随着保险越来越被人们认可接受，很多人都配置了动辄保额几百万的百万医疗保险和高端医疗保险，而这样的医疗保险30岁的年轻人购买只需要几百元保费，人人都买得起，人人都可以拥有。有不少朋友拥有这些就以为所有的看病费用就可以百分之百报销，从此高枕无忧了，是这样的吗？

是的，这个理解是对的，因为很多百万医疗保险除去免赔额，社保报销以后剩余部分100%报销。但是这里有一个误区，误区就是我们理解的医药费和实际发生的医药费是等同的吗？

医疗保险的责任范围是在医院当中发生的所有医药费问题，包括检查费，药品费，手术费等。我们在实际的治疗过程当中会发现很多医院开的处方当中的药品，在医院当中是买不到的。而且这些药品价格不菲，那这种情况下，这个医疗保险就不能够帮我们分担这些药品的问题，这样付费的方式，去外面的药店购买，又不能够通过医疗保险来进行报销。 

为什么很多的药品在医院当中没有呢? 要回答这个问题，就要搞清楚我们医疗政策中重要的六个字。

前三个字就是“零加成”。这是国家医改政策在药品管理方面的一个明确规定。意思是所有的药品进医院的价格和到患者手中的价格是一样的，不允许有任何额外的增加费用。这个规定的目的是希望我们看病就医时用药的成本下降。医院不会依靠卖药去赚钱，医生就不会乱开药。这个事情的另外一面是什么呢？医院对药品进行招投标，买进来，然后分发，还有储存，这中间需要很多的人工成本。这些人工成本其实都是需要医院付出的，而在药品这方面不允许有一分钱的利润，这就会使医院会采取限制药品种类和数量的举措。进的太多，种类太繁杂，成本就越多，利润就会下降，所以医院不再通过卖药去赚钱，就会限制了药品进入医院的一个动力。 

另外三个字，就是“药占比”。我们国家有关部门严格限制了药占比，规定在病人就医时的总支出当中药品占比不能超过30~45%。

这个政策出发点也是希望减少我们药品的开支，防止这个医生过度开药。在以前，有些医生和医药代表联通一气，通过自己开药的方式去获得额外的收入，现在严格控制药占比可以大幅解决这个问题，让我们用药相对比较合理科学一些。

以上两个药品政策让我们现在的医疗方式发生了很大的改变。以前我们看病的时候挂号费比较便宜，医生和医院通过药品、检查、治疗来获取另一部分收入。但是现在我们通过药占比和零加成两种办法把用药额度大幅降下来的时候， 而医生的挂号费却并没有提升多少，那么医生和医院怎么养活他们自己呢？所以这个也是我们发现，去医院看病检查费用很高的原因了。现在大多数的医院会限制药品进医院，越贵的药品医院越不愿意进。为什么呢？因为贵药品，比如说我们治疗癌症的稀缺的药很贵，一盒几千上万，这个药品进来，如果不能够快速流转起来的话，它占用的资金是很大的，医院当然不愿意进了。 同时几万元一瓶的药，药占比这个目标是很难达到，要控制在总支出的30%~45%之间，这是不可能的。所以药品越贵，越不可能在医院里面销售，因为它违反了国家药占比的规定。而这个规定是所有医院必须执行的。

打个比方，一盒药3万块钱，医院进来之后一分钱都不赚，3万块钱给患者，但是这3万块钱如果我们要控制药占比在30%的话，那这个患者是必须要花到9万块钱才可以的。这个难度就太大了，所以医院就不会进这种超级昂贵的药。所以基于上面这两点，大家就明白了，为什么越贵的药医院越买不到了。

我们不能够通过医疗保险来解决这些昂贵药物，稀缺药物的问题。就算是一个高端的、国际的、覆盖全球的医疗保险，也不能够完全解决我们看病时候的药品问题。因为有一个零加成和药占比这两个因素决定了医院是不可能进这种药品的，即使它在社保目录之内，医院也不可能去进这种药品。 这是现阶段我们的医疗现状，未来的医疗改革到底是什么样，能够既有利于我们拿到药品，来解决患者用药的问题，让医院能够符合国家的规定，这是一个智慧的选择，我们期待改革越来越深入，最终能够很完善的解决这个问题。

但在这个问题解决之前，我们需要一个合理的方案来帮自己去解决这个问题，这样方案就是医疗保险加特药保险再加上一个重疾保险来解决。