美国保险公司里，有"Farm"这个单词的特别多，比如美国第一大财险公司就叫State Farm Insurance。为啥呢？因为很久以前美国农民和城市居民购买相同保险的保费是一样的，然而农民的风险要远低于城市居民，这引起了农民的不满。不满传到保险公司，使保险公司很快意识到不同风险程度的人应该承担不同的保费，从而在根本上改变了保险经营思路。Farm是农场的意思，于是许多保险公司就都用farm来命名产品乃至公司了。
时代迅速发展，当今的保险公司再一次意识到要开始变革和追赶了。最近几个月，全美规模前30名的保险公司纷纷加入了智能保险Plug and Play's项目，与行业中的创业公司一对一交流，为行业革新做准备。
然而若真要弄明白保险业的变革从何而来，我们还是要清楚保险的本质，即保险归根到底是为客户管理风险的。这个话题非常大，所以为了方便讨论，我们就从最成熟的保险变革领域开始讲。
产品创新和完善
当今的保险公司已经基于传统商业模式运作了数十年了，效率非常低下。反之，当代消费者改变则非常快，能迅速适应新产品和服务。在一个手机点几下就能打车的时代，反应慢和交互体验差的企业已经没有立足之地了。在和大型保险公司的交流中，我们确定了保险公司4个最需要提升的事项：
1. 提升用户体验毫无疑问是最该被优先考虑的。用户体验基本触及到公司的各个方面，尤其对于保险这个以服务为中心的行业。创业公司利用前沿科技提升用户体验，比如通过视频实现快速理赔，整合服务以实现流程化的条款管理，用无人机进行财产险的承保，用智能机器人替代传统客服，以及在汽车和房屋中添加智能设备以便在发生风险时及时提醒投保人。长期累积的信誉可以毁于一旦。保险公司是在顾客最脆弱的时候提供帮助，所以在涉及到和客户接触的环节一定要做到无缝链接，否则忠诚的客户也可能会因为一个不好的体验而流失。
2. 核保及承保是保险业务的核心。保险公司用合理费率承保的能力与计算和承担风险的能力同等重要。机器学习和新数据源为更好的评估日常风险提供了新的可能。我们无时无刻不在收集新数据点，发现新信息，有了这些信息，保险公司就可以更好的通过合理的费率承担客户在未来不可预料的风险。
3. 防止损失对保险公司越来越重要，而保险行业也正在从单纯的填补风险向防范风险转变。“保护”不仅是在你跌倒时把你扶起来，更应该是从一开始就防止你摔倒。网络安全的进步，汽车传感器和物联技术都能帮助人们减少事故发生风险。不仅是财产保险公司，寿险和健康险公司也在“预防性医疗技术”上投入很多，这些公司通过对健康监护、教育类应用和项目上的投入，鼓励人们拥有更健康的生活方式，从而降低疾病风险和医疗费用。
4. 降低成本对任何企业都至关重要。很多保险公司都开始用新技术精简旧流程：比如在行业范围内设计规范的保单申请流程，设计防止欺诈的小应用程序等。另一方面，技术催生的即时赔偿流程，更好的承保工具和数字化演进的保险经纪，都能帮助保险公司大幅度的降低运营费用。
新保险产品
技术已经很大程度上改变了我们的生活。随之而来的是新的风险和市场机会。例如，自动驾驶技术的成熟会降低车险市场规模，因此从业者需要研发新产品来补偿损失，而不是老老实实的做传统车险公司。
另一方面，技术驱动传统保险产品变革，且促使保险公司提供性价比更高的产品。比如区块链技术的应用能催生多种方法来保证或改善保险产品的提供和销售方式。（例如：智能合约使即时理赔成为可能，电子货币在小额保险中扮演重要角色，等等）
市场趋势
风险无处不在，保险需求永无穷尽。新趋势、文化转型、政策改变等很多因素都间接影响着保险市场。比如，当“共享经济”这个概念出现时，商用住房和汽车的的风险也随之增加。这不仅为保险巨头提供扩展产品的机会，也同时为小型创业公司分食大市场中的蛋糕提供可能。创业公司Slice，为共享领域的客户提供灵活的保险条款；新医疗保险平台Stride Health，专门为独立工作者提供保险，这个增长迅速的市场却被保险巨头所忽略。
这些新趋势的发展在短时间内不会放缓，同时，技术无时无刻的影响人们的市场和社会行为。保险公司应该站在这些潮流之前。
结论
保险正处在大规模变革的边缘。消费者购买和使用资产的习惯已经因技术发展发生了巨大改变，难道保险政策不应该改变吗？自带高度传感器的无人机、物联网和大数据为保险公司提供大量信息；AI及新分布模型大大提高了保险公司与客户交流的效率。
保险涉及生活的方方面面，而硅谷的几千个创业公司，多多少少都能和保险扯上关系。保险巨头的资产正在涌向硅谷，寻找下一个能改变行业的创业者。
