以清楚的明白年度收入及开支，年末进行一年财务总结并进行下一年预算编制，将计划消费彻底开展起来。

2、零存整取

如果先消费再储蓄，势必会出现根本存不下来钱的情况。不妨工资收到的第二秒就将一部分资金存入银行账户。

这个金额根据自己月收入及开支进行衡量。

定好每月定存金额，在银行账户开设一个零存整取账户，每月进行强制储蓄。零存整取的好处在于完全限定只存不取，区别于支付宝等的随存随取，更适合于自控力较差的人。

3、余额宝等货币基金

如果银行零存整取的年化收益率过低，而且你的自控能力较强，那么推荐你使用货币基金。

因月收入并不固定，有些时候会有额外的奖金下发，这时候完全可以预留生活费后将剩余资金全部存入储蓄账户。

推荐的货币基金：

现在的货币基金7日年化收益率都差不多，大概都是4个点，随时赎回。

余额宝、微信理财通的活钱宝及招商银行朝朝盈都是此类，不同的是额度上限不同。根据收入情况自行选择。

三、不同账户的设立

每次提及投资理财，自己必然强调三个账户的设立及独立的重要性。

三个账户：应急账户、生活开支账户及投资理财账户

为什么要设立三个账户，难道共用一个账户不行吗？

答：不行，必须三个账户都要建立，缺一不可，更不可互相干扰。

生活开支账户：设定必需开支额度，控制消费，坚决向不必要的开支说不；

应急账户：预备2～3倍年度开支金额，存放在T+0赎回（即随时赎回）的账户中，以应对生活中突发事件。此账户金额除非必须用到，不然绝对不动，临时动用，事后及时补回；

投资理财账户：投资是一生的事业。你不理财，财不理你。既然要持续一生，那么这个资金不建议随时动用。此外，投资是一个长期的过程，如果尚未到收割的时候就临时撤资，将伤筋动骨体味不到收获的喜悦。

建议：投资理财的资金为闲钱，至少5～10年内不会随时动用的钱。最好只进不出，如滚雪球般越滚越大，进而有一天实现财务自由。

四、如何理财

投资有三个特点很重要：1）持续学习的能力；2）独立思考的能力；3）超出大部分人的耐心。

1、投资的特点

投资是一件极度乏味的事情，只有极少的时间你可以采取行动，大部分时间你将无所作为，只能看书、读财报、写研报及无止尽的等待。

如果你喜欢刺激，喜欢在追涨杀跌带来的波峰波谷中翱翔，那么我可以很确定的告诉你，第一步你就已经迈错了，往后你只能自求多福。

投资是为了更好的生活，必需以不影响你的正常生活为前提。如果你追涨杀跌，如果你时时盯着大盘，如果你将自己的喜怒哀乐完全聚焦于股市走势中，那么你不光失去财富更将失去生活，甚至失去你自己。

本该专心工作的时间你盯着账户，影响工作、影响心情。

不妨淡然处之，要学会完全不看账户。除非你有资金，除非大跌给你机会下手。

2、定投指数基金

1）为什么是指数基金

七亏二平一赚

在股市中能赚到钱的终将是少数，不足一成。

大多数人并不适合股市，不妨定投指数基金。

每年甚至每个季度都会评选明星基金、明星基金经理，不了解基金的投资者比较喜欢追着这些明星基金跑。熟悉基金的投资者才会警醒的认识到年度评选甚至季度评选何尝不是极度不专业的做法，可是就是这种极度不专业不负责的做法却可以俘获无数投资者的芳心。

这就是大多数人选择推荐的高收益基金，却依旧亏钱的原因。

投资是一个长期的过程，最短也要以一个牛熊来看，5～10年是最基本的时间跨度。某只基金在某个时间刚好踩中就会带来那段时间的高收益，可是过段时间又跌回去了。这个收益率很难长时间保持。一个月甚至一个季度哪能作为评选标准？

经过长期跟踪，很少有基金经理的收益率长期以来超过大盘指数：

首先，普通基金的管理费远超指数基金；其次，普通基金有自己的投资比例限制；最后，普通基金要吸引到投资者的青睐，就要关注短期业绩。顾此必然失彼，注重短期业绩必然忽视长期收益。不是这些基金经理不想注重长期收益，而是基金经理就是靠收取管理费赚钱，买的人越多、换手率越高，基金经理的收入越高。

然而指数基金完全不存在这个误区，首先指数基金不需要基金经理来管理，只需要完全按照指数进行配置即可，那么管理费低很多；其次，指数基金不存在配置波动问题，因为指数基金完全跟着指数走，而长期以来指数成份相对稳定，比起普通基金的短期业绩，指数基金完全可以做到注重长期收益，只要你有足够的耐心。

2）为什么是定投

刚开始投资的朋友都会想：如果我买在低点，高点卖出去不就可以了吗？

看似很简单，执行起来岂能用难上加难来形容，理想很丰满，现实很骨感。

市场先生脾气一向很古怪，他永远都是阴晴难定，随性而为。再加上投资者的追涨杀跌助长市场先生的脾气，你很难预测市场走势。

如果有人可以预测市场走势，那么他只要坚持低买高卖，假以时日岂不是可以买得下世界上任何一家企业？

至少到目前为止还没有一个人可以做到，未来可能会出现，但不要期待那个人就是你。

既然做不到预测市场走势，那么如何才能避免每次都踩在高点？

答案是定投。每个月的固定一天或者每个星期的固定某一天，取决于你的收入形式及金额。定投虽然不能保证让你每一次买在最低点，但至少不会让你每一次都买在最高点，长年累月平滑风险，假以时日必将有不错的收益。

3、关于资本市场的一点思考

大学的某一天开始思考一个问题：资本市场是不是零和游戏？

这个问题思考了很久，也查阅了很多书籍，终不得其解。后来通过系统的学习投资理财，某一天自然就想通了。

资本市场并不是一个零和游戏。从刚开始的物物交换到现在的钱物交换，虽然都涉及到交换，势必会产生市场就是零和游戏，你得我失的错觉。

通俗地讲，交换是建立在生产的前提下，即你首先要生产出这个物品，才能交换。

不管是种植农作物，还是生产高科技产品，你都是将本身不存在的东西生产出来，这就是价值的产生。

只要你对中国经济有信心，只要你相信祖国的未来必将更好，大可放心的去投资去努力。

因为你的投资终其根本赌的是国运。

题外话：

平均通货膨胀为3%左右，银行定期存款约2.5%，银行理财约5%，而指数基金平均年化12%。

投资的首要目的是跑赢通货膨胀，其次是获取超过指数的收益率，最后是通过主动干预实现合理的收益率进而实现财务自由的目的。