“为什么我工资不少，最后却攒不到钱？”“我这么辛苦，收入还这么低？”“凭什么他和我一样的年薪，却买车买房？”很多让人向我咨询的这些问题构成了我写这篇文章的初衷。我想让所有努力的人都能掌握家庭理财这一门手艺，尽我所能写出我的经验。毕竟，家庭财务良好，我们才能在浮躁的今天，在职场上安心工作、拼搏。这样，难道不好么？

你是这样特殊的一群人，在一线城市你很特殊，你每天出入高大的写字楼或带院带保安的办公楼，上面挂着代表国家级垄断的标志：石油。

你总是很忙，你经常出入深山老林、大漠深海：页岩气要开发、海外油田要投产、南海九段线的大气田要试采。你总是很忙，你经常加班到很晚：国家战略储备库要建设、千家万户要接入天然气管道、飞机要供油、汽车要吃饭。

当下火爆的行业团队运作着上亿的投资项目，西装革履的坐商务舱、拿着几万甚至十几万的月薪。你也经常和团队运作几十亿几百亿投资的项目，但你总是拿着万把元甚至几千块的薪水，灰头土脸的挤着经济舱或者火车硬卧，风尘仆仆的从大漠荒山中赶回来和阔别好几个月的妻儿老小相见。

石油反腐大潮让你莫名其妙的被广大人民群众扣上“月薪一定很高”、“房子可以分”、“一个月好几千购物卡、“灰色收入好多”的帽子。而事实上你那十来万的薪水让你比哪个央企人群都要惆怅北京的房价、孩子的教育费、父母的养老金。因为油价已经连续低潮几个年头了。

船再大，抵不过四周波涛汹涌。

那个飞了大半个地球赶回家却依然没能见上父亲最后一面的工程总监，依然忙碌在非洲建设现场。那几个年轻的小伙独守着大漠深处的输气站已经好几年。

十年了，长期奋战在海上和大漠腹地的国内石油人的工资单上从几千块到1万+。

十年了，每年回家团圆次数屈指可数的海外石油人带回家不过三十来万人民币甚至到不了。

十年了，晋升通道越来越窄，时代变化越来越快，别人家的钱越来越多。

你这么努力，你的工资却配不上你的辛苦。

01 别再让辛勤苦钱打了水漂

你也明白需要理财。你投资过股票，看K线听消息，这种方法炒股实在太费心，不仅忙不过开，上班时间又怕领导看见。牛市赚一笔熊市赔一摞的日子实在不好过，时间精力搭进去不少，钱没赚多少，血泪史一大把。

买股票先图价格便宜、再看是不是热点行情，听听消息忽悠就跟着买了，根本不看或者看不懂公司到底是不是一家财务优质的好公司；

买基金只看收益率，忘记了手续费其实也要折算进你的收益里的；

明明不懂却跟风投资了一切自己搞不懂的东西：黄金、P2P、区块链（值得投资但是知识门槛高）；

很少记账，说不清楚自己每个月进账和花销，以及花销构成。

上个月，我的一篇《合理分配月收入，投资自己，我们从月薪2000起步，十年竟也实现了一百万存款》 让很多体制内的同道中人和我咨询家庭资产配置建议，我也是石油行业的一员。我们的现状能代表不少央企、公务员体系的现状。辛辛苦苦好几年，勉强供上房子，没有攒下多少钱。除了薪水没有互联网行业那么高（但是我们的收入也算是中规中矩的），主要原因还是资产配置不合理和缺乏正确的理财知识。

02 让死工资变成活流水

传统垄断行业的收入比较固定，稳定的收入来源加上合理的资产搭配，完全可以让死工资变成活流水。但是前提是你要先相信一件事，请把下面的计算过程抄三遍：

拿出5000元投资（请给这笔钱判20年监禁，中间不要拿出来），按照间断复利计算方法，投资20年之后获得的本金+利息收入为：

投资回报率3%：5000×（1+3%）^20=9031

投资回报率5%：5000×（1+5%）^20=13266

投资回报率8%：5000×（1+8%）^20=23305

投资回报率10%：5000×（1+10%）^20=33638

投资回报率15%：5000×（1+15%）^20=81833

投资回报率20%：5000×（1+20%）^20=191688

如果能给5000元判上30年监禁，30年后它的数字是：

投资回报率3%：5000×（1+3%）^30=12136

投资回报率5%：5000×（1+5%）^30=21610

投资回报率8%：5000×（1+8%）^30=50313

投资回报率10%：5000×（1+10%）^30=87247

投资回报率15%：5000×（1+15%）^30=331059

投资回报率20%：5000×（1+20%）^30=1186882

很多人都知道复利的概念，但是没有真正拿出来算过。我第一次算完的时候吓坏了。我反复检查公式，用计算器、execl表格都算了好几遍，我震惊了。

我明白了2点：

（1）巴菲特为什么坚持20%收益率就足够高了，他不追高风险，坚持保本稳健投资；

（2）为什么价值投资人都能多年拿得住那些好公司的股票，不论股市风起云涌。

体制内的我们收入就算再比不上互联网公司，拿出5000元钱判30年徒刑还是绰绰有余的。这也是为什么在我很穷的时候也会压缩开支，尽一切可能去获取原始资本扔进基金里的动力所在。

03 改善个人/家庭资产的财务杠杆

价值投资是一个从里到外的观念迭代，做好价值投资的第一步不是买哪知股票，而是合理配置个人/家庭资产。当手上有6W闲钱就完全可以开始价值投资，当闲钱不超过6W怎么办呢？同时进行开源节流。

这个时候不能靠投资翻身，更不可能一步登天。最近咨询我的人中，有不少有些心急。心情可以理解，但是这如同一个病人，要先调理好身体，才能向前奔跑。

咱们的收入支出相对固定，按照损益表和资产负债表，咱们的收入大致分为以下几块（没有记账习惯的伙伴抓紧参考损益表建立记账的习惯）：

这里最重要的指标是资产负债表里面的财务结构，它就是图中那根红色的横线，在股市里经常被称为财务杠杆。财务杠杆直接决定了负债资产是否健康。合理的长期负债比例促进投资收益，坏的负债比例关键时刻就是压死骆驼的那根稻草（比如买房500万，首付400万，除非你很有钱，否则真的不是一个好主意）。

因为买房还贷+日常信用卡花销而导致债务超过50%红线甚至债务比例高达80%的人，请无论如何做到以下三件事：

（1）想方设法开辟收入，哪怕更辛苦的加班，多参加几个项目取得项目奖金。

（2）想方设法压缩不必要的开支。比如延后买车计划。如果你还年轻，尚未成家，请过一点苦日子；如果你已经成家有了孩子，减少高档品的购买，简单实用质量好就行。为了未来，这都是值得的。

（3）遇到红白喜事或者逢年过节实在周转不开，找要几个好的朋友每人周转几千元，说明情况，少息甚至免息借给你。这个时候永远、永远、永远不要借钱投资，永远不要随意相信收益高达30%甚至更多的投资项目。

有一个师弟辛苦供了房，每个月都很紧张，长假的那个月免不了东拼西凑借钱。我特别想和他说，趁着还没成家，先把脸面放下，少带点礼品，辛苦这两年，先把杠杆抬起来（缩小债务比例），好让自己的资金转入正轨，资金盘活了，回家的时候腰板才挺得直啊。

04 合理匹配个人/家庭资产

如果闲钱已经超过6W，怎么配置最合理呢？巴菲特、美国标准普尔和林明樟先生的超级数字力都给出相似的答案：10%用于生活、20%用于保命、30%用于钱生钱、40%用于保本。我自己实践下来，总结一套体制内的人满适合的资产配置方案：

【1】先把自己手上的已经有的钱梳理一下：

（1）根据记账统计自己月开销，留足6个月的开销，可以放在银行也可以放在支付宝等有丁点利息的地方（请管好荷包，不要看到支付宝里有钱就冲动消费），这笔钱是应急的。

（2）买足保险。意外险（致残致死）、重大疾病医疗险必须要买，房屋财产险也可以来一个（房屋财产险一年才一两百元，买就买带着赔偿阳台掉花盆砸到人的那种）。所有保险请不要购买任何带有投资性质、理财性质的产品（凡是多少年后返还本金的都不要买，你就把自己当一辆车，没听说过哪个车险还有一次买几年，不撞坏就返还本金的吧）。

前段时间有两件事让我印象深刻，先是母校理学院一位老师身患癌症，由于药品不在社保的医保范围内，医药费几乎花光家里积蓄，全校开始募捐；不久又有一位一起共事过的老师突发交通意外辞世，望着他的老母和妻儿，我的心中异常悲痛......

（3）留出做慈善的钱。比例根据自己的情况决定，哪怕每月几十元也是回馈社会的好事，带着孩子做些公益就更好了。

（4）除去前三项，剩余的钱计算归拢一下看看有多少。拿出里面10%的钱用一年左右的时间投资自己，学习知识精进技能，打造职场竞争力。

（5）好了，前面4项扣除完毕，剩下的钱全部进入理财账户（建议专门建立一个理财账户，不要都混在一个工资卡里）分成两部分，一部分保本，另一部分赚钱。

保本的部分用于未来子女教育、父母养老，所以务必先求保本、保本、保本。并且务必长期持有，确保长期稳定的获利（还记得前面写的5000块复利长期投资的收益吗？）。推荐这部分钱购买华夏上证50ETF和华夏沪深300ETF就够了（要买就买指数型基金ETF）。

另一部分赚钱的钱，是追求利差的，讲究的是即使亏了也无关正常的生活，比如投资优秀的公司股票，比如投资一点点区块链感受未来的世界，不懂财报的建议这部分比例少一点。

【2】下面再来看看每月进账的钱：

（1）工资收入扣除下月日常开销（有记账习惯的人会很轻松的得出这一数字，所以记账真的很重要），全部打入理财账户。

（2）年终奖留出10%用来奖励自己一年的理财表现，剩下的钱全部打进理财账户。

（3）加薪和理财收益全部打进理财账户。

（4）每月新增进理财账户的钱要定期购买ETF或者好公司的股票。

理财账户专用理财，消费账户专用消费。慢慢你会发现理财账户金额累计越来越多，这会让你非常有成就感。消费账户花销配比合理，自己也因为投资自己提升了多维竞争力。

05 科学投资股市

前面不是讲股市K线啥的不靠谱吗？为什么还是投资股市？没时间没精力啊。是的，想拼职场的我们，应该把主要精力放在职场。所以我们是最适合价值投资的一批人。

我们先看看，都有什么可以投资：

创业吗？体制内呆久了，还真得思量一下创业这件事，听说，根据统计，成功率真的不到1%。

天使投资？都能天使了我还在体制内干嘛呢？

期货？全球做期货的没有一个能持续20年赚钱的，前段时间 一位老期货人10天赔了1.1个亿跳楼身亡了，同行哀悼的同时不乏表达出圈内人有不少都在靠抗抑郁药支撑着，这个钱真心赚得不容易啊。

炒外币？全球迄今20年只成功1人：索罗斯。我觉得很难达到他的智商和心理境界。

买房子？这确实是一条路，如果投资得当，再拼出一套房子赚房租是可以选择的。

黄金？这个坑我踩过，战争财别赚，一是不长久，二是不积德。

区块链？可以投入少量资金，只是有较高的认知门槛，需要边投边学，初期只建议放少量资金。

股票：全球统计下来，还是有五、六成的人通过价值投资赚钱的，这条路可以走，只要读懂财报，科学投资。再不济，买上一堆ETF，也能稳稳的持久获利。而且，比起创业、期货和外币，股票市场真的柔和多了，至少不会分分秒就把你送到天台上去啊。

现在谈科学投资股票，也就是价值投资，很多老股民都摇头，包括98年就入市的我爸。他们都说大陆股市不健全，大陆股市很特别，好公司经常涨不起来，垃圾公司常常被炒得价格离谱。

他们也知道巴菲特依靠价值投资，避开所有追风热点，依然是股神，无数次用事实证明给那些嘲笑过他的人看。但是他们不相信这事会在不远的将来，发生在中国。

历史的发展规律总是惊人的相似，我们看看自己国家的养老政策和养老入市，其实都是在学80年代的美国。翻开美国证券历史，你会发现，当年的美国股市比今天的大陆股市还不靠谱。而现在的美国股市普遍都要分析财报。台湾也是在2010年才开始通过财报分析股市，在这之前，台湾股市依靠消息面、K线指标涨跌几千点是大陆的A股涨跌幅度的好几倍。

不远的未来，财报分析股市必然传播到大陆，趁着现在大家都还不相信价值投资的时候，学会看财报选好公司，才能作为领先者，才是扭转人生拐点的时机。

价值投资，核心就是投资好公司而不是股票，通过分析上市公司财报（网上都可以查）数据，找出优质的公司股票进行长期持有。

掌握财报知识并没有你想象中那么复杂。它和掌握会计知识完全是两个概念，不要被“财务报表”四个字就吓得望而却步。

长期持有的价值投资核心思想包括：

（1）购买大型股，避开想印钞票的上市新贵。

（2）高毛利、净利，具有一定的经济体量（营业收入），这表示这家公司有长期稳定的获利能力。

（3）高ROE、低负债率，财务杠杆低于50%。这表示公司在给股东赚钱，能够度过寒冬不至于被银行抽银根的时候发生现金流危机。

（4）充足的现金流（高于20%），这表示它能不能在行业不景气的时候活下来。富士康的现金流足够它十年不开工也能养活所有工人，一旦行业复苏，活下来的公司都将被抢着下订单。

（5）营业费用低，这表示它有一流的经营团队。

（6）简单的企业，巴菲特从来不投资经营业务特别复杂的企业。

（7）耐心。耐心发现好公司、耐心等待好公司股票价格下降的时机，耐心持有。

现在价值投资的书籍非常多，比如滚雪球系列图书、林明樟老师的书籍，每天下班后，拿来钻研1个小时，它能对得起你的所有努力。

大陆上市公司3000家，总有二三十家值得长期拥有，这其实就足够我们在通往财富自由的道路上走的稳一点、悠闲一点。

对自己好一点，你这么努力，应该让钱犒劳你。

对了，我和我爸打了个赌。我爸说他的股票一半按照我的方法价值定投，一半按照他自己的老套路分析K线、追行业热点、打短线进出（因为他还是不完全相信价值投资这件事在中国会发生）。我先生的所有股票按照我的方法进行价值定投。几年之后论收益成败。

我觉得我能赢。但是我并没有告诉他，赚到的钱，我打算给他买辆好车。辛苦一辈子，该过把好车瘾了。

我是百灵，一个从高职念到博士的孩他妈。感谢你读到最后，这些都是我的真实经验，我想让在各行各业所有努力的人都能拥有一个好的家庭财政，如果喜欢，请为我点个赞吧，愿意和你继续分享投资经验和成长经历。