最近百万医疗有点儿火啊,从平安e生保开始，到尊享e生，最近连微信也开始保险了，第一款保险就是百万医疗，名叫微小宝，一直在保险行业比较火热的小雨伞保险也蹦跶出了一款百万医疗保险，i名字很牛逼，叫“钢铁侠”。

随着互联网+保险，保险行业越来越透明化公开化，整个市场的日趋良性化，开始被越来越多的人接受。过去保险行业发展有些畸形，很多人说像传销。现在好了，保险公开透明，开始回归到保障的本质，这都是大家喜闻乐见的事情。

最棒的是出现了这么多家新型互联网公司，竞争越来越激烈，保险不在是某几款单一的产品，不再是人海战术，利用保险代理人轮番轰炸，开始注重质量，注重产品多样化差异化，对我们消费者来说是非常的有利啊。

2017年刮过一阵百万医疗险的龙卷风，各家保险公司纷纷赶着趟儿的出产品。百万医疗险确实是个不错的保障，特点如下：

高保额，能覆盖大部分疾病的费用，不至于因病返穷;

不限病种，啥病都能报销;

不限报销范围，什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销

报销比例高，赔付比例也都能达到100%;

……

百万医疗险都像是神一般的产品，不过没有十全十美的存在，今天就来开扒一下几款热门的百万医疗险。

先来个总表，后面再具体细说。

1  关于赔付范围和保额

现在百万医疗基本都是啥病都能报销，只要健康告知通过了，投保成功了，那么生病时不管什么疾病都可以报销。

关于保额，百万医疗的保额一般都很高，有200万、300万，癌症重疾都会翻倍至400万、600万，一般疾病200万完全能覆盖，遇上癌症重疾400万也够了。买保险时如果价格差不多可以选择保额高的，如果保额高的需要交更多的保费，那就没必要，毕竟医疗保险跟重疾险不同，是凭发票报销的，如果发票金额达不到，那么高的保额也纯粹是浪费。感觉忒高的保额像噱头，不过呢从人性心理来看，能保证的额度越高越好，不管需不需要......

关于保额，微医保、尊享e生、平安e生保一般保额都是300万，恶性肿瘤能到600万，钢铁侠只有200万和400万，微医保、尊享e生、平安e生保保额比钢铁侠高。

关于医院要求，微医保多了个质子医院，质子医院非常牛逼，大概是国内治疗恶性肿瘤最牛逼的地方，遗憾的是每年名额有限不过听说每年名额十分有限，不是一般人能排到的，也不要期待两三百万的百万医疗能在这里治疗，总体来说噱头大于实际。

钢铁侠的就医范围最广，还包含了私立的医保定点医院。

2  关于续保

续保可谓是大家关心最多的问题啦，大家都在想如果不能续保怎么给我长久的保护，其实这也是百万医疗的症结所在，因为保额这么高需求量这么大的一款保险，居然没有一家是保证续保虽然各家在商品展示部分都弱化了这一点，写得大多是“不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保、且续保是不会要单独调整被保人的保费”、“连续续保”，但是关于到底“保不保证续保？”，还是要看具体产品条款。为了搞清楚这个问题，我去不同产品的保险条款瞄了一瞄：

这是钢铁侠的：

这是微医保的：

这是尊享e生的：

这是平安e生保的：

看完之后，发现其实都不保证续保，感觉到主动权完全掌握在保险公司手里的，可能存在不允许续保、续保调整费率、产品直接停售的风险。

没有把“保证续保”四个字写进条款的时候，一切都是不可控的，本质上还是非保证续保的产品。

另外，即使理赔后保险公司给这样一大批人续保的机会，也依然很有可能会造成产品整体赔付糟糕而导致停售的情况。实际上前段时间也确实有一款知名度较高的百万医疗险停售了，当然具体原因就不得而知了，但可以确认的是会给一大批买了这款保险的用户造成困扰。

关于续保我也列了个表格进行对比：

相比于前三款，钢铁侠有了一个小进步，保单不再是一年一年的，是5年期的，5年内保证续保，5年之后签的保单又是5年的，续保条件跟其他公司说的一样，不因个人健康变化而拒绝续保。

虽然还是很担心保险公司停保，但是心里总觉得有个5年内保障续保且保费不变，比没有强。

也不要埋怨没有推出保证终身续保的保险，因为保险公司要进行风控啊，保险公司不是慈善机构啊，所以也能理解为什么用户这么期待的保险公司却一直达不到。

3  关于免赔额，每年1万or  5年2万

不管是每年1万，还是5年共2万，免赔额都不低。对于我们大众消费者来说，最好没有免赔额，哈哈。不过目前市面上没有这样的产品，目前市面上的平安e生保、尊享e生、微医保都是每年1万的免赔额，”钢铁侠“又是个另类，来个”5年共2万的免赔额”。

这可能跟产品期限有关。

既然没有0免赔的，就来看看这两种免赔方式。

个人认为，如果只是想试试百万医疗，只想买一年，就选择每年1万免赔额的，这样万一住院，减去1万免赔额就可以赔偿了，相比于5年2万的，起赔额低1万呢。

如果买长期的百万医疗，比如2年以上，那5年2万的免赔额比较划算，因为一旦到达2万的免赔额，后续都不再扣。

关于哪种好，不好直接决定，要根据个人情况来看。

PS提醒大家一句，对于免赔额这么高的保险，在出险时，及时发票金额没有达到免赔额起止线，也去保险公司备案下，因为这样可以抵扣你的免赔额啊，万一以后不幸出险，免赔额上面就不用再扣一次啦。

4  关于健康告知

百万医疗险一般来说健康告知都是比较严格的，毕竟是不限病种赔付的，所以大多数的百万医疗都会列出长长长长的健康告知。各家的健康告知差不多，可能在部分上面会有一些差别。先看百万医疗险中用户最关注的问题，挑中了再去看相应的健康告知，如果看不懂就打客服，毕竟人家是专业的，比我们懂得多。

PS：很多人跟我说：“好可惜，买不了XXX保险，看到健康告知中有自己出现过的症状，就放弃了。“这样做挺可惜的，其实很多保险产品是有智能核保核人工核保的，意思是当我们对健康告知的某些条款拿捏不准，其实可以走智能核保或者人工核保路线，如果保险公司评定你曾出现的这个症状不会影响后续出险，其实就可以投保。所以如果碰上很想买的，自己的疾病症状不是很重或者已经痊愈，就可以问问保险公司有没有人工核保，说不定就可以投保。

再多说一句，如果看中的人工核保没通过，可以换一个产品试试，因为每个保险产品的健康告知可以会存在略微差别，这家投不了，并不代表其他的也不能投。

在这个方面，微医保不提供人工核保，也不提供智能核保，相对来说最为严格，如果看健康告知不能通过就是不能通过，很多人心存疑虑的人都会被拒之门外。

好了，说一千道一万，只是列出几款热门产品的区别，优缺点，购买主意还是要求各位根据自身具体情况决定哈。