朋友L最近手头比较紧张，但特别想买台40万的大奔，正在筹钱。我们劝他降低目标，他说：人生就应该作。
此处念zuo，一声
好像也蛮有道理...
闺蜜W就大力撺掇他买二手车，便宜、功能不差、保值：
「真正的老司机，其实都喜欢二手车」
这句话听起来怪怪的，不过也吸引了我。二手车本来价格就低了许多，再加上有越来越多的贷款方式，如果家庭急需购车，想少花点首付，二手车贷不妨是种选择。
我跟业内朋友探讨了很久，今天谈论下贷款买二手车的成本吧。
一、
贷款买二手车，主流的渠道有这么几种：
1、4S店；
贷款方式包括银行、信用卡分期、汽车金融公司的汽车贷什么的。好处是费率比较低，实际费率甚至能做到10%上下。
有一部分品牌二手车，还会像新车一样贴息，0利率。
但费用便宜、也就意味着其它方面的苛刻——比如审核很严啦、要很多材料啦、要抵押要担保、强制上保险之类。
所以很大一部分人，也会考虑在第二、第三种渠道买↓↓↓
2、黄牛云集的二手车集散市场；
3、曝光率超高的各种电商平台，像车王、瓜子、人人车、优信二手车什么的。
哎~一提到这几家，不得不说，广告实在太太太雷人了...
跟第二、三种渠道合作的贷款公司就多了，有融资租赁、消费金融、担保公司、小贷公司、P2P，等等....
这些二手车贷，基本都是月供还款，所以可以用我前几天介绍的IRR公式，来算一下实际费率。
以一款奔驰E级车为例，我列了一个电商渠道的对比表格：
务必点开表格看大图啊...小图实在看不清啊啊啊。
单从官网费率来看，车王<U信<人人车<瓜子，但是看备注，参考了一些隐形的附加条件后，实际情况，可能又有些不同。而且真实的费率，可能都要更高一些。
另外，通过业内的朋友，我还拿到了一份主要二手车贷企业的产品分析表，里面列举了美利车金融、平安、和广汇的产品对比。
我折算了一下费率，平安(10%出头)<美利车金融(18%上下)<广汇(20%+)。放款时间嘛，美利最快，半天就行，广汇2-3天，而平安则需要3-7天。
二、
不过，也许你已经发现了，光看费率，其实并没什么卵用...
因为，费率便宜的，很有可能申请条件很苛刻、or放款速度比较慢。
又或者，有很多隐形的成本，比如要求强制上指定保险、安GPS、要评估抵押金之类，把这些加进去，可能掏出去的钱就直线上升了。
最让人头疼的一点是，平台并不会明确告知隐形费用，而是暧昧的表示「详情请当面聊or电话咨询」，算是个潜规则吧。
还有一个可能的陷阱是，虽然有些平台看起来一切都很美，但是，它的车报价高呀~
成本，已经提前加到车价里了，略狡猾。
所以，想买二手车，除了费率和价格，我们还要综合对比很多东西，放款的速度、审核是宽还是严、要求的材料是多还是少...
另外，千万不能忘了问清楚，附加的费用都包括啥，斗智斗勇一番后，很多人可能已经直接昏了。
研究一番，深感二手车贷款的水，真的是深得能游泳了...
PS：想知道利率怎么算出来的，在我的公众号回复IRR
微信公众号：ynducai
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