过去半年我遇到了许多有甲状腺问题的客户，核保结果一般都会把甲状腺除外、甲状腺癌和早期甲状腺癌不保，还有一些会全单搁置甚至直接拒保。有些客户会平和地接受现实，也有少数客户会比较激动，质疑为什么医生都说有甲状腺问题没事，保险公司却这么严峻的除外甚至整张单拒保呢？今天我就来给大家科普和分享一个我们的真实案例。

甲状腺疾病小科普

近年来，甲状腺疾病发病率有上升的趋势。一般比较普遍的甲状腺疾病分为甲状腺功能过高 (Hyperthyroidism)，甲状腺功能过低 (Hypothyroidism)，甲状腺炎 (Thyroiditis) 和甲状腺癌 (Thyroid Cancer) 四类。

甲状腺疾病高发与多种因素有关，目前已知核辐射会导致甲状腺发生癌变。除此之外，遗传、环境、饮食、雌激素等与甲状腺疾病也有一定关系。其中女性甲状腺癌发病率上升速度最快。统计报告显示，目前国内甲状腺癌平均发病率为7.7/10万，女性发病率为8.28/10万，甲状腺癌已上升至女性恶性肿瘤第3位。

基于上述简单的数据，我们可以理解为何保险公司对甲状腺结节的核保非常严谨：

1.  医生不需要负任何保险理赔的责任，所有理赔风险都是由保险公司独立承担。

2.  保险公司每款保险产品都是根据人口的健康数据、发病率和死亡率来设计，因此某种程度上重疾保险是保险公司在跟客户对赌。

有甲状腺问题的投保案例越多，理赔的机会率越高，所以保险公司当然要从管理风险的角度来严格核保，这也是为了保障所有受保人的最大利益。

我的案例：

下面和大家分享我最近处理的一个甲状腺问题案例：

客户张总是一家知名证券公司的副总裁，精明能干的37岁男士。张总在年轻时曾患过甲状腺功能过高症（“甲亢”），也知道保险公司对甲状腺核保非常严谨，所以一直没有轻易找顾问投保。经过多方打听，他从我们的朋友兼客户获得我们的联系方式，主动找我们咨询，希望能够帮他进行全面的高端医疗和重疾保障的配置。

在投保的时候，我们按甲状腺核保要求帮张总安排了流程：到保险公司指定诊所进行体检、针对甲状腺进行验血和验尼古丁。

虽然张总在十几年前已经服药痊愈，但验血报告显示游离甲状腺素（T4）的结果比正常范围的最高值超出0.3pmol/L。从核保的角度来分析数据的结果，核保部决定重疾保障被搁置暂缓（postpone），高端医疗被直接拒保！

在投保的同一个星期里，客户交的保费已经退回了支票。张总无比的失望和沮丧，问我们：“我是不是这辈子买不了保险了？”

为帮张总上诉争取，我在之后的一个多月里付出了最大的努力：

1. 征询了多位医学专家的意见和相似案例的核保结果；

2. 收集了游离甲状腺素（T4）在国内和其他国家的正常标准做为参考文件；

3. 请客户安排在专科医生处再做一次甲状腺验血，递交了指标有改善的新报告；

4. 写了一封详细的上诉电邮与上述各项补充文件一同提交核保部；

5. 通过高层领导申请与核保部直接对话和讨论案例。

经过一个多月的几轮递交材料和沟通，保险公司最后终于给出了最好结果：

同意以不加价的情况下接受客户重疾保障和高端医疗投保，但暂时不保甲状腺癌和早期甲状腺肿瘤；

允许客户一年后再重新提交验血报告，按新报告考虑接受甲状腺癌和早期甲状腺肿瘤的保障。

这是我们争取到最好的结果，张总欣慰的接受了这份反要约（counter offer）。

这次经验欣慰之余，也给我的事业和健康都有很大启发。我们每一天都在为自己、爱人和家人拼搏，希望将来能过更舒适和美好的生活，但事业的成功和辛苦赚的钱会很容易因健康出现问题随时变成过眼云烟。我们也借此文章分享和忠告健康的朋友们：

1.  一定要有对健康风险有敬畏之心，在年轻健康时尽早配置重疾和医疗保险，不要等到有需要、得过病才来亡羊补牢。

2.  切记选择一位专业负责、经验丰富、长期服务的顾问，也要注意顾问所在的团队实力和支持是否足够。顾问和团队会在之后漫长的时间里一直跟进你的保单和身体状况，一定要谨慎选择。

3.  在咨询的最开始，一定要如实申报所有以往的健康状况，准备好相关的检查报告，或者预留足够时间来香港保险公司指定医院做核保检查。任何故意瞒报都会埋下巨大的风险，造成保单作废。

4.  返佣违法，远离和你提返佣的代理或中介，千万不要为小便宜铤而走险。你通过非法途径省的这点小钱，最终可能给你带来千万倍的损失。

最后还是那句话：不是你该不该投保，而是保险公司给不给你保。健康真的是每个人一生中最大的财富，请不要找借口忽略它的重要性，就算生活多繁忙也一定要好好关注自己的身体。