不太喜欢写关于产品的文章，主要是出于私心。
我的客户和朋友，我都会讲一次医无忧的好处，见不到的，不信任我的，我说的每一句话不都是废话么？
我写文章的初衷是一点都不懂保险的客户来看的。
无奈真的很难有客户会去主动看产品介绍。
但医无忧切切实实是好产品，很多时候，我宁愿降低客户的主险重疾保额，也极力让客户把医无忧买了。
地球人都知道的秘密就是，医无忧几乎没有佣金，理赔又多，赔得多，代理人扣分还多，吃力不讨好。
我的医无忧理赔率，简直是出奇的多。
我曾经私下里问过关系很好的总公司高管——为啥我的理赔率这么多？我会不会被公司开除了？
领导一句话给了我一颗定心丸——你的业务量大啊，基数大，还有你也到了一定年龄，80后陆陆续续进入生病高峰期，很正常。只要你正常售卖，公司怎么会开除你？
无非就是理赔多了，钻石级变成了白金级永远上不去罢了。
罢了罢了，白金就白金吧！
前两天听到了消息，2018.9.30以后医无忧新增就变了条款。
这次变化还挺大，好在不影响之前已经购买了医无忧的客户的续保。
因此，我觉得还是有必要说一下的。
我售卖的第一份医无忧，是给了我自己。
我称它为“超级社保”：
1).社保管的，医无忧管的更多更到位；社保不管的，医无忧也管。
2).报销大陆范围内、二级和二级以上公立医院、普通部的、住院治疗产生的医疗费用；
3).是先花钱再报销的报销型医疗保险；
4).是交一年保一年的消费型保险。
30岁左右的人，每年1000来块钱；50多岁的人，每年2000多块钱，就可以得到：
1)、最高50万的报销额度社保报销剩余部分100%报销；没有社保的，报销80%。
2)、每天200元住院津贴；每年最多给200天。
3)、因疾病导致的住院，等待期30天。
4)、没有免赔额。
投保的相关信息：
1)、出生满28天，到60岁的老人，都可以购买，接下来每年可续保，最高到80岁；每满一年自动续保；公司不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔情况而单独调整保费。
2)、通过社保或其他商业医疗、福利保险报销之后，剩余部分，报销100%；直接用医无忧报销的，整单报销80%。
注意，这就是医无忧和其它商业医疗费区别，不是必须和社保搭配一起使用。只用医无忧，也没问题。
而是如果有其他的报销，会更好，哪怕是团体医疗、卡单报销后，就激活了100%报销的这个大福利。哪怕只报销了1块钱，也是先行报销过了，我们就可以多得到20%的报销。
3、可报销的医院：大陆范围内的二级或二级以上公立医院。
4、床位费日限额：500元。
5、可报销的，要是住院治疗中，实际支出的，合理的，而且必要的医疗费用。包括医生诊疗费、治疗费、手术费、药品费、检查化验费、住院杂项费、护理费、膳食费、救护车费。
其中，住院杂项费包括住院期间的一般医用材料费、手术植入材料费、住院院内会诊费、住院院际会诊费。
唯一的限制是——手术植入材料费在每个保单年度内的累计给付金额不超过您与我们约定的住院年限额的10%，也就是5万块，以防止过度医疗。
没有免赔额，不用非要搭配医保卡，这是这个产品最大的优点——这个真的万一生病了去医院看病，和医生说“我没有社保，全部商业保险报销，可以住好的单人病房”——这句话是可以救命的。
条款中的一些名词解释：
1、住院：被保险人因疾病或意外伤害，经医生根据临床诊断，必须留院治疗，办理了正式住院手续且确实留院治疗的行为过程。
2、意外伤害事故：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
3、实际发生的住院医疗费用：是指被保险人在住院治疗中实际支出的符合通常惯例且医学必须的医疗费用。
4、符合通常惯例：指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。（就是比如一个阑尾炎，通常没有并发症的情况下，住院一周治疗是很正常的，但是如果一个普通的阑尾炎住了一个多月才出院，肯定就不正常了，公司就会调查合理性）不知道你们能理解么？
5、医学必须：
指医疗费用符合下列所有条件：
（1）治疗意外伤害或者疾病所必需的项目；
（2）不超过安全、足量治疗原则的项目；
（3）由医生开具的处方药；
（4）非试验性的、非研究性的项目；
（5）与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。
对是否医学必须由我们理赔人员根据客观、审慎、合理的原则进行审核；如果被保险人对审核结果有不同意见，可由双方认同的权威医学机构或者权威医学专家进行审核鉴定。
举个例子，比如我甲状腺癌入院治疗，结果我眼睛长了皱纹，我要求医生给我开个皮肤科的超声刀去皱，这个就说不过去了。
6、医院：国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的医院，但不包括主要为门诊、康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或相类似的医疗机构。同时该医院必须具有符合有关医院管理规定设置标准的医疗设备，并且提供24小时有合格医师及护士驻院的医疗和护理等服务。
这块客户需要关注医院的资质，现在很多基层医院改制，公立医院变为民营医院，比如武汉市的商职医院、武钢总医院经过改制就变成了民营医院，理赔就很可能出现纠纷（不一定完全不赔，但会比较周折）
7、社会医疗保险：各省区市城镇职工基本医疗保险办法和各省区市城镇职工地方附加医疗保险办法规定的医疗保险，包括新农合、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目。
其中各省区市城镇职工基本医疗保险办法是指各省区市人民政府令发布的为保障职工基本医疗需求制定的管理办法。
8、医生诊疗费：指由医生所实施的病情咨询及检查、各种器械或者仪器检查、诊断、治疗方案拟订等各项医疗服务所收取的费用。
9、治疗费：指由医生或者护士对患者进行的除手术外的各种治疗项目而发生的治疗费，包括因清创、换药、拆线、脓肿切开引流、瘘管烧灼、血管穿刺、输血、输液、注射、肌肉封闭、吸氧、放疗、化疗、冷冻、激光、肾透析、急救治疗、心肺复苏等而发生的治疗费，具体以所就诊医院的费用项目划分为准。
10、手术费：指当地卫生行政部门规定的手术项目的费用。包括手术费、麻醉费、手术监测费、手术材料费、术中用药费、手术设备费。若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。
11、药品费：指在住院以及门急诊就医期间根据医生开具的处方在医院内发生的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的西药、中成药和中草药的费用。
但不包括下列药品：营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品以及中草药类药品。
12、检查化验：指由医生开具的由医院专项检查科室的专业检查、检验人员实施的各检查化验项目，包括实验室检查、病理检查、放射线检查、CT、MRI、PET-CT、B超、血管造影、同位素、心电图、心功能、肺功能、骨密度、基因学检查。
13、护理费：指根据医嘱所示的护理等级确定的护理费用。
14、膳食费：指由医院提供的合理的、符合惯常惯例的膳食费用，但不包括购买的个人用品。
15、救护车费：指为抢救生命由急救中心派出的救护车费用及医院转诊过程中的医院用车费。
16、一般医用材料费：指一次性低值医用耗材的费用。
17、手术植入材料：指在手术过程中由医生植入患者体内、术后无法自由取摘、只能由医生进行开创手术才能取出的材料。手术植入材料包括起搏器、钛钉、钛板、钛网、各种支架、人工关节、人工心脏瓣膜等植入式人工器官等手术中留置体内的生物相容性材料。
18、住院院内会诊费：指在住院期间主诊科室根据病情需要邀请医院内其他科室医生进行会诊的费用。
19、住院院际会诊费：包括院际会诊和远程会诊的费用。
下面来说说医无忧的缺点
必须搭配主险（4000元以上重疾保费）一起购买！
很多人会诟病这一条，而我个人觉得，必须搭配主险售卖，这是一条互利的双刃剑
既约束了客户的逆选择风险，最大限度给客户以实惠和有用的好产品
又因为撘配了主险重疾或理财，这是保险公司的运营基石，约束公司不会轻易停售医无忧——一旦停售，势必造成重疾的大量退保，影响整个公司的业务品质
没有主险的纯粹医疗，要么续保通常没有保证，要么就是有比较苛刻的理赔条件（必须搭配医保，有比较高的免赔额等等）
一万个人心目中就有一万个哈姆雷特——你心中的医无忧，好还是坏，自己来权衡。
产品讲完了，来说点实在的——理赔
太平个险系统的理赔，无论是医无忧、超e保还是其他的医疗，我们现在都是完全执行移动理赔。客户无需到柜，无需原件，全部手机app递交资料，速度相当快。最近的两个医疗理赔，都是等待期过后不久客户住院，提交资料后，当天结案，最迟第二天款项到账。当然这些都是住院医疗，前提是没有严重的过往住院记录和既往病史。如果有重疾理赔或严重的迁延性的既往病史，还是会调查的。
现在来说，我客户的理赔资料齐全办理都是非常快的。
我们卖保险的这份工作，看起来很快乐潇洒，但所有的简单轻松都是建立在背后事无巨细地付出之上的。辛苦和操心自不必说，委屈和误解才是最沮丧的事儿。
但是成年人的世界，哪有容易两个字？大家彼此都多一份体谅尊重和理解，就是最大的善良。
也谢谢大家，这个月一定帮忙多介绍些客户给我吧，让我业务量的基数更大一些，不然马上办完的三个重疾、五个医疗理赔，要命啊！
发一张我前些天看的图片，我一直觉得我和医生是一样崇高的。
