大家好，更新完小朋友、老年人的保险方案，终于迎来了最需要保险的群体——家庭经济支柱。
我之前的想法同很多顶梁柱一样，自己作为男人，要把保护给到自己的爱人、子女和父母，对待自己会节省一些。
但从业后发现，保险关键时刻救的不仅仅是被保人的生命，还有他背后的整个家庭。一个人生病，他只需要承担病床上的痛苦就好，家人则需要承担照顾、筹款、乃至整个家庭运行的责任。
所以，保险不等同于吃喝用度的费用，节省下来的是“小概率大风险”，生命中不可承受之重，真的不要去节省这个费用。
中年人的保险配置，是一个必须正视的问题。
01
顶级风险——收入端转为支出端
什么情况会导致从年入+20万到-20万?
这40万的距离可能仅仅隔了一场疾病而已，虽然残酷，但因病返贫的中产家庭不胜枚举。
一场事故下来，又岂是医院一次性20万医药费就可以解决的，隐性费用才是冰山下掏空家庭的真正原因，每年持续康复期间疗养费用只多不少、日常开支只出不进。
按照重症3-5年康复期，损失工作或降低工作强度损失的几十万，这些年的正常家庭支出几十万，不提前准备plan B计划，又怎能安心养病。
随着收入端进水口关停，支出端不停的消耗家庭既有财富蓄水池，存款也许勉强维持日常花销，但突发性的大病开销/康复费用却是无底洞般的存在。
应对险种
1、重疾险：被保险人罹患重病、一次性给付家庭未来3-5年开支的险种，属于给付制，主要应对收入损失风险。
建议保额=家庭年支出*5倍
家庭年支出=日常开支+子女教育+父母赡养+房贷车贷
身为客户需要了解的重疾险主要责任：
1、重症多次赔付实用性；
2、分组/不分组赔付区别；
3、轻症/中症次数及比例；
4、特定疾病是否额外赔付；
5、了解投/被保人豁免意义；
6、癌症/心脑血管疾病多次赔付；
7、带身故责任/不带身故消费型；
清楚以上7点含义，不再被误导买错。
2、医疗险：承担被保险人因意外或疾病产生的医疗费用（门诊及住院），凭借发票报销，属于报销制，主要应对医疗费用刚性支出。
打底：国家基本医保
必需：百万医疗险（解决费用需求）
拓展：中高端医疗险（解决资源/服务需求）
预算：
1、重疾险（30岁、缴费期20年）
单次赔付、保证终身、保额50万男11000元女9000元
多次赔付、保证终身、保额50万男14000元女13000元
价格根据各家保险公司不同、细微责任不同、附加服务不同，会有10%~20%左右的浮动区间。
2、医疗险（30岁/年缴费/浮动费率）
百万医疗险400+中端医疗险（2000~6000）高端医疗险10000+
对需求、对产品有大致了解后，接下来找一位值得被信赖的保险顾问，与你共同量身制定一套符合自己实际情况的重疾方案计划，确定投保，获得终身保障。
02
次顶级风险——收入端彻底关停
什么情况会导致从年入20万到0万？
家庭成员或暂时、或永久的离开了我们。可能因为疾病、也可能因为一场意外，无论怎样，家庭的收入端进水口都彻底关闭了，全部的压力都转移到了另一个人身上。
应对险种：
1、定期寿险：被保险人离世后，代替履行家庭责任、偿还剩余贷款等。属于给付制，保障期限固定，保费便宜，杠杆高。
建议保额=家庭年收入*5倍+全部负债
主要责任：
其中，定期寿险杠杆最高，保障到约定年龄，比如保障期至70岁，每年缴纳一定保费，如70岁之前身故则赔付约定保额；如70岁之前身体健康，则保险责任终止。
终身寿险以及增额终身寿则属于“一定会赔”的险种，人终有故去的那天，因此保费价格相对较高、但是具有传承、增值财富的属性功用。
2、意外险：被保险人因意外伤害事故而死亡伤残或门诊住院医疗等获得报销赔偿的险种，杠杆最高，包括两大责任：
医疗责任：0免赔/100%赔付/自费报销
伤亡责任：意外身故、伤残一次性赔付
建议保额：家庭年收入10倍
主要责任：
这里主要考虑意外身故的风险，杠杆高、保费低、保额要做够。
预算：
1、定期寿险（30岁、缴费期20年）
100万保额、保至60周岁男1600元女850元
（不同公司会有15%左右浮动）
2、意外险（与年龄、性别无关）
100万保额、交1年保1年最低299元最高1500元
意外死亡责任都是100万的意外险价格差了5倍，主要在于“医疗责任”的区别，“0免赔/100%赔付/自费药报销/住院津贴/救护费费用/承保高风险运动/承保境外意外/猝死责任”，每一项都直接影响客户报销的额度以及服务体验，随意根据自己的实际情况选择，丰俭由人。
03
底层风险——现金流的风险
无论贫穷富贵，无论健康疾病，无论人生的顺境逆境，家庭现金流是一直围绕整个生命周期的问题：
1、生病住院治疗的费用；
2、上学培训教育的费用；
3、婚嫁创业支持的费用；
4、退休收入锐减的问题；
5、最后财富传承的问题；
以上5个问题，是所有家庭都要面临的问题，或者说逃不过这些问题，不未雨绸缪的准备，等需要用钱时，发现“钱没了”，咋整？
应对险种：
1、年金（节流）：
保险是保证我们的生活不被伤害侵扰。年金险则是给我们提供了一个选项——将固定的钱在固定的时间给到固定的人，这样一个写进合同条款、无法被伤害的保障选项。
通过强制储蓄，将平时一些无意义的小花销积攒下来，应对将来或未知或明确的支出，好的习惯需要好的制度养成，想凭借自制力来应对商家天花乱坠的推销，太难了。
2、自己（开源）：
提升自己比买保险重要，比什么都重要。
不仅小朋友要在学校里提升自己，中年人也要在工作中提升自己、老年人也要在生活中提升自己。
巧妇难为无米之炊，1分钱也没法掰成两半花，无论是重疾医疗意外还是年金，都是因为自己没有足够多的金钱抵御风险，真正的财富自由人士没有保险需求。
预算：
04
我的价值观
想要什么，就去创造什么，
和喜欢的人，做喜欢的事，
帮到人、赚到钱的同时，找到自己，
最终收获自己的成长、归属和价值。
