<7>如何与保险业务员打交道
在我们的消费时代，要吸引消费者眼球，并转化成购买，其实有以下几个主要特点：
第一，产品本身可以带来快感，而且越快越好，及时享受。
第二，购买流程令人享受其中（环境、服务、体验等）
第三，商品具有社交功能。（发个自拍发朋友圈等）
但很遗憾，保险产品并不具备以上三个特点，保险看不见摸不着，成千上万花出去，只换来几张A4之（保单），谈何及时享受、购买流程也有种种困难，体检、告知、甚至可能会被拒绝，社交功能微乎其微，甚至很少会聊到保险。因此想要更好的销售保险，真正发挥核心作用的群体是保险销售人员。保险销售人员分为以下几类：
①保险代理人：只销售某一家保险公司的产品
②保险经纪人：可以销售多家保险公司的产品。
③银行理财经理：代理各家保险公司的产品。
④互联网第三方平台：不管是腾讯、阿里巴巴这样的互联网巨头，还是专做保险的垂直网站，都属于此类。
和保险业务员打交道，要遵循互相尊重，学会提问；充分信任，要有逐渐的两个原则。其实对于保险销售员来说卖保险一点儿也不简单，方方面面面的知识都要涉及，真正合格的保险销售人员应当具备融会贯通的能力。以下是一个专业的保险销售人员具备的能力：
①同类产品的定价和费率的对比
②保险责任的解读
③保单现金价值的解读
④对保单功能的讲解
⑤计算分红险、万能险、年金等产品的收益率
⑥具有保险法律知识
⑦对重疾险、医疗险等健康产品涉及的核保规则、疾病定义、理赔标准需有理有据提供解答
⑧拥有逻辑清晰和生动形象的表达能力拆解复杂产品
<8>你的公司给你买保险了吗？
好的公司除了会给员工交社保以外，还会给员工额外买公司团险，不管是患重病还是身故，所有这些风险都有保险公司来承担。只要你在我公司工作一天，我就给你这份安心。团险每年每个人的价格大概只有2800元，平均每个月才200多，价格之所以亲民，原因有很多。第一，买的人数多，节省了管理成本；第二，只要负责人拍板，100个员工就直接购买，不用一个一个地宣传；第三，以企业的名义投保，外部风险可控，可以很好解决客户的逆选择和健康问题。
但是公司团险一般是一年期，所以，建议大家用可观的态度看待公司为员工购买的团险。它是一种极好的员工福利，它应该是员工自身购保险的有力补充，却不能被当做全部。当你离职后，从零开始的除了你的事业，还有你的保险。
三、中国必备的“四大保险金刚”
<1>重大疾病险
顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。在2007年拿出了一版25种重疾标准，一旦患病就会一次性赔付相应的保额。但还是有不少人会觉得如果交了保费最终没有得病反而是一种损失，为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任，但顺便提升了保费。
第一类“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付的快”，这里的提前是指重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。
第二类“轻症、中症责任”有些消费者会觉得如果一辈子都没得病，那保费白交了，那如果一辈子得的病，并没有严重到重大疾病的程度呢？因此设置轻、中症责任，重疾保额是10万？好的，轻症赔你3万，中症赔你5万，但是你得多交保费。
第三类“针对重大疾病的花样赔付方式”，比如重疾和轻症可以赔付多次等。
但是，无论怎样，还是要根据自己的实际情况，个人家庭需求来配置足额的重疾保额。不然保额配置的太少反而会失去它的意义。
<2>寿险
如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。寿险可以分为定期寿险和终身寿险，一般定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。有人会联想到，那意外险，它不是也有身故保障吗？意外险知识保障由于意外导致的身故。每100起身故案例中，只有不到20起是因为意外造成的，所以，单纯购买意外险，是无法解决身故的风险的。
那如何挑选定期寿险？当然要考虑到家庭的财务状况。一是个人和家庭的债务额度。二是家庭成员的基本生活成本。三是父母的养老支出。打个比方：
房贷：200万
车贷：20万
家庭5年开支合计：15*5=75万
父母年龄都为60岁，按照85岁的预计寿命，养老金为每人每年4万元，总计200万
合计：495万
因此，他的定期寿险保额应为500万，如果负担不起这么搞的保额，应该根据优先级排序，先解决最迫切的风险。
对于终身寿险，把定期寿险拉长就是终身寿险，终身寿险虽然贵，但有独一无二的价值，对于有一定身家的高净值人群来说，终身寿是当下可供选择、非常重要的财富传承手段之一。
<3>商业医疗险
先说说医保，不知道你听没听过这个说法：我已经有医保了，没必要买保险。然们都有一个相当普遍的认知：只要拿着医保卡，看病就可以报销。严格来说，医保不是万能的，也做不到“看病就能报销。”在用医保卡看病的过程中，我们都接触过一些陌生的名词，比如：起付线、药品目录、自费药、报销额度等。
起付线：每年只有花到一定金额，才能开始报销，否则就都是自费。比如，北京的医保起付线是1800元。如果一年只花了1500元，就不能报销，都要自费。
药品目录：在医保体系中，对于医疗机构开具的药品做了不同的分类，不同类型的药品，报销额度也不一样，有的可以全部报销，有的则只可以报销一部分，还有的药全部要自费。
报销额度：医保不是无限制的报销，整体来看，每年的报销额度范围为20-30万元。
为什么医保这么多限制？医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有基本的医疗保障。
商业医疗保险分为两种，第一种是门诊医疗保险，第二种是住院医疗保险。门诊报销确实爽，但遇见大病肯定慌。当所患疾病严重到需要动手术、住院，这类门诊医疗保险就没有用了。如今市面上门诊医疗保险越来越少，往往是赔钱买卖。因此我们一般买医疗保险的时候选择的是住院医疗保险。
买了重疾险，还要买医疗险吗？
重疾险有点像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔一次性打给你，无论是几万还是几十万。商业医保就不一样，花多少才能赔多少。保额只是代表赔付上限，而你不一定能花这么多。如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是高额的治疗费用，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。前着可以靠商业保险解决，后者则只能靠重疾险解决，这类保险的功能不一样。
此外，重疾险和商业医疗险在定价和续保方面也有区别。长期重疾险每年的保费是恒定的，商业医疗保险的保费则会随着被保人的年龄增加而上调，有的是3年一调，有的是6年一调。定期调价不是产品的“劣势”，而是一种“特质”。就像猪肉涨价一样。目前市场上大多数医疗险都是一年期产品。
<4>意外险
意外险很容易理解，有句话说：“明天和意外，不知道哪一个会先来”。每年因受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人，对于大多数人来说，在个人和家庭保险的配置中，意外险是最便宜的，一年只需要几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。意外的范围是：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。配置意外险有以下几条原则：
原则一：必须涵盖意外医疗责任
意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。需要强调的是，意外受伤的概率远大于意外身故，意外受伤后，我们最大的需求就是医疗费用的补偿。考虑到很多意外产生的医疗费用医保都无法报销，意外险的医疗责任就显得更加重要了。至于意外医疗保额，一两万就足够了。如果一两万都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这就可以用到上文提到的住院医疗保险了。
原则二：一般意外身故的保额应该足够高。
在所有的死亡中，意外死亡占比不到20%，因此同为100万的身故保额，意外险的价格远低于定期寿险，所以强烈建议大家，尽可能的吧意外身故的保额提高，花最少的钱，撬动更高的杠杆。
原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样
比如说对职场的白领来说，意外险既要有足够的身故补偿，也要有受伤够的医疗补偿，但对于老人和小孩的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。
原则四：保障时间一年就够了
意外险和医疗险一样，是短期险，各家公司的意外险层出不穷，可能去年买的产品，到了明年就没有什么竞争力了，这时直接换一家公司购买就好了。由于意外险没有等待期这一说，可以做到无缝衔接。
四、优化配置：给保险升个级
<1>高端医疗险
高端医疗主要面向对门诊、住院有更高需求的消费者，从一开始就没想过“飞入寻常百姓家”
高端医疗之所以高端，原因在于以下几点：
①保额更高
几十万到几千万的保额到不设限，高端医疗的保额完全超乎你的想象。
②医院更多、更高端
从三甲医院的特需部、国际部、到私立医院、国际医院，而且不限中国地区，从亚太地区到全球，甚至覆盖所有类型的医疗机构。
③保障更全面。
除了传统的门诊、住院，高端医疗险还包括分娩、牙科、眼科、体检等责任，要知道这些治疗通常都在常规医疗险的除外项目里，一般医疗险都不管。
④增值服务更多。
早起排队挂号，排队等待问诊，再花上半个小时缴费、取药，这是大多数人看病的常态。高端医疗则让消费者享受到一流的就医环境和舒心的服务，也能提供24小时医疗咨询和救援服务。在国外看病，还可以提供外语翻译服务，真可谓无微不至。
⑤理赔体验好
购买高端医疗险后通常会拿到一张保险卡，客户可在签约医院直接刷卡或签字，有医院和医疗服务商之间直接结算，无须客户垫付。
<2>养老年金
年金是用来补充退休后养老金以及以被保险人生存作为给付条件的商业保险，解决的是长寿风险问题。在年轻时一次性或者分如干年缴纳一笔费用，约定未来某个时间点（比如60岁时）开始领取年金，每年领取的金额相同，领取期限通常是终身。这就是最常见的养老保险的形态。
养老是我们每一个人都要面临的一个刚需问题，需要提早规划，在年轻有收入来源的时候，拿出个人收入和储蓄的一部分购买商业养老年金，是一种科学、正确的养老规划。持续投入资金（交保费），换取未来的持续收益（领取退休金），让当下的结余享受尽可能久的保证复利收益。
<3>香港保险
人们倾向于接收和处理简单易懂的信息，关于香港保险，传播最广的信息往往也是简单直白的描述：投资收益更高，理赔更容易，香港保险更便宜。
香港是世界金融中心之一，资本市场高度发达，这为香港保险的投资模式提供了更多可能。
但投资系香港保险要注意三个问题：第一，投资的长期性；第二，汇率的波动；第三，高收益的不确定性。
香港人的人均寿命更长，死亡率更低，所以香港的定期寿险比内地便宜。香港保险产品的预定利率更高，加之期限为终身，长期复利带来的价格优势便越发明显。
但一直以来，各级政府和保险监管机构都在强调两件事，意识不允许违法违规购买香港保险；二是，即使没有违法违规，也不建议购买香港保险。重点会提示以下几个风险：
①汇率风险：假设每年要交10万美元，一旦外汇政策右边，换汇无门，你拿什么交续期保费。
②收益风险：香港保险监管部门未对分红演示做出严格限制，全凭业务员一张嘴。
③纠纷风险，错误误导、不如实告知等行为引发纠纷，不同的法律规则和法律体系，你也不一定搞得定。
