财商是什么

财商，是财富智商

财商，是人与金钱打交道的能力

财商，是一个人认知财富、管理财富与创造财富的能力

财商，是财富素养

财商到底是什么？通俗来讲，又怎么理解呢？

穷爸爸富爸爸系列图书把财商的概念带进了中国，而所有的诠释都是美国式的诠释，如何为我所用，如何正确地中国式解读，是17年来所有财商教育工作者都在努力寻找的答案。

作为一个阅读富爸爸图书4年的财商爱好者，我个人是这么认为的：在人不同的成长时期，财商所涵盖的内容亦不同。

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对于幼儿来讲，财商就是认识本国以及世界通用货币，懂得货币的来源以及货币是如何产生的，懂得钱是用于交换的工具，初步了解货币的基本功能。这个时候孩子需要建立的是货币的基本功能知识。

对于青少年来讲，财商就是正确的管理、规划零花钱。懂得如何正确的使用钱、存钱、简单的钱生钱（简单的理财工具的使用，如余额宝、微信钱包、记账软件、理财通、百度钱包、挖财等等），合理的将零花钱的一部分用于储蓄，从而实现更大的目标。懂得储蓄对于满足未来需求的作用，比如在长辈生日之际赠送精心选择的小礼物，在教师节之际为老师准备一份礼物，在自己特别想要一件大型商品时，自己的零花钱储蓄能够派上用场，而不是次次都把零花钱花光。青少年财商的初步了解是一种分享意识，延迟满足意识，规划意识，储蓄意识。

现在的小学生亦悄然有一种攀比之风，比如爸爸妈妈来接放学，如果车子不是豪车，孩子会让爸爸妈妈把车停在离学校远一点的地方；A同学有10块钱，B同学要借这10块钱，借3天，给1块钱利息，这种行为也涉及到以前只有成年人才会涉及到的信用建立和风险意识。孩子的信用不仅表现在同学之间，还有家庭关系。比如孩子可能会看到同学有一件特酷的跑鞋，他想拥有，但是他清楚地知道父母的收入水平以及消费观会不同意他买，于是他可能私自从爸爸妈妈钱包里拿，或是撒谎骗爸妈的钱，或是通过其他的渠道得到钱，这都是财商的范围，个人信用的建立和风险意识以及财商素养的初步形成。

更有甚者，小学生打赏网络主播5万元，这5万元是作为清洁工的父母辛辛苦苦一点一点存下的。这涉及到金钱的概念意识，孩子根本不知道这5万意味着什么。所以，在孩子6、7岁最适合财商启蒙教育的时期，我们就要灌输给孩子关于社会上各个职业的存在，以及各个职业是如何挣钱的。比如卖一个包子可能赚5毛钱，10个包子5块，那5万元说要卖10万个包子，而这10万个包子我们要卖多久？亦或爸爸是开锁工，开一把锁除去赶到客户家里交通费、电话费等可能赚30元，那5万元要开多少把锁，要多长时间才能完成。这都是财商的概念形成，不仅是关于钱，更关乎时间。时间也是一种财富。对于不同时期的孩子来讲，“很多钱”的概念亦不同，幼儿园的孩子觉得100元就是巨款了，而小学的孩子可能觉得1000元才算有钱，孩子的认知仅限于这些钱能买到多少他想要的东西。

所以，青少年时期的财商第一涉及到目标的概念，为了实现什么目标，该具备什么资源，为了实现目标如何进行计划，最重要的是，为计划实施行动。而青少年这个时期，需要建立的是资源意识、规划意识、储蓄意识、投资意识、延迟满足意识，个人信用和财商素养也同时初具雏形。

对于大学生而言，财商就开始更多地涉及价值观了。

如何保证每个月生活费的平衡，而不至于月初就用光了？如何保证生活费的平衡而不去进行校园贷以及开通信用卡？如何平衡自己穿美邦别人穿阿迪耐克的心理落差？如何平衡兼职工作和学业？如何平衡恋爱和学业？该更好地学还是更早地创业？真正的创业又是什么样呢？直播、淘宝刷单、批发小商品摆摊、在学校旁边几个人合伙开服装店或是餐饮店，等等，到底哪些算是真正的创业？

大学生已成年，已基本形成自己的价值观，而后期除非经历特别重大的事件才会影响价值观的再形成。价值观是什么？价值观是面临选择时如何进行选择。大学生活是完全脱离父母进入社会的第一站，进入大学后无论大小事都是需要自己做主，自己做主的好处是，你感觉到自己独立的存在，并为这种成长而惊喜，而同时，要承担所有自己的决定所带来的或好或坏的结果。

近期曝光的校园贷，从a平台借了钱，a平台的人会建议你开通b平台进行借款来偿还a平台的借款，从而有c、d、e、f平台，然后1000元借款就成了几千元甚至上万元，这个时候，我们不评判到底是谁的错，我们应该发现问题，问题就是，大学生对于个人信用的不重视以及没有对风险有一个正确的预期。

更多的还有，毕业了一年都不知道还助学贷款，导致要申请房贷、车贷时，才知道自己成为银行黑户，亦或帮业务员完成所谓的任务，开通信用卡，虽然并没有进行消费，却因为每年没交的年费影响了个人的信用。

这个时候孩子需要建立的财商是规划意识、竞争意识、创新意识、个人信用、风险意识。

对于社会人而言，包含理财投资能力、商机发现、家庭财务规划以及在成为社会人之前需要具备的所有财商，但是这个阶段，财商更多的就是一种素养了。

你刚刚发了工资，钱包被偷了，而你要供房贷、供车贷、养孩子以及各种生活开支，这个时候你是什么反应？是发个朋友圈破口大骂越骂越恨？还是极力回忆钱到底是怎么丢的，能否再找回来？还是已经在想办法先把固定支出的车贷、房贷补上？还是想着，我一定要想办法挣更多的钱来弥补？你的思维就是你的财商，这个时候，财商就是你的素养。当然，社会人的财商，还在于你发现商机的能力。这个时候发挥的淋漓尽致的是人的分享意识、创新意识以及在此之前需要培养的所有的财商意识。

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之前看到过一个小故事

说是一个村子里的人吃水很麻烦，村民都要到很远的地方去打水，村长就召集村民，说想把这个业务承包出去，最好村民每天能在自己村里就能吃到水。有两个人承包了这个业务，其中有一个买了个马车，买了几个大桶，然后每天去远方打水，再拉回村里，另外一个人，消失了，他去干吗了呢？他去找投资商以及施工队，一年半后，远方的水从这个人所建造的管道里汩汩流出，结果是：第一个人就赚了这一年半的钱，失业了，而第二个人享受着被动收入，这就是财商思维。

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财商从不同的维度会有不同的解释，刚刚是指个人的商机发现意识，财商也体现在家庭教育上。

老梁故事会讲过这么一个故事

巴菲特6岁的时候，爷爷让他做家务，做完了之后巴菲特去找爷爷要钱，爷爷只给一美分，巴菲特很生气，说：“我做了那么久，怎么才给我这么一点钱呢？”巴菲特爷爷说：“是你在做之前没找我谈酬劳啊。”（谈判能力）

故事大概就是这么个意思，所以，巴菲特很小很小的时候就开始接受家庭财商教育，6岁开始储蓄，每月30块，13岁时，他有了3000块，买了第一只股票。

还有一个超级经典的财商段子

一个小孩问他的爸爸：“我们家有钱吗？”

他的爸爸回答他：“我有钱，你没有。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。”

另一个小孩问他的爸爸：“爸爸，我们家有钱吗？”

爸爸回答他：“我们家有很多钱，将来这些钱都是你的。”

第一个小孩听了爸爸的话会获得以下几方面的信息：

自己的爸爸很有钱，但爸爸的钱是爸爸的；

爸爸的钱是通过努力得来的；

我如果想有钱，也得通过劳力和努力获得。

第二个小孩听了爸爸的话获得的信息是：

我爸是有钱人，我们家有的是钱；

我爸的钱就是我的钱；

我不用努力就已经有很多钱了！

第一位爸爸的回答可以帮助一个孩子建立正确的财富观和人生观，使其成为一个自食其力的实干家，而第二位爸爸的回答只能让孩子成为软弱无能的“啃老族”。

所以，财商是一种价值观的不断形成。

财商的范围非常的宽泛，本文仅限于讨论财商的定义，由于学习时间的局限性，本人的认知高度也有一定的局限性，望各位财商前辈多多指点。

附孩子财商的培养计划

3岁：辨认纸币和硬币。

4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。

8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报获得报酬。

9岁：能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。比如买溜冰鞋、滑板车等。

11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。

12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践。

13岁-15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；

16岁-17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。