在之前很多篇文章中，
陆先生都强调了信用卡的重要性，
也强调了准时全额还款的重要性。
但，
并不是说，
在力不能及或者有更优选择的情况下，
你也一定要拆东墙补西墙地全额还款。
此时此刻，就涉及到分期，
分期，就涉及到利率与手续费率。
我们不一定要分期，但事先了解一些分期的知识，
等以后真的遇到了，也不至于手忙脚乱不知所措。
贷款也好，信用卡也好，
一般用月利率0.5%或者手续费率0.5%来吸引人，
我们要透过现象看本质，换算成年利率，再判断是否划算！
我们要透过现象看本质，换算成年利率，再判断是否划算！
我们要透过现象看本质，换算成年利率，再判断是否划算！
在这里先抛结论，对于等额本息来说：
年利率=24*分期期数*每期手续费率/（1+分期期数）*100%
好，下面我们结合具体案例，详细分析。
1、先讲贷款，每月低至5厘
5厘？陆先生以前不知道这是什么意思，我会让他转换成百分数，也就是每月0.5%，如果是先息后本的方式，年利率=0.5%*12=6%
2、先息后本与等额本息
先息后本：你借了12000，月利率0.5%，每个月只还利息60（12000*0.5%），到最后才还12000本金，那么年利率=0.5%*12=6%，即年利率=利息/本金*100%
等额本息：你借了12000，月利率0.5%，每个月不仅还利息60（12000*0.5%），还要还本金1000，那么年利率就不是0.5%*12=6%了
3、信用卡分期，99.999%都是等额本息
等额本息的年利率具体怎么算，原理和先息后本差不多，只不过要增加一个资金占用时间的因素。
我们再仔细研究先息后本的年利率公式：
年利率=（利息*利息还清时间）/（本金*本金实际占用时间）*100%
在先息后本的情况下，利息还清时间=本金实际占用时间=1年=12个月。
但在等额本息的情况下，第一个月还的1000只占用了1个月，第二个月还的1000只占用了2个月，只有最后一个月还的1000才占用了1年。
那么12个1000平均占用时间=（1+12）/2=6.5个月，
年利率=（利息*利息还清时间）/（本金*本金实际占用时间）*100%
=（本金*每期手续费率*分期期数*12个月）/【本金*（1+分期期数）/2个月】*100%
=（12000*0.5%*12*12个月）/（12000*6.5个月）*100%
=11.08%
把（本金*每期手续费率*分期期数*12个月）/【本金*（1+分期期数）/2个月】*100%变换一下就简成了
24*分期期数*每期手续费率/（1+分期期数）*100%
信用卡经常宣称分期没有利息，只收手续费，其实这个手续费就与贷款的利息相似，不过换了一个说法而已。
针对贷款和信用卡分期，只要是等额本息的，上述简化公式可以通用为：
年利率=24*分期期数*每期费率/（1+分期期数）*100%
现在P2P的收益一般在5%~12%（短期），结合上述公式，每期费率要控制在0.4%以下，才有赚头。
当然，如果能做到先息后本，就不用这么复杂了。
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