中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱。
为什么现在很多人都觉得收入越来越高，钱却越来越不够花，经济压力越来越大，活得越来越累呢？这就是因为对家庭理财没有充分的重视和行动。其实，家庭理财决定着家庭的“兴衰”和幸福指数，维系着一家老小的生活和幸福。
《30年后，你拿什么养活自己》书中的主人公钱小俊，上有老，下有小，工作稳定，事业有成，赚钱不少，有房有车，是同龄人羡慕的对象。但花钱大手大脚，盲目支出，过度消费，没有预算概念和理财意识，透支自己的收入，最终导致经济状况出现危机。
与之相反的是他的朋友宋思凡，每月发薪之日就会为当月花销做好预算，而且将支出控制在预算之内，并且从未中断过投资和储蓄。整日为明天的生活做着准备，还被大家开玩笑是“模范男人”。
直到一天，他们一夜之间都老了。钱小俊夫妇在养老院过着紧巴巴的日子，而宋思凡夫妇老有雅兴，休闲娱乐，依然畅想老年人生。
小俊百思不得其解，自己年轻时的房子、车子、孩子都去哪里了？一次偶然的机会他邂逅了财富精灵，精灵带其回顾每一个年龄段是如何一步步走向财务危机的。小俊追悔莫及，原来思凡的做法才是明智的。
当有一天他回到现实时，他幡然醒悟，开始请教思凡。重新做好理财规划，有计划，有目标地生活，过上自己想要的人生。
我们虽然没有机会穿越到未来，但是从小俊身上我们可以看到自己的影子，也可以反思自己的行为，做出符合自己的人生理财规划。我就从小俊身上总结出了六条宝贵的经验，让大家都有能力做好家庭的金牌CFO。
一、梳理家庭财务状况
快乐记账，轻松理财
很多人会问：“记账和理财有什么关系呢？记账又不能增加收入，该记的都记了，该花的钱照样花，不知道怎么控制自己的支出”。
仅仅流水似的记录每日消费还不够，我们要从这些数据中分析出省钱的技巧，挖掘出开源的门道，监视支出是否必要合理，做出消费预算。
记账，是一个琐碎的习惯，却可以帮你了解每月的资金流向，改变你的金钱观念，消费习惯，甚至是生活态度，从而有意识地合理规划自己的财务。
从2016年我就开始记账，一直到现在，记账已经成为我生活的一部分，以下是我两年的一些记账经验分享。
01 记账要分账本，分账户，按类目
记账分收支两项，每项要细分，比如我的就是衣、食、住、行、日用、通信、学习、娱乐、人情，其他这十大类目（个人根据情况可再细分）。记的时候要记录细项，例如去超市消费100元，回来就要按类目记录明细，不要记糊涂账，便于了解金钱去向。
根据情况可灵活建立账本，比如日常账本、资金储蓄账本、旅行账本等，一看账本，自己的资产负债情况就很明了，对资金做到心中有数。
02 记得要收集单据
如果没有养成及时记账习惯，平常消费就要养成索要发票、缴费单据、刷卡单据的习惯，放到固定位置，抽时间统一补账；现在消费大多用手机，可以在支付宝、微信账单统一查看，按消费性质，日期顺序，分门别类记好，不漏账。
03 勿以钱少而不记
有个美国专家曾说：“每天少喝两杯拿铁，30年就省下7000万元”。就是说每天看似不起眼的琐碎开销，日积月累，就是庞大的支出。日常生活常有些不注意的开销，比如一杯饮料，一次打滴，一次外卖，长久下来，数目也惊人。记账就是要察觉这些“拿铁因子”，拒绝他们会让你收获一份惊喜。
04 记账要及时、连续、准确
理财是一个长久的活动，记账是理财的第一步，所以不要三天打鱼，两天晒网，要连续记录，积累一定的原始数据，才能进行分析总结，了解自己的财务状况，分析自己的长处和短板，做出合理的消费预算。如果你实在坚持不下来，可以找家人、朋友监督，坚持一个月后，给自己一个小奖励，体会记账的甜头，从而长久地进行下去。
05 家庭记账要一起来
如果是一个小家庭，建议两人共同安装一个app，比如随手记，口袋记账、Timi记账等软件，共同记录，每天同步数据。这样保证家庭消费数据全面，做出的预算相对准确，也可以两人相互鼓励，带动对方，一起养成这个好习惯。
二、制定预算，培养储蓄习惯
经过记账，你会做出符合自己的消费预算。但是起初你可能会发现还是有很多不必要的消费。就是很难降下来，我曾经也遇到过，后来看了《好好赚钱》这本书，里面的几招让我屡试不爽。
第一招：搬家炸裂法
就是想象一下，如果你要搬家，有好多不必要的东西要扔掉，有很多纸箱要搬动，你会不会后悔当初为什么要攒下这么多没用又占地方的东西呢？
这时候你就要运用一下好东西法则：把你对一样东西的相对喜爱程度从1分到5分划分一个标准，然后用这个分数乘以你每月的使用频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。
我们常犯的错误就是：
购买瞬间，高估了单次购买的快感值，购买了不需要的东西。
低估了物品实际使用的频率，买了过于粗糙的日用品。
这个方法会提醒我们消费是否合理，是否买的是一个好东西。
第二招：10%“品质生活”基金
每月可以拿出自己工资的5%-10%，买点不那么平时舍得买的单品，用来提升品质生活，奖励自己，做一个花钱有底气的女子，避免盲目消费。
第三招：多买资产，少买负债
资产，就是可以为我们带来收益的东西，负债，就是从我们口袋拿钱的东西。我们在消费时，就要考虑这个东西是负债还是资产，就像文中的小俊，在购买高级轿车时，就欠缺考虑，也是导致财务出现危机的原因之一。
第四招：积累自己的好物清单
生活中，会购买很多物品，在使用中学会对物品进行测评，记录好物清单，避免乱买东西，陷入消费陷阱，节约时间，买到好物品；
要多注重自身投资，多学技能，未来职场事业可能会因此带来更多机遇，幸运往往是会降临在有准备的人身上。
通过记账，做出了合理的预算，就要开始储蓄了。
我们拿到收入总是先支付必要支出，然后支付非必要支出，最后剩下多少存多少。如果能够转换一下思维，改为收入-储蓄=支出，情况就会大不一样。
千万不要小看这个简单的思维转变，很多人都因为这个转变，存下一笔钱哦。
三、管理财富水池，获得“睡后收入”
所谓财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
我们要做的就是通过理财，让钱增值的速度超过物价上涨的速度。
比如我自己会设立以下几个财富水池：
日常现金池：存放于余额宝，朝朝盈，用于日常消费。例如吃饭，交通，购物等。
中短期资产保值池：存放于短期靠谱p2p理财平台，货币基金，用于低频大额支出。例如三个月房租，近3~6个月的生活备用金。
长期养鹅池：存放于相对长期的P2P平台、债券、指数基金，用于强制储存，为实现财务自由做计划。例如养老金，教育金等。
这样下来，我的每一分钱都能实现钱生钱，牢记收入-储蓄=支出，改变储蓄模式，做一个有计划的储蓄者；拒绝“拿铁因子”，改变消费习惯，做一个聪明的消费者，向财务自由靠近。
四、做好危机管理，提高应急能力
很多时候，生活缺乏规划，或者一些突如其来的事情有时会让人感到非常无力。 人们常说是贫穷限制了我们的一切发挥，那是什么导致了贫穷？不外乎以下四点：
第一：意外
意外，就代表不能工作赚钱，没有收入，还要支付医疗费用，如果要用钱，还要中断理财产品投资，意外一下就会造成多方损失。
第二：疾病
因病致贫，一句发生在我们身边很多的例子。
第三：无规划支出
就是喜欢就买，怎么舒服怎么来，漫无目的地安逸生活，天真以为“船到桥头自然直”，享受当下，扼杀积累财富的机会。
第四：脆弱的投资系统
家庭理财没有兼顾风险和收益，要么风险过高，或者收益偏低，或资产配置不够合理，一遇到市场波动，投资系统可能就崩溃了，造成财务的损失。
基于以上四点，为了应对危机管理，提升我们的应急能力，我们该怎么做？
其一就是要保持良好的生活习惯，为健康投资：
1、不熬夜，早睡早起，养成好的生活习惯
2、合理饮食，适度锻炼身体，增强体质。
其二就是为家人、资产配置合适的保险。
其三就是合理配置资产，提高应对市场波动能力。
保险可能不承担钱生钱的功能，而是像开车系安全带一样重要，是财务体系中重要的一环。只有安全了，才有机会获得更安全地获得更多财富。
五、合理配置家庭资产，跑赢通货膨胀
根据标准普尔家庭配置资产图，把我们的钱分成四部分：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。
要花的钱建议投资货币基金，每天花钱、赚钱两不误。可以是余额宝，微信理财通，京东小金库等等。*他的好处就是风险低，又是消费的好帮手，既能进行支付，又能偿还信用卡，还能赚钱哦。
对于保本升值的钱，要注意风险不能太高，但是要保证本金安全，收益稳定，持续增长，这块一般会投资一些银行存款、债券和信托产品，可以使用12存单法：也是用了期限搭配的方法：每月将一笔存款以1年定期的方式存入银行，坚持12个月。从第二年第一个月开始，每个月你都会获得一笔定期收入。这时，你可以选择加入新的投资本金，继续如此投资。
对于生钱的钱，兼顾风险和收益，会在网贷天眼和网贷之家上查排名靠前的P2P平台，使用12存单法来投资，为了分散风险，也会进行基金定投，这个也是养成储蓄习惯的一个好办法，可以避免选错买卖点，省心省事，是上班族理财族的最佳选择。
保命的钱是必不可少的，专款专用。配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。这个是因人而异的，每个人要根据自己家庭的实际情况作出合理的配置。
六、提前做好教育、养老计划
人们常说“过了40岁就该处处花钱了”，这句话很对。尽管收入增加了，但是支出的增长速度更快。例如孩子要上大学，教育费用不少，或者是子女结婚金，买房钱，都是一笔庞大的开销，再加上45岁还要考虑退休的问题，收入不保的可能性大大增加。
所以住房资金、教育资金、子女结婚金和家居环境改善资金等这些被称为“目标资金”以及“晚年备用金”、“应急资金”都应该事先根据用途设计好必要的目标资金，之后在生活中面对任何问题就可以泰然处之，消费也能做更适当的分配。
5步做好养老计划
01 掌握目前的净资产
这个就是盘点自己家庭的资产和负债，如果有记账习惯，直接盘点年度支出和收入，就可以迅速算出目前的净资产了。没有记账习惯，可以进行初步计算出来。
资产可以包括房产、汽车、银行存款、理财投资等
负债包括房贷、车贷、借款外债等
净资产=总资产-总负债。一看就能知道自己攒了多少钱了。
02 摸清自己每月收支状况
需要做的就是一件事，学会记账，慢慢做出符合家庭的消费预算，找出支出中存在的问题，不断优化调整，做好理财的第一步。
03 推算自己的劳动时间
这个就是需要从现在开始算起直到夫妻双方退休，你们还可以继续工作多少年，每一年的税后收入是多少，从而粗略推算出到退休为止的总收入。前提是暂不考虑物价上涨和工资上涨、教育费用上涨的因素，先单纯地估算出大概的数字。
到退休为止的总收入=A的税后收入工作期限+B的税后收入工作期限。
04 设定自己期望的退休生活标准
可以先计算出退休生活的费用。
现阶段根据你目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）推算出退休生活时间、退休生活费，最后便可得出退休后到底需要多少资金。
再根据自己的退休生活标准，是打算出去游玩、享受老年人生了，还是想做一个普通的老年人，够吃够喝，安想老年生活，或者是想进老年之家，和老年人一起生活，不同的生活标准需要不同数额的退休资金。
05 持续为退休生活进行投资
审视目前的财务状况，挖掘家庭的储蓄能力。
因为是养老金，所以投资时间相对较长，那么就要好好利用好复利，就像书中说的，复利的威力胜过原子弹，要想驾驭好这颗原子弹，就要知道复利的三大因素：时间、利率、本金。
本金越多，投资时间越长，利率越高，复利的作用越明显。书中也说现在的60万等于30年后的1000万，数字不会说谎，可见复利的威力不是常人能想象到的，更不是常人能坚持做到的。
对于教育金也分两步走
01 计算孩子需要多少教育金
02 包括从出生到幼儿园，从小学到高中再到大学以及出国留学
为了做好家庭金牌CFO，以上几招是需要我们get的点，只有做好这几招，我们才有机会愉快地度过长达30余年的退休生活。多关心自己家庭的财务状况，对人生进行合理规划，才有希望拥有健康、快乐、有意义的幸福退休生活。为了幸福的未来生活，我们加油吧！
