对家庭理财有所了解的人都知道，保险是家庭理财体系的金钟罩、铁布衫，属于基础环节。我为自己制定的年度计划中有一项是“梳理现有人寿保单，建立家庭保险体系”，这个月便开始着手实施此计划。埋首整理时，回忆起了当时决定购买保险和选择何种保险的经过，觉得有必要写下来，分享的同时，顺便整理自己的思路。

这将会是一系列文章，题目原本准备叫“我们家的保险故事”，因为我不是业界人士，纯粹以一个普通客户的角度来讲述我自己购买保险的想法和经历，没那么多专业知识，就是讲故事而已。

不过，当这题目出现在屏幕上，艾玛，太不文艺了！正好瞥见手边AIA的保单封面上这句protecting your loved ones，觉得道出了我决定购买保险的初衷，简短好看，正适合做标题，而且全英文，瞬间“高大上”了呀，哈哈！

言归正传。说到买保险，最首要的问题是，你有没有风险意识？

我看大多数保险销售人员都在做这件事情——提高客户对风险的认识。他们用各种方式一遍遍地强调，不怕一万，就怕万一，比如谁谁谁遇到什么事，有多惨，这时候保险有多么重要……

看多了，会觉得很烦，甚至产生抵触情绪。我也是这样，很长一段时间，我都觉得保险可有可无，尽管闺密提醒了我很多次，并以自己的例子告诫我，保障很重要，裸奔很危险，我都只是说，好，我考虑考虑。。。

那时候，我们处于“准房奴”和“房奴”阶段，一分钱恨不得掰成两半花，哪里舍得每年花几千上万去买保险啊！想着我们身强力壮，平时生活规律，不常出差，重病和意外的可能性都很小，不买保险也没什么吧。

就这样，直到齐爸的老舅被诊断为肠癌，一家人的生活被搅得天翻地覆。老舅家的经济条件算不错的了，在东北有很多亩土地，类似庄园主，还在胶东半岛投资了房产，可是一到重病来临，一下子拿不出那么多钱，又是卖房又是卖地，折腾得人仰马翻。

这下子，我警觉了，想给公公婆婆买份保险，万一遇上重病，还能有些保障。正好这时，参加亲子活动认识了一位做保险销售的妈妈，很真诚的感觉，于是咨询她关于给老人买保险的事。可是，得到的答复是，超过55岁，保险公司不再承保。即使没有到55岁，40岁以后相同保额需要缴纳的保费也会很高。保费是和年龄挂钩的，越早买保费就越便宜。

这次咨询给我的触动很大。是的，现在我们年轻力壮，觉得保险没什么必要，可等我们老了，身体各种机能下降，难保没有病痛。等到那时候再买，保险公司却不跟我们玩了！

所以，要趁现在还年轻，为未来买保障。但我那时还只是考虑给齐爸买，因为他参加社保，我知道社保在真正要用时，完全是杯水车薪。而我是公费医疗，貌似比社保好一些，对保险的需求也没那么强烈。

可是，很快，我就不再这么想了。我所在的单位是很多人退休前的最后一站，生老病死就看得比较多。探视某重病住院的副局级领导时，家属红着眼睛请求组织帮忙解决一下医药费问题，减轻家庭重负；某正局级领导重病去世，与殡葬同时进行的，是请市领导批示多报销一些医药费，全程治疗在公费基础上，依然有上百万的自费，难以承担；慰问某副市级领导遗孀，阿姨边流泪边说，治病几乎花光了家里这么多年的积蓄……

我关注“组织上”是否额外解决了这些领导的医药费，结果是，没有，一切按规定办，公费医疗范围外的，都由个人承担。连这样级别的领导，都会遇到如此问题，都无法得到“法外开恩”，我这种小喽啰，又怎么能不提前为自己打算呢？

记得大学时学到“期货”，老师花了很多精力给我们讲解“期权”，我也是很努力才理解，还发邮件向老师请教。“用今天的钱，买明天的收益”，这个理念确实需要好好思考一番才能真正理解和接受。在后来研究选择何种保险的过程中，我实践了大学时的那些基础课程，果然是“书到用时方恨少”啊！

写到这里，可以看出，我最初对保险的需求，是希望当我年老，体质衰弱，万一罹患重病时，能有一笔保险赔偿用于医药费。后来选择具体的保险时，渐渐加深了对保险的了解，才发现最初的想法太片面：

首先，每个人最需要保险的时间，并不是年老以后，而是中年时期。这时候上有逐渐衰弱的父母，下有需要养育的子女，自己处于事业上升期，压力大，工作量也大。若这时候出现任何不测，对家庭的打击是毁灭性的。如果买足了保险，即便遇到不测，也不会太影响家庭其他成员的正常生活，至少在经济上。这也是“protecting your loved ones”的意义所在。

其次，针对重疾的保险，只是保险中一个很小的部分。当然，重疾险是很重要的基本保障，但并不是只有重疾就够了。决定买保险后，首先要考虑的是意外险，针对意外身故，然后才是重疾。还有医疗险、定期寿险……（这些都是保障型的）。买或不买，需要认真思考和鉴别，哪些是家庭所需要的，哪些可以用其他方式替代。

至于选择哪种保险、怎样选择保险，且听下回分解 :）