在有孩子之前，以为生活只有诗和远方；有了孩子之后，生活的苟且简直是以无孔不入的方式扑面而来。焦虑，随之无法抗拒。于是开始想要研究商业保险，记录下商业保险初印象。
1
商业保险与社会保险是对应的，社会保险是由国家社保机构运营提供的，具有普惠性，这种特点决定了它具有覆盖面广、保额小的特点。而商业保险是由商业保险公司运营提供的，追求盈利性，是对社会保险的补充。
对于未深入了解过商业保险的人来讲，可能更多的觉得商业保险是一种投资方式，但商业保险的基本作用应该是保障作用——我们购买商业保险的目的应该是获得保障，而非资产增值。当然，保险公司也有很多分红型或者返保费型的产品，但这类产品要么价格比较高，要么保障功能不如纯保障型的产品。
2
在预算有限的情况下， 要使商业保险的配置与社保形成互补，达到全面覆盖保障的目的，则需要花费点心思学习一些商业保险的基础知识、仔细比较不同保险公司同类产品的优劣势，然后进行精心搭配，才能花最少的钱得到最全面、保额最大的保障，才可能较好的利用保险的杠杆效应。
以家庭为单位来配置商业保险时，我们通常有一个错误认识，觉得首先应该给孩子买齐各类商业保险，实际上应该先给大人配置商业保险，而且是家庭经济支柱优先，如果大人在出现困难的时候都没有保障，那么拿什么来保障孩子呢？
对于有社保的群体来讲，首先应该考虑配置的商业保险应该是重疾险，重疾险的赔付方式是确诊即给付，所以说重疾险与其说是对医疗费用的分担，不如说是对失能收入（因重病而无法工作获得收入）的一种补偿。所以如果说医疗险是对社保中的基本医疗保险的一种补充的话，那重疾险则是对医疗险和社保两者搭配之后的一种补充，这三个保险的合理配置达到的保障作用能极大的降低我们因病致贫的可能性。
3
重疾险可粗略分为终身和定期的两种，终身的价格较高，定期的价格较低，对于我们在有了孩子之后才开始关注商业保险的人群（三十岁左右）来说，重疾险保额全部购买终身型价格太高，比较好的方式是用终身和定期的进行搭配来达到我们期望的保额，比如保额50万的重疾险，可以购买保额20万的终身重疾险和保额30万的定期重疾险来组合。
重疾险的产品我粗略研究了一下，整体的感觉是大的保险公司没有单独的重疾险，产品模式多是主险是寿险附加重疾险的组合，比如平安保险的平安福、中意人寿的一生保；知名度低一些的保险公司多有单独的重疾险，而且多是含身故赔付的，比如同方全球的康健多倍保、天安人寿的健康源等。在保费相同的情况下，两者可以获得的保额和赔付次数不同，单独的重疾险在赔付次数上是更有优势的。
4
寿险我觉得也是必须配置的一种商业保险，也分终身和定期两种，终身的保费较高，定期的保费便宜。我个人购买寿险的考虑是：如果在父母的有生之年我出现了不好的事情，起码能在经济上给予他们保障。出于这种考虑的，我觉得就只需要购买定期的寿险，各种文章里推荐的比较多的是华贵人寿的擎天柱定期寿险。
另外，综合意外险及含身故赔付的重疾险大多是不赔付猝死的，这也是要配置寿险达到全面保障的一个原因。
关于保费的缴纳方式，选缴纳年数最多的方式绝对优于趸交（一次性付清）。
虽然焦虑无法抗拒，但缓解焦虑的方式大概唯有学习。
原创，转载请联系授权。
微信公众号：黄小念的梦想花园，欢迎关注！
