文：柯临
互联网金融的快速发展，出现了越来越多新生金融产品，全民理财的时代已经到来，尤其是对工薪族而言，就算不和投资打交道，每个月总得和工资、各种消费、信用卡打交道呐，而工薪族往往具有这些特点：他们有稳定的收入来源、对理财有一定追求，但是时间有限，不适合太复杂理财投资，希望以一种简单的方式让自己的资产增值。
大家别一看“理财体系”就觉得是个高大上的东西啊，其实只不过是指系统性的认知，建立理财的基本观念和正确的框架，而不仅仅只是每天看各种投资渠道、牛人经验等碎片知识。那现在就用一杯咖啡的时间，简单说说系统性理财到底包含哪些东西吧。
一、目标：给自己个触手可及的梦想呗
比如购车计划、旅游计划、进修充电计划、购房计划等等一系列让你生活变得美好的小梦想，这个目标德是有具体金额的、实际的、有时间期限的目标，而不是“我要做个百万富翁”之类（有兴趣的朋友可以自行度娘目标制定的SMART原则）。不切实际的理财目标往往是你理财的阻碍，基于你财务实际进行的目标和规划，才是可以执行能够实现的。
如果实在没有……那就以年底资产增加1万/3万元/5万元作为目标吧。有目标，才有方向，才能让梦想变为现实，对吧！
二、记账：为什么是从记账开始？
因为，你得先知道自己目前是什么情况，才能明白和目标的差距啊！记账可以很好帮助你了解自己整体财务情况，收入及消费习惯，做到有的放矢。现在的记账APP很多，找一个看的顺眼的，先把自己的收入现状、支出现状、资产分布、负债情况、个人保障等信息梳理清楚。
有朋友曾问过我：“我也都有记账啊，可感觉每个月还是剩不下什么钱，这是为什么啊？”我问他，那你每个月花多少钱、钱主要是花在哪里呢？得到的回答是：“每个月可能三五千吧，我也不知道具体花哪了，可能还是购物和娱乐吧。”原来，他虽然记账了可都没有去看账单报表。
记账最大的作用就是：让你掌握每月收支情况，以及清楚“自己的钱都去哪儿了？”，从而找出不必要的开支以及减少冲动性消费，而不是只是起到心理安慰作用的啊！
三、开源：获得工资以外的收入很困难吗？
理财中的“起跑线”
在说开源之前，先说说关于“本金”的事儿，我们经常看到这样的描述：
复利是件奇迹：10万元，以每年15%的收益逐年复利增长，当10年之后居然能超过40万！
是啊，复利确实个神奇的东西，一说到收益大家的注意力往往都集中在收益率和复利计算上，然而，复利的根本前提其实是：
本！金！
举个简单的栗子，你的年底理财目标是去旅游，在同样是10%收益率的情况下，10万本金的可以去日本7日温泉度假游，1万本金的只能去周边游还不知道够不够……
无论什么方式的投资，都是建立在获取本金的基础上的，所以，增加收入也好，省吃俭用也好，请尽快得到第一桶金吧。
这段时间很流行一个词叫“斜杠青年”
斜杠青年来源于英文Slash，出自《纽约时报》专栏作家麦瑞克·阿尔伯撰写的书籍《双重职业》，指的是一群不再满足“专一职业”的生活方式，而选择拥有多重职业和身份的多元生活的人群。这些人在自我介绍中会用斜杠来区分，例如，张三，记者/演员/摄影师，“斜杠”便成了他们的代名词。
斜杠青年往往可以获得本职工作以外的收入，然而，我却并不鼓励为了成为看似精彩酷炫的斜杠青年而成为多职业者，为什么呢？
多元职业的重点是在多重职业中平行切换的核心能力，以及对各种才华能力的叠加整合，形成职业生涯成长的加速度和能力圈。做本职工作以外的职业，要不出于兴趣，要不出于利用本职以外的才能，而非只是单纯做工作以外的工作。你想啊，同样是斜杠青年：一位是白天在办公室上班，晚上去端盘子；一位是视觉设计师兼职摄影师，你觉得哪种职业生涯更有机会和潜力？
就自己而言，纯为了钱、基于兴趣、基于本职能力这几种兼职其实都做过，比如：
纯为了钱：做咨询公司的MS（神秘顾客）（也可以勉强理解为增加与人交流能力）、考过非专业的认证（然后拿去挂靠……）等；
基于兴趣：去琴行打工、码字写东西等；
基于本职工作能力：帮朋友做产品设计、工作相关认证带来的收入等。
平凡如我，也还是能找到不少获取工作以外收入的机会，不过综合看看自己几段“斜杠”经历，个人还是认为：尽量不要去做只能得到钱的兼职，当然除非你只是为了钱，而让兼职成为满足你兴趣或是职业发展的衍生技能提升。
我不鼓励只成为做多份工作的斜杠青年，而是各项能力都能拿得出手的斜杠青年，只有这样，才有价值，不然就会像酒店里的三合一沐浴露，最后往往只能用来洗手。获得工资以外的收入是不难，难的是持续性收入，从这个角度上看，其实也可以考虑考虑把时间精力放在提升自己工作能力上，从而提升工资收入。
四、节流：把钱的性价比用的最高
节流不是一味的节衣缩食，而是能充分的利用钱，将同样的100元钱花到别人用300元钱甚至更多的效果。多看看自己的记账情况，从中发现适合自己的节流点，比如：经常迟到打车、经常出去吃大餐、经常买衣服买包包、经常更换电子设备等等。另外，定期收拾自己的东西，看看有哪些不需要或不喜欢的，先别急着扔掉，放在二手闲置转让平台，比如闲鱼、转转等，不仅能为它们再找到一个新主人，同时自己也获得一笔小收入啊。
节流并非是说减少各种花销，将钱的性价比用到最大，提高我们的生活品质才能感受到理财的美好，毕竟我们辛苦工作也好，努力理财也罢，最终都是希望自己能拥有更好的生活啊。具体可以看看我在平台上发过的另外一篇文章《理财这件事，从来不等于节衣缩食》。
五、投资：适合工薪族的简单有效理财方式
市面上的投资产品上百上千，但对于大部分上班族而言是没有太多时间精力去看复杂的理财报表和数据图形的，所以找到简单易懂、安全稳定的投资方式或许才是最适合工薪族。这里也可以推荐几种：
1、定投基金：
这是一种很适合小白的理财方式，每个月投个500元、1000元，等到市场价格到中高位时将其卖出赚取利润。如果觉得选择主动性基金比较复杂，风险也高，那可以选择被动型的指数基金，指数基金最重要的就是复制市场指数，市场整体趋势一定是在震荡中向上的，放个三五年怎么也比放银行收益高多了。
2、债券：
债券的收益性主要表现在两个方面，一是投资债券可以给投资者定期或不定期地带来利息收入：二是投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券通常规定有固定的利率，收益比较稳定，风险较小。在流动上性债券也具有一定优势，T+0交易，因此买入当天就可卖出，价格随行就市。目前收益一般在3+%-4+%。
3、互联网金融类：
票据（年化收益率：4%-6%）：
这两年票据理财开始受到不少投资人的青睐，不仅收益高于各种宝宝类，在安全性上，由银行承兑汇票作为抵押，苏宁、京东、阿里等互联网巨擘和大批理财网站近年也争相参与这一领域。大部分的票据理财平台主要都是个人对企业的借贷模式，这些企业会以其持有的银行承兑汇票作为质押担保，然后由互联网平台发布，最后向个人投资者融资。互联网票据产品的期限往往都比较短，投资期限基本都在半年以下。比较典型的产品比如京东的票据理财产品，有兴趣的朋友也可以去看看。
理财保险（年化收益率：4+%—5+%）：
理财保险最大的优势估计就是安全性了：银行还有可能破产，而保险公司是不会破产的！但我个人现在并没有很喜欢投资理财产品，原因很简单：收益偏低，保障效果一般，而且流动性较差。两年多前我也买过一些人寿理财保险产品，当时年化收益基本在6%-7%+，后来随着国家各项降准降息政策出台，一路降到目前的4+%，而且锁定期基本都的1年以上（期满后随时可以取出）。至于保险的功能，自己更愿意购买专门的重疾险、意外险等，保障更为系统全面。不过对于有闲钱、没有太高流动性需求、愿意定期强制储蓄的群体而言，还是可以尝试的。
货币基金（年化收益率：2%-3%）：
现在不少互金产品对接的都是货基，比如余额宝、灵活宝等等，特点很明显：高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。缺点也同样明显：收，益，低。工薪族可以把货币基金作为自己“零钱袋”理财的选择，聊胜于无嘛。
网贷P2P（年化收益率：平均10+%）：
国内网贷平台数量虽然连续7个月下降，但行业贷款成交量却是逐月升高，P2P作为互金中争议最大的产品也得到越来越多工薪族的认可。不过大家最care的永远都是那个问题：收益是挺高，但如何不踩雷呢？简单提几个小建议吧：
年收益高于20%的平台不碰、成立时间超过1年、第三方P2P门户排行版参考，可以先投入少量资金试水，觉得整个投资过程比较顺畅靠谱后，阶梯性地增加投资金额。如果已经有不少积蓄的上班族，也可以考虑类似网金社那种专门面向中高净值人群的投融资平台，背景好风控强，当然门槛也高，先准备个几万再去这类白富美平台吧哈哈。
股票（年化收益：随缘）：
自己周围有不少朋友炒股，不过如大家所想的：亏的多赚的少，毕竟在股票市场最终赚钱的人数永远都是不到20%。先不说去看各种秘籍攻略消息内幕，每天时刻盯着各种波线，对大部分工薪族而言也是件够呛的事情，而且还影响到日常工作。
自己曾经也有这样的感受，那真是赚着卖白菜的钱，操着卖白粉的心。虽然确实有人靠炒股发了大财，但从我自己和周围朋友来看，非专业人士投入的时间精力和得到的收益，实在相距甚远。因此建议工薪族可以适当在股票部分配置资金，作为自己理财结构中高风险与高收益并存的“前锋”，而不要过于激进地将大部分积蓄放在股票部分。
六、保险：我们的防御账户
人生的道路很长，难免会有风险，而保险最核心的作用应该就是：风险转移。因此重点不是看收益率，而是看保障范围和保障场景。
我们自然不希望辛苦赚的钱最终都送给了医院，因此建议大家尤其是年轻的朋友，尽早给自己或家人购买能翘起足够杠杆的保险：以每月几百元的投入，支撑起碰到意外时几十万甚至更多的保障金额，这个防御账户就相当于我们理财体系中的一扇门：我们肯定不会等小偷来的时候才去装门，而会提早配置一扇坚固的门以防止意外到来时财产的损失，不是吗？
其实，工薪族的理财体系之路其实并没有想象中复杂，不需要让人眼花缭乱的报表和数据，只要从目标、记账、开源、节流、投资、保障这六个方面入手，付诸实践，自然就会慢慢建立起理财观念和系统，感受到理财带给自己的乐趣……和金钱。好啦，愿大家都能找到属于自己的理财之路，适合自己的，才是最好的。
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