之前我们聊了【医保卡不能外借他人】这一话题，

发现虽然医保卡使用越来越方便后，

但大家对于医保这个概念还是比较陌生，

比如有些小伙伴还不知道医保卡可以去药店配药，

医保卡与社保卡是不是一样的；

我医保卡账户如果没钱了咋办？

我仔细研究了小伙伴一些问题，决定今晚来和大家聊聊

医保卡没钱了该咋办？

确实，很多人都有疑问，

医保卡账户余额为0时，看病费用需要自费吗，

医保报销比例是多少，如何报销等问题。

内容比较多，可以收藏起来哈！

.1.

啥是医保卡？

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。

那么，医保卡是怎么缴费的：

假设缴费基数为N。单位每年交纳9.5%N，员工每年交纳2%N。

然后医保分为两个账户：个人账户和统筹账户。

个人账户

员工缴费思维2%N+单位缴费的0.8%N~1.4%N。

个人账户就是一般我们看到的医保卡内的余额，可以用来在定点药店买药，可用于门诊费用的支付和住院费用中个人自付部分的支付。

医保个人账户如何划入金额？

分为两大类情况：

在职人员个人账户划入金额

35岁以下(不含35岁)=个人账户(2%)+单位账户(0.8%)=缴费基数*2.8%；

35岁(含)-44岁(含)=个人账户(2%)+单位账户(1%)=缴费基数*3%；

45岁(含)以上=个人账户(2%)+单位账户(2%)=缴费基数*4%

退休人员个人账户划入标准

70岁以下的退休人员=每月划入100元(扣除大额互助3元后，实际为97元)；

满70岁以上的退休人员=每月划入100元(扣除大额互助3元后，实际为97元)；

因此，当你的医保卡余额为0时，并不会影响你的医保卡报销，报销涉及的是统筹账户里的钱。

统筹账户

单位缴费的6.6%N~7%N。

主要用于负责住院报销费用。 比如：多少钱以上、多少范围以内、什么什么药物等等，只要符合报销条件，其实就直接把钱，从统筹账户划给医院了。

具体来讲，统筹账户主要用于：

（1）住院治疗的医药费；

（2）恶性肿瘤的门诊费；

（3）住院费一般报销比例（参照三级医院，各地比例可能有差异）：1万按86%；1~2万按88%；2~4万按92%；超过4万自行付费。

需要注意的是，每次住院有免赔额，一般一级医院500元、二级医院750元、三级医院1000元（各地可能有差异，详情咨询当地）。

甲类药和乙类药按比例报销，药效较好的进口药不予报销，尤其癌症用药。

那统筹账户里的钱会不会用完呢？

事实上，医保统筹账户属于社会基金，有财政补贴，所以不会用完，但每个人的报销金额是有上限的，即每次的医保卡报销都将有一个最高支付额度，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。

需要注意的是，城乡居民医保、新农合虽然有个人缴费，但这些钱进的是统筹账户。

.2.

医保报销比例

医保卡的医疗保险并不限制当事人住院次数、时长，只要是参保中，无论本年度第几次住院都是可以按规定予以报销的。

另外，对本年度第二次及之后的住院报销，起付线会有所降低。

医保卡报销只针对医保规定的医院、药品和治疗项目，不过现在大多数医院和药品都在报销的范围内了。

那么，医保卡如何进行医疗报销？报销的比例怎么计算？

医疗报销一般分两种情况

1、住院报销：患者入院登记时交上医保卡，出院时，医院会和社保中心结算，自动扣除报销金额，患者只需要缴纳报销后的其他个人费用。

2、门诊报销：门诊费用达到一定金额后（各地情况不同，以当地医保政策规定为准），超出部分可享受医疗报销。无其他手续流程，直接用医保卡实时结算，用户只需缴纳报销后费用即可。

当医保卡交易次数达到60次时，参保人必须到中行储蓄所打印交易记录，否则，会停止该卡的使用。

交易记录打印完后，该卡即可继续使用。

其次，医疗保险有很多种类，包括农村医保、少儿医保、职工医保、城镇医保，不同种类的医保报销比例也不一样。

其中职工医保、城镇医保是最为常用的两种医保种类，在这里，我就来跟大家说一下职工医保、城镇医保。

职工医保报销比例

在职职工的门诊、急诊报销比例为50%，医疗费用需要1800以上的部分才可报销；

70周岁以下的退休员工报销比例为70%，医疗费用需要1300以上的部分才可报销；

70周岁以上的退休员工报销比例为80%，医疗费用需要1300以上的部分才可报销。

最高报销额度不得超过2万元。

职工医保住院的报销比例和住院的医院级别有关，具体可以咨询医院的工作人员

城镇医保报销比例个人账户

城镇医保报销比例和就诊的医院以及报销申请人的年龄有关，其中：

三级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人起付标准为650元，报销比例为50%；其他城镇居民的起付标准为659元，报销比例为50%上限为2000元。

二级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人起付标准为300元，报销比例为60%；其他城镇居民的起付标准为300元，报销比例为55%；

一级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人不设起付标准，报销比例为65%；其他城镇居民也不设起付标准，报销比例为60%。

所以，大家要明白，除了规定的报销比例外，医保报销是有一定范围的，起付线以上、封顶线以下，扣除掉自费部分和自付部分，才是医保报销的部分。

此外，值得大家注意的是，医保福利在各地城市也会有些微妙的不同哦，具体可以询问当地社保局人员。

总的来说，当地财政越有钱，市民的福利就会更高，补贴也会更多些。

.3.

医保是基础，商保是完善

其实医保是作为国家给我们保底的福利以及尊严，特征是：覆盖广、低保障。

但同时，作为低保障的医保，在很多方面对我们帮助就显得很微弱无力。

比如医保报销过程，我们或多或少遇到以下三个概念：自付一、自付二和自费；

自付一

指能纳入医保报销范围的医疗费用中需患者支付的金额。包括：起付金额和超过起付金额后患者自付的金额。

自付二

指标注为“部分自付”的药品、检查中需患者自己支付的费用总和。

假设一瓶价格为100元的药品属于有自付药品，如果自费的比例为20%，则自己要承担20元。

这就属于自付二。国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。

比如，如果不幸得了癌症，那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在医保范围内的。

而当我们详细去查看医保医药报销目录时，就会发现医保用药很严格：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，但是费用低）

乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

自费

指标注为“全自付”的药品、检查费用总额，需患者自己支付。

比如整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内。

在考虑到大病面前，医保作用其实是有限的，

如果有一定预算的情况下，可以选择些性价比高的商业保险，减少“隐性损失”，可以作为转移我们的风险，也可以作为医保的有力补充。

比如重疾险、百万医疗险、癌症险等等，都能很好弥补医保的不足，给自己带来更为全面的保障的。

所以，如果想活的久一点，多花钱吧。

参考文献：

[1]《医保重大消息！在职、已退都要看看！很重要！》

[2]《不了解医保，生病得白瞎多少钱？》

[3] 《关于医保的全面说明，这篇文章足够了!》                          

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