人力有时尽，金钱永不眠。
嗨，你好呀，我是无命，发展论者～
近日，延迟退休消息刷屏。
其实，知道点养老制度的人都知道，延迟退休是早晚的事，作为80后，一直都是默认65岁为退休年龄，最近这消息（说是90后到65岁退休）倒是个小惊喜，相比原来预期竟然有可能“提前退休”。
一、二支柱靠不住
中国养老金制度有三大支柱的说法：
第一支柱：基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。这是由政府主导的公共养老计划，主要通过社会统筹和个人账户相结合的模式运作，体现社会共济。
第二支柱：企业年金和职业年金，属于补充性养老保险，由企业或单位及其职工共同缴费，国家给予政策支持和税收优惠。
第三支柱：个人储蓄性养老保险，包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务，主要由个人自愿参加，市场化运营。
延迟退休主要是关于第一支柱，基本养老保险的。基本养老保险是社会统筹和个人账户相结合，所谓的社会统筹，其实就是转移支付（一般也叫现收现付制），统筹账户里你缴的钱并不是给你的未来，而是给已退休人员的现在。现在面临着人口结构问题，等到你老的时候缴钱的人少了，存在巨大缺口，结果只能是延迟退休。
延迟退休是在释放一个本来就已经确定的信号：第一支柱撑不住了。其实早就撑不住了，一直都是在依靠政府补贴维持。
那看第二支柱。企业年金与职业年金，这个可能和很多人没有关系，体制内的叫职业年金，体制外的叫企业年金，体制内的多半有职业年金，体制外的多半没有企业年金，数据很残酷，拥有第二支柱的打工人，也就7000多万人，其中机关事业单位占了4000多万人（职业年金），企业年金参保人数才3000万，而且不难猜到其中很大一部分是国企及政府大比例控股企业（半体制）。
以搭档为例，企业年金个人缴纳2%（工资占比），企业缴纳6%。所以可以理解，为什么体制（准体制）那么热？谁还不会老。第二支柱并不是每个人都能靠。
打造第三支柱
我们真正应该关心的是第三支柱，也就是个人补充缴纳的养老保险或理财规划等。一定要记住，在养老这件事上，只有自己靠得住。
体制内的，审慎乐观，按需补充，若想体面，还是得靠自己；
体制外的，只有自己才能拯救自己，延不延迟退休其实跟你关系不大，你应该牢牢抓住第三支柱，自己规划养老。
规划养老，当然方法很多，比如槽叔在《攒多少钱，才能安心养老》中说的“养老黄金三角”。
风险准备金，就是养老保险之外的保险。
终身现金流，就是规划一笔可以慢慢每月与养老金一起领的钱。
稳健资金池，就是除了日常养老外，还有一笔可供支用的钱。
攒资产才是硬道理
第二、三点（终身现金流与稳健资金池）本质是一样的，我故意说是“钱”，但其实这些钱已不仅仅是钱，而是资产。
当钱达到一定的量，有了繁殖能力，钱便变成了资产。
应对养老，理财与投资能力至关重要。通过理财，钱才能达到成为资产的量的要求; 通过投资，钱才能达到成为资产的质（繁殖能力: 用钱赚钱）的要求。
为什么资产那么重要？
因为通过（工作）能力赚钱充满不确定性，（工作）能力以精力为前提，精力总有下降的一天。而“金钱永不眠”，用资产赚钱是躺着的事。
戏说，前半生拿命换钱，后半生拿钱换不回命。
有些命确实钱换不回，但谁也无法否认当我们老去，我们必须用钱继命……
