长期以来，资金管理一直是奢侈品一般的服务，只有那些拥有巨额资产的少数人才能投资。但是，数字时代已经颠覆了这一点。投资顾问机器人使用快速更先进的算法，提供财务建议和投资策略，为您提供传统人工顾问的几乎拥有的所有专业知识，而且还有更大量的数学能力。现在主要金融机构的都会用他们来做投顾。而且，最重要的是，它们比人类顾问便宜得多。但这并不意味着它们是完美的，而且也不是一成不变的。专家建议，投资时，选择机器人投顾前，需要搞清楚10个问题。

1、费用如何？

Bankrate.com的首席财务分析师Greg McBride表示，“大多数人都被传统的财产顾问拒之门外，因为他们没有达到入门所需的最低投资额” 。投顾机器人已彻底改变了这种情况。但要记住你放弃了多少服务。以两个流行的机器人为主的投资顾问公司为例，（Wealthfront和 Betterment），他们只承担开户费帐户余额的年均0.25％的费用，而“传统模式下，一般支付1%”。

2、你需要多少本金？

根据McBride的说法，如果你没有六位数的投资金额，许多传统的投资经理会拒绝你。这使得机器人顾问成为许多人的明智之举，Ellevest推出的服务不需要钱来开立账户，Betterment还没有最低余额。但设定最低限度是有原因的，投顾机器人也不例外。但Wealthfront要求账户余额至少为500美元。因为对一个财务账户来说，McBride补充说，“如果你在紧急情况下没有500美元的储蓄账户，即使是投顾机器人，也没办法给你办业务了。”

3、投资基金的成本真的降低了吗？

这种算法加持的投资建议，其实并不是你投资时唯一需要花费钱的事情。通常还会有基金和ETF机器人顾问的选择管理费用，加在里面。虽然机器人顾问的目标是保持尽可能低的价格（比如，几乎总是专注于指数基金，而这些基金只是试图匹配市场回报）但它们仍会推高您的总体成本，从而降低您的投资回报。检查您的机器人顾问网站，了解清楚各种额外费用，如果您在那里找不到，机器人的客户服务部门应该能够告诉您。

4、专注于哪些投资领域？

并非所有投资都是关于简单，一刀切的回报。每一笔钱的变化都要分开看。“我想要一个投资机会，机器人顾问会提供它吗？” McBride说。例如：如果您专注于退休储蓄，或开个529账户来节省大学费用，那么您只需要一个能够最大化减免税收政策的计划就可以了，不需要投资顾问，甚至机器人了。

5、是否有减税优惠？

McBride说，税收减免是“匹配收益和损失以便您可以减少资本利得税的过程”。“这是一个非常普遍的机器人顾问，但仍然是一个有价值的。”也就是说，这是对于你投资于应税帐户来说，但如果你只关注退休和大学储蓄账户，那不是一个因素。投顾机器人不会超越这些范围。

6、为您量身定制的计划是什么？与竞争对手相比如何？

机器人顾问仍然会向您提供一份调查问卷，用于根据您的需求创建自定义计划。您的目标和风险偏好是确定正确战略的关键。NerdWallet的投资和退休专家Arielle O'Shea说：“在您报名之前，机器人顾问几乎都会提出同样的问题。” 但是，如果您收到的计划与您的投资风险或其他方面似乎不符合您的预期，继续从其他机器人顾问那里获得投资路线图，以便您可以进行比较。这个时候，投资是不是跟在电商网站上买东西一样简单了？

7、现在所有投顾机器人的业绩如何？

市场总会触及高点和悲惨的低点，但你总是想要一个能够抵御风暴的投资组合。虽然机器人顾问与传统的同行相比仍然处于初期阶段，但研究表明，随着时间的推移，它将会越来越具有优势。Barron编制了一份各种投资顾问机器人的绩效排名表，可以从中挑选你想要的顾问。（如下图）

8、你的财务状况有多复杂？

机器人顾问差不多可以做一切人类顾问所做的一切。“但是如果你的财务状况非常复杂，或者你想要超级全面的服务，我认为机器人顾问不是一个好选择，”奥谢说。这意味着，如果您正在寻求有关保险和买房建议，请不要找机器人，“这些是人类顾问能够帮助并推荐其他人的事情。”但是，对于经验不足的投资者来说，机器人顾问可以做的不仅仅是一份好工作。

9、你能和人类说话吗？

虽然现在越来越多的年轻人不喜欢和人交流了，但有时候我们还是要和一个非AI的物种去进行或多或少的对话。而且这是投顾机器人提供服务的重要方面。现在提供的大部分服务里面，对接真正金融专家的很少。和金融专家的连接是很有增值价值的，给与AI与非AI两个世界的决策，提供了很好的中间选项。尤其是，当你是一个对计算机会告诉你该干嘛很紧张的人的话，那么这就是一个决定成败的功能。

10、你有多害怕投资？

“要问的最后一个问题就是问问自己，” McBride总结道。“如果市场波动很大的时候，自己没有亲自上阵，放心吗？”在投顾机器人的市场里，现在就出现了很多这种问题，甚至是新手投资错误：遇到麻烦时，第一个时间保释并撤回资产。股票涨跌很正常，长期主义才能在游戏中赚到大钱，在机器人投资市场里也一样。

可见，对于投资顾问这个领域，机器人能够带来的是，更多投资产品信息量的处理，一些更为丰富的预测模型，而对于投资行情的判断、金钱观的拿捏，依然在每个人类，也就是你我的手上。机器人给与的投资建议，是每一个投资者决策的依据，而且是之一。所以，认清自己，认清机器人的能力边界，才能在未来的人机协同投资顾问市场，打出新的一片天。

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