提到保险，很多人都有种“谈保色变”的心态。在过去的几十年中，很多保险业务员甚至保险公司以业绩为导向，过于关注业务提成而忽略了消费者的真正需求，使得整个行业处于恶性发展状态。
如今，让人欣喜的是，越来越多的高素质人才进入了保险行业。这些人学习能力强，服务意识浓厚，正带动保险行业向着以服务为本的良心方向发展。
这本书就是一位资深的保险行业从业者，以自己多年的从业经验为基础，为普通消费者提供家庭保障的基本解决方案。
全书结构清晰，从对保险的基本认知到如何为家庭选择合适的保险，作者都做了详细的阐述。读完本书后，相信对于家庭保险的配置你一定会有一个清晰的结论。
本文主要从三个方面介绍这本书的主要内容： 第一，关于保险的基本认知，你只有真正理解了保险的内涵，才会决定要不要配置保险。 第二、不同个体和家庭的保险规划。单身阶段，组建家庭的初期、中期、后期对应的保险配置策略不尽相同。 第三，购买保险的注意事项。买保险，你需要考虑哪些因素。
1. 关于保险的基本认知
很多人之所以对于保险无感或者持拒绝态度，主要原因是对于保险的基本认知不够。 保险与我们平时买手机、买衣服...这些东西不一样。这些都是消费品，我们买回来之后能马上享受这些商品给我们提供的价值。但是当我们购买了保险，花出去的钱就好像石沉大海，风险没有来临我们基本不会想到买保险能给我们带来哪些收益。
还有一部分人把购置保险当成了一种投资，计算完收益后发现还没有把钱存在余额宝中收益高。有这种想法的人，主要是受过去十几年的时间里一些保险业务员不规范推广业务的影响。这些业务员为了自己的业绩，刻意夸大保险的收益，把保险描绘成了一种投资产品。其实，所有这些认知都是不对的。
保险虽然属于金融范畴，但是它的本质是一种风险对冲产品。它提供的价值不是收益，而是保障。也正是保险设计的初衷是保障，所以购买那些可以年年返钱的保险产品，从投资收益角度来看并不划算。
保险本身不能改变我们的生活，但是当风险或者意外来临时，它可以让我们的生活不被改变。
2. 不同个体和家庭的风险分析和保险规划
刚参加工作的年轻人怎么配置保险
我有一位从事保险行业的朋友，有一次和他聊天时告诉我，在所有购买保险人群中，那些刚刚参加工作并且处于单身状态的年轻人，购买保险的意愿是最低的，但是他们确是最需要保险保障的一群人。
对照检查一下，其实我就是这群年轻人中一员，听完他解释之后我终于明白了其中的原因。对于刚参加工作的年轻人来说，工资往往不会太高，并且在工作中普遍会长时间加班、频繁出差，出现意外的风险也更大。一旦出现意外，经济负担也不是这个阶段的人所能承受。虽然说医疗保险可以覆盖部分治疗费用，但是对于一些自费药物依然需要自己承担，这就需要商业保险作为补充。
那么这个阶段的年轻人应该如何配置自己的保险呢？
首先应该配置医疗报销险。这类保险主要是对社会保险的补充，增加公费和自费报销的住院保险，行业统称百万医疗险。这类保险的特点是低保费、高保额，一般几百元的保费就可以购买到百万级别报销的险种，极具性价比，也是作者在书中反复推荐的险种。
其次，应该配置意外或者身故险种。因为加班强度大，出差频次高，出现意外的风险也就更大，这是一个客观事实。一旦出现意外伤残或者身故的现象，父母的处境就会变得异常困难。他们不但要承担白发人送黑发人的悲痛，未来还会面临没钱养老的困境。购买这类保险，也算是给亲人一份保障。
最后，需要购买重疾赔付险。购买这类保险的意义是，一旦出现重疾风险，势必会影响基本工作收入。如果在重疾风险来临的时候，能有一笔费用赔付，也算是给处于困境中自己的一个保障。在身体恢复健康后，也可以在没有经济压力的情况下轻装上阵，尽快投入到自己喜欢的工作岗位上。
新组建家庭的保险规划
年轻人的家庭处于初期阶段，也正是处于贷款买房、超支消费、负债大于资产而且资产极少的阶段。这个阶段的年轻人，没有自我抵御风险的能力。这个时期刚刚起步的年轻人非常需要进行风险控制。
这个时候的年轻人配置保险逻辑与单身年轻人相似，可以遵循以下几个建议：
1. 用最低的保费获得足够高额的医疗费用报销额度。尽量不要让自己在财务青黄不接的时候还去承担高额的保险费用，毕竟这个时候除了保险还有其他许多方面。
这个时候可以选择花费几百元钱就能提供数百万报销的产品，也就是百万医疗险。需要注意的是，配偶和新生儿都需要进行配置。
2. 解决因为疾病、意外残疾、身故导致的收入下降甚至中断的问题。这个时期的家庭基本没有储蓄，是不能停止收入的。前面讲的百万医疗险只能报销医疗费用，但是不能给家庭增加额外的经济来源。
这个时候家庭所需要不仅是报销，还需要在劳动收入停止后，有其他的经济来源做风险对冲。这个时候就需要优先解决家庭里的经济支柱的劳动收入中断的问题。需要给他配置重疾险或者意外险。
这个时候虽然家庭没有多少结余，但是仍然需要优先买足够的保额，只有这样才能产生风险对冲或者补偿的效果。一般来说，重疾赔付保额的标准可以按照三年收入总额，或者五年收入总额进行配置。
3. 需要对自己的负债做好风险对冲。这个时期的年轻人最重要的负债应该是房贷或者车贷，再考虑长远一点，未来子女的教育基金也是一笔不小的负债，所有这些都需要规划。
对于房贷、车贷这些负债，即使是贷款人身故，也是需要偿还的。这个时候可以考虑办理贷款保险，一旦贷款的房主在还贷期间身故，房屋贷款保险可以把剩余未还的贷款金额一次性赔付给房贷的银行。
儿女养育基金基金也是非常重要的负担。一旦自己发生意外，子女的养育负担就会转嫁给家人，势必会是一个沉重的负担。可以算一算直至孩子大学毕业大概需要花费多少钱，按照这个额度设计身故保险，作为未来一旦发生意外，留给家人的保障。
家庭发展中期的保险规划
这个时期的家庭收入结构基本稳定成形，家庭未来整体收入也基本可以预期，这个时期的家庭正处于高收入高支出的阶段。
针对这个阶段的家庭，可以按照一下建议配置保险：
1. 此阶段家庭上有老下有小，财务状况比较复杂，需要寻求专业人士的帮助。
将家庭结构、收入支出结余数据、投资风险类型、负债和收入周期变化、身体健康和工作特有风险等因素综合考虑。此时不宜购买单一类型保险产品，需要兼顾多种产品、多种周期，留出可变空间来制定家庭财务规划。
2. 家庭一切稳定发展的前提是收入稳定切呈现上升趋势，收入中断是风险规划的核心。
要为家庭经济来源的主要人物设计风险对冲，风险主要来自重疾、意外残疾、身故三个因素。家庭初期阶段所设计的保额已经不能匹配这个阶段的需求，需要在对已有保额整理的情况下重新梳理。
3. 要讲保险规划和家庭财富成长模式结合考虑。家庭的投资要尽可能和主要经济支柱的风险隔离开。关于养老金的准备，要结合投资收入现状和收入中断风险进行综合考量。
家庭发展后期的保险规划
此时的家庭特征是，子女已经完成学业并开始参加工作。很多家庭财务状况基本趋于稳定，一般负债也已经结束，积累的家庭财富正处于高点。
这个时候家庭的首要目标是调整投资结构，以低风险为主，并做好退休养老的准备。这个时候保险的作用是分散家庭整体投资风险。
书里面提出了一个资产配置的原则可以参考，用72岁减去现有的年龄就是家庭做风险投资的参考比例。比如对于50岁的消费者，72-50=22。那么在整体投资中，风险投资的比例就不应该超过22%。
在家庭发展的后期可以有意识地提高保险养老金的比例，保障退休之后家庭的总收入。
另外需要注意的一件事情是财富传承。一般财富传承的方式是立遗嘱，但是这种方式存在着巨大风险。
很多人在身故后，依然会有一些列的债务纠纷，在遗产继承的时候会同样继承到子女身上。如果通过指定保险受益人的方式把财产转移给下一代，那么他们就不会被卷入上一代生前的各种债务纠纷中。
3. 购买保险时应该注意的事项
首先，需要选择一位靠谱的保险业务人员
一般来说，家庭保险的配置是一件具有个性化、相对比较专业、需要不断动态调整的事情。因此，在配置家庭保险之前尽可能寻求专业人士的帮助。
在保险市场，有大量的保险代理人以及保险经纪人，这些从业人员的能力也是参差不齐，那么应该如何选择呢？作者在书里也给出了一些建议。
不能只看保险从业人员的从业时长以及销售业绩。一些用心不正的从业者往往非常具有迷惑性，市场上不乏这样的从业人员，他们可能通过欺骗消费者获得显著业绩。
我们需要从需求出发，选择一位保险从业者。首先，我们需要的是他的专业能力，他们需要利用自己的知识优势、思维能力，能尽快帮助我们理清问题，帮助我们制定方案。其次，我们更需要他们的服务意识，他们要尽职尽责帮助我们解决问题。
选择保险从业人员的标准可以重点考察两方面：第一，看他的思维逻辑是否足够清晰，业务是否足够熟悉。第二，他的表达能力是否足够好。这两方面得分足够高的业务员，说明他们会用心工作，未来也会凭借用心在保险行业拥有强大的竞争力并长期生存。
深度风险分析
在购买保险之前一般需要一个最适合家庭的保险规划，也就是常说的“需求”。做这个的目的是深度分析自己家庭的实际风险点。
做风险分析，一个基本的认知是，风险本身并不是风险，风险导致的严重后果才是风险。所以，你购买保险的真实需求不是购买具有性价比的保险，而是要解决相关风险带来的严重后果。
你需要考虑的风险一般有：自己家庭的风险都有哪些？哪个才是影响家庭财务稳定的最大风险？家庭中最担心谁发生风险？伤害最大的风险后果是高额医疗费用还是收入中断？
作者在书中用十二字口诀概括了做风险分析时需要遵循的策略：“谁先买”“买什么”“买多少”“赔给谁”。
规划保险是一个复杂的过程，对于保险了解不够深入的消费者，还是应该向专业的保险从业人员寻求帮助。
最后
从这本书中，你并不能学到什么是最高性价比的产品。但是这本书可以帮助我们建立正确的保险规划理念和方法，并为自己的家庭保险规划找到正确的方法和技巧。
从这本书中，我的一个最大的感悟是，在过去的时间里我对保险行业的认知是错误的：虽然我们总说某某人在卖保险，但是保险规划确实不是一个销售行业。它是一个非常具有专业性、非常科学严谨的服务性工作。
