这几天写了几篇关于理财型保险的文章，许多人都表示对【万能险】特别感兴趣，希望我能再着重讲解一下。那么今天就详细给大家说一说 万能险的特点、优势、以及购买时需要注意的地方 。
相比其他理财保险，万能险有哪些特点？
之前说过，万能险是理财型保险的一种，它的特点是：
1、既有保障功能，又有理财功能；
2、设有最低保证收益，并且收益率写进合同，具有法律效力；
3、投保人可以灵活调整保额、保费、缴费期；
4、投保人可以随时部分领取保单的现金价值；
相较于其他理财型保险，万能险的风险是最低的。这一点我们可以通过下表看出。
相比其他金融工具，万能险有哪些优势？
很多人虽然了解万能险与其他保险的区别，却并不理解万能险与其他金融理财工具的区别。在他们心里还是会有这样一个疑问：既然要理财，我为什么要买万能险、而不去买其他的理财产品呢？
其实正因为【万能险】是一种保险，所以它才更可靠。比起基金、债券、股票等理财工具，万能险天然带有 长期、稳健 的保险基因，这是任何其他金融工具所不能替代的。
除此以外，万能险还有以下这些其他金融工具所没有的特点：
1、保费使用的透明度高
万能险的费用和投资结构非常透明。你缴纳的保费中，初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。而且保险公司会每月（或每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
对于投保人而言，透明的保费运作结构 就是对投资者本身的一种保障。
2、缴费额度和频次灵活
相较于其他金融工具，万能险具有可以灵活追加、调整保费的特点。
一方面，你可以根据收益情况来追加保费，以求更好的投资效果；另一方面，你可以根据实际账户价值来决定缴费频次，避免因为缴费不及时而导致保单效力中止，便于资金周转。
3、保额可调整
万能险的保费一部分用于保障，一部分用于投资，而这两者的比例是可以由你来自由调节的。你可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
4、强制储蓄，并锁定未来收益
我相信很多人都有过存钱的计划，但是一年到头后总发现自己又没能存下什么钱。因为生活中的人情往来、应酬、购买欲总是突如其来。所以这种时候，万能险【强制储蓄】的特点就起到了很好的作用。它确保了我们可以存有一笔急用的资金，而且这笔资金还有着远高于银行存款利率的保底收益 —— 既是存款，也是投资。
5、债务隔离及资产传承
《保险法》规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
也就是说，保单是不能被拿去抵债的。所以 万能险是一项稳定且安全的投资，它的收益永远属于受益人，可以达到债务隔离的效果。
另外，我国没有立遗嘱的传统。考虑到若干年后的资产传承问题，一些子女较多的家庭就可以考虑购买一份万能险，并事先确定好受益人，规避掉未来可能发生的遗产纠纷。
6、具有保单贷款功能
相较于其他金融理财工具，万能险的保单现金价值是具有贷款功能的，而且手续简便，放款速度也要比其他贷款渠道要快。这对于那些短期内需要资金周转的人而言是非常实在和便捷的功能。
投保万能险的注意点
说完了万能险各个方面的特点和优势，最后来说一说购买万能险的 两个注意点：
1、一定要选择主险形式的万能险
过去万能险的投保形式一般是【年金主险 + 附件万能账户】的形式。而今年保监会规定，以后保险公司只能销售【主险形式】的万能险了。所以为了避免未来不必要的麻烦，大家购买万能险时 一定要确定这款产品是个主险，而不是个附加账户。
2、万能险是理财产品，不是纯保障产品
各位在购买万能险时一定要明确：万能险虽然带有保障功能，但它最主要的核心还是【如何通过合理运作，提高保费的使用效率，获得较高的理财收益】。所以如果想要通过一份万能险就规避掉人生的所有风险，这是不科学的，也是不可能的。
每个不同的保险种类都有各自的优势和功用，没有任何一款保险产品可以涵盖人生全部的风险，这个盲点大家一定要扫清。
哪些人群适合购买万能险？
考虑到万能险的 长期性、灵活性，以及资产传承 等功能，以下人群是最合适购买万能险的：
1、有存款的年轻人，可以作为长期储蓄和投资来购买
2、新生儿的父母，可以作为孩子的教育金、婚嫁金储备来购买
3、有一定经济基础的祖父母，可以作为资产传承为孙辈购买
4、有多个孩子的家庭，可以作为未来的资产分配为孩子购买
【结语】
在所有的理财类保险产品中，我认为 万能险的综合优势是最强大的。
如果你有一笔三五年内都不打算动用的存款，想要进行一项长期的、风险较低、收益较高的投资，那不妨就投保一份万能险吧。但是要记住，一定要选择主险形式的万能险产品哦！
