由于近来，有很多之前从业时沟通过的朋友，纷纷像约定了一样，都来向我咨询购买保险（以下保险=商业保险）相关事宜。思前想后，一来呢，平时工作时间不能及时回复，二来，大家问的问题基本上也就那几大类，所以还不如整理输出，然后各自按需索取吧。

无利益相关，请安心食用。

目录：

1.要不要买保险

2.保险怎么买

一，保险要不要买

先和大家聊一聊，第一个大问题，不过既然你都看到这里了，估计也有一些内在的驱动，想去做这件事情了。那么请大家回想一下，是什么事情触动你考虑到保险的事情。按国际通用惯例，先聊一聊我自己的感受。一种是外因，最近其实各种事故新闻还挺多的，每每看到这类事件，总是要感慨一番生命脆弱，人生无常。但是这种触动呢，通常事件会比较短，但是有没有发现，如果你的社交圈里有从事保险行业的人，这类新闻总是不会轻易过去，点评一番既是常见。那么会有两个导向，一种正向达到他的目的，一种则刚好相反。（不管何种结果，有推动既是好的）；第二种则是内因，身体用久了，总是会有各种不适，无论是自己或是朋友家人。如果是家人，那么请你在为别人考虑的同时请想到自己。如果是自己，其实是有一点晚了，因为既然是商业行为，为自己规避风险是求生本能，毕竟不是慈善事业（所以社保呀，请必备！）

说了这么多，似乎还没有说到正题上。保险到底要不要买，作为现在无利益相关者，答案还是肯定的。其实原因很简单，虽然说16年，卫生局公布的大病概率是72.18%，但这个数据是针对群体而言，对个人要么0%，要么100%。如果你觉得目前并没有可以大病自由（听起来有点怪）的资本，那么请你买它买它；又或者你对家境十分自信觉得费用不是问题，那么建议可趸交年金（有机会下篇详述），又可分散资产风险又可有复利的现金流，绝对值得你拥有。

二 保险怎么买

好了，如果你看完前面的各种分析，觉得还是很有必要为自己做一个保障计划，或者你早就想好要做计划，但是又无从下手的话，下面咱们进入正题。

买保险，不是OMG种草的口红，试错成本是非常高的，所以在规划之前，我们可能需要厘清一些概念。第一个：保额与保费；也是很多人可能没有正视的内容。其实概念不是很难理解，就是字面意思。但是为什么很多人只能清除记得每年交给保险公司多少钱，但是自己的保额到底有多少，缺只有一个模糊的印象，更别说1.5倍、1.3倍等保额赔付了。如果不擅长记忆数字，那么请记得你的保额，一定是保额！

第二个也是很容易被忽视的保障期限。这个也是一个从字面意思可以理解的，因为市场上的保险产品众多，随着互联网保险产品的推出，各种概念层出不穷。但是，大家在购买的时候一定要搞清楚的内容一定少不了，它的保障期限是多久。一般现在的产品会分为3大类，一种是消费型，及缴1年保障1年，然后根据产品的设计，第二年起收相同或者不同的保费；第二种是约定保障期间，这个主要看产品的设计，所以一定要看清楚。可能两份保单，保障内容一样，保费却有很大的差异，那么就一定要搞清楚两份的保障期限是否相同；第三种是终生型，也是字面意思。（寿险及重疾险居多)

好了，到这里我们大概是可以进入该怎么买的话题。

首先咱们需要了解几个信息，首先是目前的家庭生活情况，是否单身，是否需要赡养老人、照顾伴侣及子女，是否有车贷房贷等负资产。看起来有点像调查户口是吗？的确，每一个人状况不一样，所以没有一种产品百分百合适所有人的。所以有条件的话，最好的方式是找一个专业寿险咨询师进行详细的沟通，共同制定一个合适自己的，家庭的优化方案。

如果现在没有这方面的资源，那么我们换一种思路，先了解各种保险产品的优缺点。

首先是重疾险，这个是很多人在咨询保险的时候第一想要了解的。这是一款为了抵御重大疾病造成的经济损失而设计的产品。它最大的优势是，一次性支付，用途自定。一次性支付很好了解，就是按照合同约定的疾病类型，按照购买的保额一次性支付的产品。目前市面上的重疾产品有很多，保障的疾病种类从数字上判断可能会有很大差异，但是各位朋友，请答应一定一定不要被表面的数字所迷惑，因为保监会认定的25种重疾种类基本可以覆盖目前常见的99%的疾病类型了。

其次是寿险，为什么没有把它放在第一位，是因为还是很多人可能对这个产品有心理上的排斥，因为这是一个以身故为赔付前提的产品。但是真正了解之后，应该是第一顺位应该考虑的产品。因为只有唯一的赔付标准，所以不存在产生歧义和纠纷；其次是一个可以有多种用途的产品。可以作为遗产传承后代，可以赡养父母，可以照顾子女，甚至可以用来保单贷款（需要确认产品公司对此项作用的说明）；还有一个就是费率比重疾要低很多，很多。

啰嗦了这么多，还是希望可以帮助到有需要的伙伴。最后还是建议看到这里的朋友，早早规划，早早咨询，毕竟越早保费越低不是！