高文

  莹莹现在很难受。自大学第二年与阿冲相识至今，同阿冲在一起已经五年了，毕业后为了在一起，两人留在同一座城，当真正住在一起的时候，才发现大学时期的温馨浪漫，到今天变成了柴米油盐，大学时憧憬的两人世界生活落地后，尽被生活之中的琐碎所包围，情人节的鲜花和女神节的巧克力再也踪迹难匿。曾经的花前月下被一个美丽的名词所替代---月光族。

  莹莹和阿冲两个人的收入加起来不过八千，交完房租、水电费后还有些盈余，阿冲好友，隔三差五的呼朋唤友的小酌两杯，未及月半，口袋已整洁如新。靠着双方父母的接济，才能熬到发薪日，莹莹初时唠叨几句，阿冲道歉哄上几句，搪塞过去。随着次数的逐渐增多，双方情绪渐渐高涨，言语之间也渐渐的不耐的起来。阿冲觉得在家靠父母，出门靠朋友，在一个陌生的城市发展，不多交几个朋友，不多多沟通，怎么能更好的发展，钱嘛，今天多花点，明天少花点，花了再挣呗，年纪轻轻的，可不能做金钱的奴隶。莹莹认为父母把我们养大已经很不容易，工作了不能为父母分担还当吭老族实在不应该，朋友之间是要交往、沟通，但也没有必要如此的频繁，趁现在还年轻，把时间用在提升自己能力上更为重要。

  莹莹和阿冲的冲突，根本还是在对待金钱的态度上，从理论上来看，两人的观点都没有错，如何处理好两人之间这些观点上的矛盾和生活中的冲突呢，这就要两人静下心来将两人的支出梳理一下，抓重点，分主次，减少无效的交往，将有限的时间、精力和金钱投入到提升个人能力当中，为后续提升职位、加薪以及个人创业做准备。那么如何利用有限的收入来做更多的事情呢？这就要学会如何花钱。

 很多朋友说，花钱谁不会呀？给我10万，100万分分钟就花掉了，这不叫会花钱，这是挥霍。说到会花钱，很多人立刻就会想到要省钱，要勤俭持家。真正的会花钱不是省钱，而是把钱越花越多。

  学会如何会花钱，首先我们要知道什么是主动收入，什么是被动收入，什么是消费，什么是投资。什么是投机？

  美国国税局把收入划分为三种类型，分别是主动收入（即劳动收入）、被动收入、组合收入。

  主动收入就是用时间来换取金钱，它最大的特点就是必须花费时间和精力去获得。比如工作的收入，工作才有，不工作就没有的收入，它是一种临时性收入，做一次工作得到一次回报。

  被动收入(Passive Income)，就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。乍看上去有点像“不劳而获”，实际上，在获得“被动收入”之前，往往需要经过长时间的劳动和积累。被动收入是获得财务自由和提前退休的必要前提。美国国税局把被动收入定义为“你没有重大参与贸易或商业活动”而获得的收入。比如买房出租后的租金。

  投资指的是特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。可分为实物投资、资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润，后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。

  投机实质上是一种投入资金获取非生产性财富的经济行为。按照《新帕尔格雷夫经济学辞典》的定义，是指“为了再出售（或再购买）而不是为了使用而暂时买进（或暂时售出）商品，以期从价格变化中获利”的经济行为，因为从价格变化中获利必须把握好买卖时机，因此称之为 “投机”。投机不是要尽量减少损失，而是要最大限度地追求利润。

   消费（consumption）是社会再生产过程中的一个重要环节，也是最终环节。它是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。消费又分为生产消费和个人消费。前者指物质资料生产过程中的生产资料和生活劳动的使用和消耗。后者是指人们把生产出来的物质资料和精神产品用于满足个人生活需要的行为和过程，是 “生产过程以外执行生活职能”。它是恢复人们劳动力和劳动力再生产必不可少的条件。通常讲的消费，是指个人消费。

  是不是有些难懂？我们把这些当成一场游戏来讲解一下，我们在玩游戏时打怪掉落的钱币和装备，就是主动收入，这需要花时间和精力来换取。为了更快更好的通关、打boos，所买的装备就是消费。购买合成材料来合成武器、装备用于出售，就是投资。为获得超额收益而在某个特定时间购买特定装备和材料来用于出售获利，就是投机。在游戏里存钱币后获得的利息，就是被动收入。

   简而言之，你的工资就是主动收入，银行存款利息就是被动收入，你买的包包和请朋友吃饭就是消费，买房、买股票就是投资，短线炒股快进快出就是投机。

  大部分年轻人步入社会，因个人能力不足和资源的匮乏，相对收入都不高，如何在投资自己、提升自己，日常开支，投资未来之中找到平衡，可以将自己的收入按用途和时间分成三份，对应着三个帐户，日常开支帐户，机动帐户，长期帐户。

   日常开支账户，就是每月必须花费，是你的刚性消费，这块费用是节省不了的，如吃饭、交通、通讯、租房、日用品。

  机动账户，是你的备用金账户，以应付突发事件，如添置家具、衣物，看病、看望亲朋好友、参加婚礼等

  长期帐户，除上述两个账户外的余款，长期不用的资金，这个周期应该最少2-5年，这部分资金可以用来进行投资，

   如何调整这三个账户的比例呢？这要看个人对生活品质的要求以及所处的环境，我所认识的一个女孩，月工资6000元，单位提供食宿，一年下来，存款6万元，这只是一个参考。我个人认为这三个账户最佳比例应该为3：3：4，如果对自己好一些，其比例也应该5：3：2，机动账户余额下个月不要累积，应转入长期账户里，如同滚雪球一般，让自己的投资账户的资金越滚越大，这样一来，才能保证自己在未来生活中有充足的保障，同时也为自己需要创业时做好准备。

 如果仅仅做到将自己的资金有序的管理起来，还不足以达到把钱越花越多这一境界，

 如何做到这一点，就要适度消费，多多投资，避免投机，是学会花钱的三项基本原则。

 日常开支账户是刚性消费，差距就是吃、住的好与差，出行乘车舒适与否，这些消费要适度，既不要奢侈，也无需为了省钱而虐待自己。

  机动账户偶然发生的，非每月必须支出的消费。消费就是指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买个鲜花，逛街买个衣服等。如何适度消费，这里有两个小技巧。一个是要看钱花的值不值，既要看价格，还要追求消费本身带来的满足感。比如，买一件贵但有品质的衣服就比买10件便宜货更会花钱，因为前者无论是心理满足感还是实用价值都更高。另一个技巧是：尽可能用投资钱包赚来的一部分钱消费，这样你的总资产还是在增加，不会因为消费而吃老本，影响赚钱能力。

  长期帐户是你的投资账户，是花钱买未来可能会赚到更多钱的机会。花这个钱包里的钱一定要多多益善，因为钱花了之后还能赚到更多。像买理财产品、投资创业。另外，给自己买培训课学习充电，对子女教育的投入资金，都是非常重要的投资行为，未来可能会产生巨大收益。而买彩票，赌博，或者买艺术品、收藏品，想着没准它日后就会升值，是花钱做撞大运的事情，是属于投机，这类消费尽量少用，因为投机是完全没法掌控的，如果想要挣钱而沉溺于投机行为里，很可能会败光家里辛苦积累的资产。

  除了学会花钱的多多投资，适度消费，避免投机三项基本原则外。你还要知道一个中心点，才能把钱越花越多，那就是“只买以后会更值钱的东西”。当然，这个道理谁都知道，问题是怎么做才能确定我买的东西以后会值钱？况且，有些东西本身就很难估算价值，就更别说以后的价值了。

  在经济学家看来，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。举个例子，你要学英语，现在有两个英语培训班。一个日常的英语培训，3万块。另一个是一对一的商务英语培训，10万块。该怎么选呢？

   首先，对不同的人，同一件事情或物品在未来的价值是完全不一样的。假如你准备进入外企，那对流利的商务英语要求很高，而且未来年收入能达到100万，毫无疑问该选择10万培训班。如果你已经是在职员工了，只是想出国玩儿，避免语言沟通障碍，这个时候你只要你计算一下，以后出国如果因为不会英语产生翻译之类的费用，超过3万元，那么你现在花这3万元，就是值得的。

   其次，你还要算一下折现率。未来的钱可能没有现在的钱值钱，三年后的十万块钱可能只相当于现在的八万块钱，在计算未来收益的时候，就要给未来的钱打一个折扣，这个折扣就叫折现率。道理听起来很简单，可是大多数人常常意识不到这个问题。想象一下，假如你在4年内工作收入是固定的100万元，有两种发工资的方式：第一种是工资逐年增加，第一年10万，第二年20万，第三年30万，第四年40万；第二种工资逐年减少，第一年40万，第二年30万，第三年20万，第四年10万。你愿意选择哪种发工资的方式呢？很多人会愿意选择前者，也就是是工资收入不断增加。但其实，懂得折现率的概念你就知道，既然总数是一样的，越早拿到越多的钱，你的折现损失就越少。

   当然，随着时间变化的不只有钱的价值，你自己的价值观，喜好，状态也都在变化，这些都是要考虑进去的因素。

   最后总结一下：学会多多投资，适度消费，避免投机三项基本原则，坚持只买以后会更值钱的东西中心点，才能把钱越花越多，成为一个会花钱的人。