学会正确的理财越早越好，这是我的泣血建议。25岁的你如果掌握了35岁的你才拥有的理财技能，你的人生至少可以提前10年退休。世界这么美好，我们要趁年轻的时候去看看。

这篇文章建议你认真看完，并且实践，不仅将你人生的每一分钱落到实处，教你构建全方位的财富水池，还给你提供实现平均年化15%收益率的低风险理财实操指南。

很多人觉得理财就是买股票。这里有个很大的误会，理财其实是对我们人生目标的一个规划，帮助我们学会如何管理和留下更多的钱，让钱发挥更大的作用。

一、如何规划财富蓝图

每一个家庭都应该构建属于自己的四大财富池，这四个财富池包括现金池，保障池，目标池和金鹅池。分别解释一下这四个财富水池的意义。

现金池：对应着我们的日常消费和应急需要用的钱，主要用来打理3~6个月内要用的资金。

保险池：用来以小博大，给家庭成员配置必要的保险。很多人觉得这部分钱不必要，越年轻的时候越不觉得。而当你真正地组建家庭，并且有了责任和负担以后，保险是必不可少的转移风险的一部分。

目标池：为了未来的某个可预见的目标而配置，包括养老配置，孩子教育金配置，旅游计划等。

金鹅池：主要是用来提高家庭收益，对家庭收入进行补充，改善生活条件。可以用来配置股票、基金、房产等资产。

给大家提供个模板方便抄作业。现金池和保障池大家按需配置就好，灵活性不大，主要给大家介绍将目标池和金鹅池收益放大的理财方式。

二、利用指数基金定投钱生钱

1.为什么要推荐指数基金？

指数基金是何方神圣，这里用最小白的话给大家解释一下。指数是一个统计平均水平的规则。我们举个例子，假设班上有60名同学。班主任想选出班级前10名跟踪他们的平均成绩，这样班主任就建立了一个规则，我们将它定义为A10，这样A10的指数就形成了。然后班主任就把前10名同学的成绩拎出来进行一个平均分的一个跟踪。假如有的同学因为成绩表现不好，被踢出前10名，就会把它替换出去，把新进的全10名的同学换进来。

用基金的概念来解释的话，跟踪这个指数的基金就是指数基金。 指数的规则是公开透明的，规避了很多基金操作中的人为因素的不确定性风险。指数基金的优势有：

（1）长生不老

举个例子，美国历史上最悠久的道琼斯指数，100多年前，道琼斯指数只有100点，包含20支成份股，100多年过去了，道琼斯指数涨到了24000点，而之前的20家公司生存下来的只有一家，而指数现在包含30支成份股。那些衰落的股票都被优秀的成份股给替换掉了。所以某个股票存活不了多久，而指数却可以一直存活下去。 指数长生不老的秘诀就是吸收新公司、替换老公司。

（2）长期上涨

买指数就是买国运，只要国家能长久发展，指数基金就可以长期上涨。从2004年到现在，指数基金己经涨了七倍多。每年总理做报告的时候，都会说每年的经济增长多少，这就是表明我们国家的上市公司都是盈利的，只要公司能持续盈利，我们就能赚到指数基金背后的公司盈利所带来的利润。 上证综指从1991的100点，上升到2018年的3000+点，平均年复合收益为14%。

（3）费率低廉

指数基金的管理费用大约0.6%~0.8%，普通股票基金的管理费用1.2%~2%。相当于普通的基金费率是指数基金的3倍，长期来看的话，也是一笔不小的不可忽视的费用。

2.定投指数基金赚钱的原理

那为什么要利用定投的方法来购买指数基金呢？解释一下什么是定投，定投就是定期买入的意思。给大家举个例子。小明在苹果10块钱一斤的时候买了300块钱，一共买了30斤。这就是一次性买入。

假如小明在苹果10元一斤的时候买了100块钱。在苹果5块钱一斤的时候再买入100块钱。在苹果两元一斤的时候再买100块钱。我们用300元一共买入了80公斤，均价为3.75元。相比小明在10元一斤的时候一次性买入要便宜多了。这就是定投的好处，可以不断摊低成本。

有人要问了，那我为什么不在苹果2元一斤的时候一次性买入呢？首先，市场是不可预测的，我们不确定市场的低点会在什么时候到来；其次，我们需要在低点的的时候一次性投入足够的钱。而定投的方式就避免了择时和资金量的要求。

3.买哪些指数基金能赚钱？

选择符合我们风险承受能力和投资期限的指数基金品种，是我们做定投的第一步。

指数基金按照行业覆盖面又分为宽基指数和行业指数。宽基指数包含的行业种类较多，适合新手定投，长期盈利能力稳定。我们常见的宽基指数主要包括沪深300、上证50、中证500、恒生指数、标普500、纳斯达克100、基本面50等。

而行业指数指的是单一行业的指数。长期挣钱的行业有消费类行业，医药行业，科技行业。其实也很好理解，消费类行业是我们生活赖以生存的行业；人类的发展也离不开医药和科技，所以这些行业天生更容易赚钱。

4.什么时机买才能挣钱？

任何品种都有自己赚钱的时机，所以也不是在任何时候都值得我们买的。巴菲特的老师格雷厄姆一直提倡价值投资，也就是说对于任何投资，永远不要支付过高的价格，这样才能使犯错误的几率最小化。

任何投资赚钱的原理是一样的：低买高卖。为什么股市会有七亏二平一赚的魔咒，就是因为大家都买贵了。绝大多数投资者是在看到身边的人都开始赚钱了，才开始开户买基金的。

那么重点来了，如何判断一个品种当前是贵还是便宜呢？

这里给大家推荐3种常用的估值方法。

（1）盈利收益率法

第1种是盈利收益率法。也是巴菲特的老师格雷尔姆常用的一种指标，是从买公司的角度来衡量股票的价值。

——假如我们把一家公司买下来，它一年的盈利带给我们的收益率。盈利收益率=公司盈利/公司市值。

当盈利收益率大于10%的时候品种低估，值得投资。

当盈利收益率介于10%和6.4%中间时估值正常，暂停投资，继续持有。

当盈利收益率低于6.4%时，品种达到高估状态。

这种估值法只适合盈利稳定的指数，比如上证50、红利指数、恒生指数、H股指数等。

（2）市盈率法

第2种方法是市盈率法（PE）。市盈率等于盈利收益率的倒数，也是最常用最重要的估值指标。市盈率=公司市值/公司年度净利润。

举个例子，假如一个企业的总市值为100万，公司当年的净利润为10万，那么市盈率就是10，可以简单地理解为需要花10年的时间，才能买下该企业。所以这个市盈率越小越有投资价值。

适用于盈利波动大的指数，比如中证300，沪深300，标普500等。

（3）市净率法

第三种方法是市净率法（PB），市净率=市值/净资产，是从买资产的角度来衡量股票的价值。

举个例子，假如一个企业的净资产为10万，公司的市值为100万，那企业当天的市净率就是10。可以简单地理解为需要花10倍的资产价格才来买下这家公司，那当然是市净率越低越好。这种估值方式适用于周期性强的指数，比如证券，银行，地产等指数，这些指数的盈利不稳定，有一定的资产积累。

具体怎么查询呢？现在有很多的基金网站己经帮我们做好了每日估值表，我们不需要自己去计算，只需要点开app会看就行。下面以某基金网数据为例：

从这个估值表上就可以清晰的看到当天对应的PE和PB数据，以及指数当前的估值评估。

偏低——适合定投

适中——暂停定投，继续持有

偏高——分批卖出

4.如何放大我们的收益？

（1）越跌越卖

以我们的盈利收益率为基准：

当-10%<盈利收益率<10%时，定投基数设置为n;

当盈利收益率>10%时，调整定投基数为n/2；

当盈利收益率<-10%时，调整定投基数为2n;

（2）定期不定额放大收益

在定额定投的基础上进行优化，在市场贵的时候少买，便宜的时候多买。我们用以下的例子来分析：

苹果10元一斤的时候小明买入100块，可以买10斤；

在苹果降到5无一斤时，小明就买一些，买入200块，共买入40斤；

当苹果继续降到2元一斤时，小明继续加钱买入更多，买入300块，共可以买150斤。

这样小明最后得到的平均价格是3元，比定额法的单价会更便宜，在市场上涨的过程中能赚到更多。

具体怎么做呢？

参考估值法来做，这里给大家提供一个可复制的公式。

当月定投金额=首次定投金额*（当月的盈利收益率/首次盈利收益率）^n

这里的盈利收益率就是我们前面提到的估值数据，每次定投时记录下当前数据，盈利收益率越高，代表越值得定投，买入越多。

这里的n就是我们的收益放大器。如果设置为1，假如首次定投时的盈利收益率为10%，定投1000，等到下个月再定投的时候，查看盈利收益率为10.4%，此时定投的金额为1040；假如设置放大系数为2时，定投金额为1081；假如设置的放大系统为3，定投金额为1125 。如此类推下去……

这样就可以达到估值越低，买入越多，达到最大可能的摊低成本，实现收益最大化。

三、养肥你的鹅

有了理财的习惯以后，我们要以养鹅为先，节流开源。什么是你的鹅呢？就是我们用来定投的资金。定投久了以后，会发现投资的路上不缺机会，缺钱。所以我们为了有更多的钱拿来做定投，就需要做到以下两点，不要杀死我们的鹅，而是把它越养越大。

投资久了会发现，投入100万的本金和投入1万的本金感觉，是完全不一样的。虽然定投10块钱就可以开始，但是资金量越大，收益越高。一旦开始了定投，存钱的习惯和挣钱的欲望就自然养成。

1.节流

培养先定投，再消费的习惯。在日常消费中，区分想要和必要，对于想要的东西尽量从简，必要的东西可以从量。这样就可以节省下一笔不必要的开支，继而用来扩大我们的定投粮仓。

2.开源

寻找多渠道的被动收入来源，以增加我们用来定投的子弹。想想除了工资以外，还有什么方面是可以增加我们的收入的，人和人之间的差距是在下班后的四小时拉开的。

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