专访穷人的银行家—Amartha

导语：这个世界或许只有妇女可以信任了。

Amartha是一家印度尼西亚金融科技公司，专注于为农村地区妇女小微企业家提供小额金融服务，并为生活在贫困线以下的无银行户口的人提供指导。Amartha的运作方式非常类似于点对点贷款平台，到目前为止，已向6万名借款人发放了1300多万美元的贷款。借款人大多是女性小微企业家，Amartha的目标是提高该群体的收入，最终通过普惠金融来缓解妇女在农村经济中的地位。

作为一家技术创业公司，Amartha已经找到创造性的方法来将技术与相互合作的精神结合起来。除了信用评分技术和贷款发起申请之外，还建立了地区管理人员站点，帮助小微企业网上申请贷款。

地区管理员在无银行户口的农村地区推进现金交易发展发挥了重要作用。这种相互合作有助于避免坏账，因为社区成员之间的互相尊重和彼此监督。在6万名借款人中无一坏账，而且整个贷款周期的按时还款率一直保持在99.5％以上。

当我们谈到扩大的挑战时，我们大多数的借款人住在农村，没有银行账户和手机。每笔贷款的支付和还款主要是现金。为了应对这一挑战，我们正在建立一种新的自动提取款机，使用借款人能实现DIY（自己动手）服务，通过离他们最近的现金点来偿还贷款或获取贷款，而不需要社区管理员亲自与借款人互动了。

YS：介绍一下产品、平台和服务？

Aria：作为amartha.com的点对点借贷平台，我们将贷款人（包括个人和机构）与农村地区需要小额运营资本的借款人连接起来。我们通过独创的信用评分系统来筛选潜在的借款人，结合传统的记分卡系统来衡量偿还能力，并且通过心理测量方法来衡量支付意愿。

所有这些数据都嵌入到基于Android的应用程序中，由我们的地区管理员到偏远村庄进行尽职调查。一旦潜在的借款人被筛选并获得批准，贷款申请将显示在我们的市场平台上，并准备由贷款人提供资金。贷款人可以根据风险偏好情况从潜在的借款人中选择，如每个借款人的信用评分所显示的，也可以根据贷款金额大小或借款人居住的地区来选择。

贷款人可以通过虚拟账户线上分期还款。一旦借款人在网上获得资金，我们的地区管理员将在一周内提供现金。

每个星期，我们的地区管理员员都会给借款人开一次会（通常是15-20名女性借款人）。在这次小组会议上会进行还款和放款，所有这些交易都是以现金的形式。

除了交易之外，我们的管理员还将教授这些女企业家基本的金融知识和一般商业知识。

YS：你的平台的独特之处是什么？有多少人受益？

亚里亚：我们是印度尼西亚唯一一个为农村贫困人口服务的金融科技平台，我们所有的借款人都是女性微型企业家。

迄今为止，我们在印度尼西亚爪哇岛的500多个村庄为6万多名妇女服务。

YS：你从竞争对手中脱颖而出的是什么？你的收入模式是什么？

亚里亚：我们是全球唯一一家将点对点借贷平台与团体贷款概念相结合的金融科技公司。我们利用技术进一步加快，并且通过线下互动为借款人提供金融知识培训和商业指导。

我们根据利润分成原则收取费用，在借款人支付的22-30％的年利率中，我们收取11-13％。

YS：您能否详细介绍自成立以来的收入和增长情况？

亚里亚：当我们在2016年4月开始运营时，我们每个月发放4万美元贷款。到2016年底，我们共发放了80万美元。现在我们平均每月可以放款250万美元，累计为6万多名借款人发放共计1300多万美元的贷款。贷款额的平均数是300美元左右。

YS:未来计划？

亚里亚：在接下来的五年里，我们的目标是为印度尼西亚的100万妇女小微企业家提供贷款服务支持。

YS：你有计划扩展到印尼之外吗？

亚里亚：我们计划主要进军东南亚国家，特别是普惠金融普及率还比较低的地区。

译自yourstory.