为了能够拥有更多，作为年轻一代的我们不得不选择“996”、无休止的加班等模式，希望能用时间换取更多的金钱。但是久而久之我们发现钱来得快去得也快，陷入了“多少钱都不够”的困境，我曾经问过一个朋友“你有想过未来是什么样子吗？”，得到的回答是“不敢想，以后再说吧。”

在这个高速发展的年代，我们的生活质量相比以前的确提升了不少，但是这并没有增加我们的幸福感，反而更加焦虑，总是在想要和怕失去的边缘徘徊：想喝饮料、吃高热量食物，但又担心体重增加；想“丧”，但又没有“丧”的资本；想“买买买”，但又害怕没钱养老。

于是[逃避]便成为了惯用手段，用“得过且过“来麻痹自己。但问题不会消失，迟早要面对，反而越早去面对，问题越容易解决。今天我们先来谈谈未来要面临的养老问题，有人会问：”现在的老人都过得不错，难道以后养老会出现问题？”

1. 为何如今退休一代能靠着养老金生活？

近年来退休金一直在上涨，退休一代也生活无忧，但他们的生活质量能够保持不变还有两个容易被忽视的因素：

第一，收入方面不止养老金。因为年代和政策关系，现在退休一代的子女一般都有三四个，这就意味着老人家逢年过节都会收到一笔生活费，在此基础上外加每个月的养老金，一年下来的收入还是比较可观的。

第二：保守的消费观念。退休一代过去的生活大多数是由苦转甜，这导致了他们现在仍然会舍不得吃、舍不得穿、爱存钱，退休之后每月的开销仅仅在于维持日常生活。

但当下的我们呢？我们面对的选择太多，很容易冲动消费、甚至超前消费，等到年老后消费欲望并不容易因此而消退，就像身边很多朋友都在想象退休后环游世界的生活，想好好享受悠闲的时光。

而且我们的下一代负担和压力只会比我们现在更大，根本不用指望他们能够为我们的养老做出贡献，更不用说现在还有很多丁克一族以及不婚主义者，所以我们再也不具备能够有子女给生活费的条件了。

2. 说到底，未来需要多少养老金？

普遍来说，年轻一族一年消费大概10万，那等退休后需要多少养老金来维持生活质量呢？（假定10万的购买力一直不变，虽然不现实，比如婚后开销一定增加，但为了方便计算，我们只计算起码的养老金目标数额。）

拿隔壁25岁的小张作为例子，假设他60岁退休（未来退休年龄延长是必然趋势），年通货膨胀率维持在3%，一直到75岁都有现在的消费能力,之后由于身体原因开始降低消费，可以只拿养老金生活。

那他退休后的前15年共需要花费多少钱呢？公式如下：

10w*1.03^35+10w*1.03^36+.......10w*1.03^50=567万！

社保里的养老金分两部分缴付，以缴费基数为基础，企业缴付12%-20%，个人缴付8%，且必须累计缴满15年，退休后才能一直拿养老金，否则只能领自己缴付的那部分。

还是隔壁小张，他现在的工资一个月10,000元，以广州市2019年平均工资8,300元一个月为例，假定日后工资每年涨5%（普遍现象），则他退休时每个月可以拿12,000元（上网搜养老金计算器可得出结果），那么他前15年共可拿约216万。

其中的567-216=351万的养老金缺口我们又该如何填补呢？

在基本养老金已成定局的情况下，我们要利用好手中的钱财去规划养老，毕竟把命运掌握在自己手里才最可靠。

这不是一件容易的事，但我们可以努力去做到。我们的钱不仅要花在今天，还要花在明天，人生有几十年，不要透支了未来的财富。当我们开始每个月多存一部分钱，几十年下来这将会是一笔可观的财富。

推荐系数：☆☆☆☆☆

不少人喜欢“砖头”，因为其可视性强、有安全感、能够对抗通常膨胀，的确是一个很好的投资工具。但是如果把其作为准备养老金的工具会稍显吃力。因为它变现能力弱，即需要时间去找到合适的买家或承租方，所以当需要这笔钱来养老的时候，它未必能够很快变现。

推荐系数：☆☆☆

这些工具可以帮助我们在短期内存一笔钱，但当我们冲动消费的时候，这类资金池子又很容易被挖空，达不到长期储备养老金的效果。

推荐系数：☆☆

把钱交给专业投资部打理钱财已经成为了很多人的不二选择，特别是在低息时代，美金理财险的复利目前依然能够达到5%-6.5%，这不仅能够轻易帮助我们达到养老目标，也让我们养成强制储蓄的习惯。它作为长期投资工具，拥有安全稳定+高收益的特点，是养老金储备的优先选择。

推荐系数：☆☆☆☆☆

从第四部分来看，达成养老金目标不是一件困难的事，但这不仅需要我们的执行力，还需要根据自身的实际情况来决定适合自己的方案，这方面欢迎大家和我一起交流。

除此之外，上述目标的达成还有一个前提条件：在工作期间都能够身体健康，即不得大病、不出意外，否则巨额的医药费和收入损失将导致养老梦彻底落空，因此我们需要保障型保险来守护养老梦。

为了能够保证长期的生活质量，我们需要尽快养成储蓄+投资的习惯，一生很长，放眼未来势在必行。