年收入多少，才能看病不愁钱？

有人说存款500万，或者年入50万，

大概就能看病不愁钱了吧。

可是我没有达到，

大部分人好像也没有达到。

有人说买够了保险就不愁钱了。

可是……

01

这两天,

我跟一个同行掐架探讨这样一个问题：

医疗险能否代替重疾险？

换句话说就是：

如果资金只够买一种保险，买什么？

重疾？还是医疗？

我的观点是：

医疗险优先重疾险。

他的观点：

重疾险优先医疗险。

主流观点：

两种都买。

（犯规，不是说了只够买一种吗？）

02

先普及一下重疾险和医疗险是什么。

所谓重疾险就是：

确诊重疾马上赔付。

意思是发生不幸了，

马上从保险公司拿到几十万现金。

重疾险的保额最好在30万以上，

50万比较合理，

100万目前不是很有必要。

（视一个亿为小目标的土豪请无视）

医疗险就是：

我们得病了需要住院治疗时候花的钱，

（在一定额度通常是100万，

300万，600万之内）

可以报销。

本文探讨的是这两年的网红产品，

也就是1年期的消费型百万医疗险。

再举一个中立的例子，

假设小A既买了保额30万的重疾险，

又买了保额300万的医疗险，

小A不幸确诊得癌症，

重疾险立即赔付30万合同结束。

医疗险需要小A先垫付医药费，

然后根据实际花销进行赔付，

花10万报销10万，

花100万报销100万。

假设小A治病总花费20万，

那么小A可以通过重疾险拿到30万元，

通过医疗险报销自己先垫付的20万元，

总计小A可以通过保险公司拿到50万元，

帮助自己帮助家庭减少经济负担。

例子再次证明主流观点的正确性:

经济允许两种都买。

不过作为油腻的中年屌丝大叔，

为了解决自己的焦虑，

避免哪天撸啊撸的时候，撸过火了，

我决定研究出究竟买那种才最划算，

所以才有了此文。

03

在网红百万医疗保险诞生之初，

开始看到百万医疗险介绍的时候，

都觉得网红消费型医疗险完胜。

我这个吃瓜群众专业人士也这么觉得。

网红医疗保险这几个介绍特别有杀伤力。

保费100元200元起，

保额3000000元，6000000元。

可以连续投保到80岁，99岁。

住院后的一切医疗开销都可以报销，

吃麻辣烫除外。

如果这些费用都能报销，

不就解决了看病不愁钱的问题？

根据我自己油腻中年屌丝大叔，

30多岁的情况，

在网上测算了一下，

每年只需要消费400元到500元，

即可获得300万元的保额，

而相比于大叔几年前买的返还型重疾险，

年缴5000多元，保额15万，缴20年，

我之前买的重疾险简直就是弱鸡。

如果得癌症了15万肯定不够，

但是300万就不一样，

想怎么治病就怎么治病，

我就是病房的VIP。

这话听起来怎么怪怪……

或许有人会好奇：

怎么重疾险只买15万呢？

原因只有一个字穷，

讲到这也有人会说，

做理财的人会觉得5000元保费贵？

那么我只能说,

作为金融民工，收入真不高。

而且需要投保的不止我一个人，

算上老婆的保险，算上房贷，

算上奶粉，不算尿布，

不考虑父母，不考虑岳父岳母，

压力真的杠杠的，眼泪哗哗的。

04

既然我是一个很(QIONG)谨慎的理财师，

在准备掏腰包花500元下单之前，

除了仔细阅读保险条款，

我决定还是去请教更多专业人士。

大部分理财师的观点是：

重疾险优先，医疗险是补充。

核心理由如下：

(1）理赔方式不同导致目的不同。

重疾险保险公司赔付后，

资金可以自由使用，

可以国内治，国外治，

可以买营养品，可以旅游散心，

（好惬意）

最关键的是：

当重疾发生必然导致工作收入缺失。

重疾赔付的资金可以弥补，

但是医疗险完全不行，

医疗险就是治病花多少报多少，

根本不可能涉及这块费用。

(2）续保方式不同。

重疾险在投保时即约定后面多年的保障，

常见的比如保障到80岁或者保障终身，

只要按时缴费，

保单不会因为当事人的身体状况改变。

但是医疗险不一样，

比如缴费10年突然因为糖尿病住院，

但是来年再投保的时候，

因为患有糖尿病可能就涨价了，

或者压根就不能投保了，

不论是医疗险还是重疾险。

（如果是这样那简直是神坑啊）

(3）费用差异。

重疾险虽然初期就是5，6千，

7，8千甚至1，2万起步，

但费用固定，也就是开始的时候缴多少，

后面每年就还是缴多少，不变。

医疗险则是初期便宜，

从1，2百元起步，

但是费用随年龄增大而递增。

以一款明星产品为例，

75岁以上每年费用为4895元，

85岁以上为6731元，

90岁以上为8078元。

还有的医疗险，

后期的费用每年要1万元以上，

甚至更多。

（听说重疾最后钱都能拿回来，

即便自己没福气拿到了，子女也可以，

而医疗险就像车险一样，

如果没得病不是亏了吗……）

补刀

(1）通常重疾的治疗花费在50万左右，

医疗险虽然承诺保障300万，600万，

但是由于医疗险是花多少报多少，

300万，600万这样的数字只是噱头。

（如何看病花掉600万，

对于我们普通人来说，

确实需要一定想象力。）

(2）重疾险是符合条件即陪，

医疗险则需要先行垫付，

如果自己没有钱垫付，

买了医疗险也是白搭。

（确诊就拿钱多干脆，

医疗险还要报销，麻烦）

(3）大部分医疗险有免赔额，

通常1万以内免赔，

也就是1万内的花费是不报销的，

报销是补充社保报销不了的部分，

因为大部分情况轮不到医疗险出场。

（这貌似又是一个坑……）

总结：

重疾险相对确定，

医疗险相对不确定，

在看病这件事上，

要选择确定性高的，

确定性低的不能替代确定性高的。

（此处应有掌声）

我折服了。

很长一段时间我都不再去关注医疗险。

……

未完待续