本期分享理财师：杨婷
人人都希望谈一场永不分手的恋爱，人人都希望自己的婚姻永远不触礁。
理想是好的，但若缺少经营的智慧，再多的柔情蜜意也经不起折腾。
婚姻里，谈钱无可避免。从业5年，在与80、90后家庭进行财务分析时，我发现一个现象——
大多数80、90后对钱的态度界限分明。无论是单身状态还是婚后，他们都在经济上奉行“AA制”。
因为缺乏金钱沟通，这类“AA制”夫妻无法建立起家庭共同的责任目标，各顾各的结果就是引发家庭矛盾，互相埋怨，家庭财务情况一团糟，甚至影响到彼此的信任关系。
1
“AA制”夫妻的烦恼：
年收入25万依然“月光”
丽是一位我已经服务了3年的客户。初识丽的时候，她的宝宝刚满1岁，与丈夫生活在一线城市广州，家庭年入25万，有房。
“不知道为什么，我总是感觉自己手上没什么钱，特别没有安全感。”接通丽的电话，那头传来丽温柔而又迷茫的声音。
不是丽感觉没什么钱，而是她确实没什么钱。丽和丈夫虽然每月收入不低，但结余不多，特别是孩子出生后，各种开销增长，财务近乎每月赤字。年近30岁，存款不足10万，这让丽的不安与日俱增。
“你俩收入不算低，为何总是月光存不到一点钱？平时你们是怎么规划用钱的？”我问丽。
丽犹豫了一下，有些语塞：“我俩各花各的，很少讨论钱的问题。”
原来，丽和丈夫在恋爱交往初期，就约定在经济上实行AA制，自己赚钱自己花，这个习惯一直延续到婚后。
丽有一个观念，结婚后养家的责任归男人。所以婚后丽的先生主要负担家庭开支的“大头”：房贷、生活费、小孩的学费。这几个开支项目，已基本花光了先生的全部收入。
丽丽平时就负责一些小的杂项开支，花费倒不多，但丽爱美，是个理财小白，就喜欢买各种奢侈品牌包包。消费冲动、花钱没计划的结果，就是几年下来，丽一分钱没存下来。
结婚几年，手头上没点存款，丽和丈夫心里开始发慌。如今，80后大军早已开启“上有老下有小”的人生模式。父母赡养、子女抚养、房贷车贷，哪一样不需要钱？
万一夫妻双方中有一人收入中断，整个家庭财务都可能面临瞬间坍塌。
就算丽家庭收入稳定，在每年通胀率5%的情况下，若不能进行合理投资，现有的那点储蓄，也难以保障未来退休后的生活。
我理解丽的担忧，也知道这个家庭的财务症结所在。
在为她做理财规划前，我建议她先跟丈夫做深入沟通，分享彼此的理财目标，说白了就是好好地坐下来，谈一次钱。
2
达成共识
从规划孩子的教育金开始
丽和先生最大的问题，是在婚后没有建立起财务上共担责任的意识。
两人从没深入聊过钱的话题，没有共同的家庭账户，也没有共同的财务目标。
试问在这种情况下，怎么存钱？
在我的提议下，在广州一家咖啡厅里，丽和先生终于第一次坐下来，面对面、非常坦诚的聊了一下午的钱。
话题打开后，丽和先生发现，原来谈钱并不是那么困难的一件事。
为了孩子的教育，两人很快在此前存在分歧的问题上，达成了共识。
原来，丽的丈夫读书时成绩优异，有过出国深造的梦想，但是当时他家庭的经济条件不支持，这成了他内心的遗憾，现在他希望能给孩子创造机会。
梦想有了，该如何做呢？孩子出生前，丽和丈夫消费观随意，一直没有存下钱。转眼间，孩子1岁多了，距离上大学不到18年，再不准备，计划就要落空了。
针对丽的家庭状况，我给出自己的建议：
第一，完整的家庭保障配置方案。家庭的风险保障是理财的基础，只有将这些风险降至可控的范围内，才能谈及教育金、养老金规划。
第二，每月为孩子定存5000元作为教育金。为什么是5000呢？按照丽一家送孩子去美国留学的期许，他们至少从现在开始需要每月定存1万元。但是1万元对这个家庭的压力太大，所以我建议他们降低期许，先按香港或新加坡的标准规划，金额调整至5000。
“原来送孩子去美国留学，需要这么多钱啊。”从丽的眼神中，我感受到她深深的无奈与失望。
这时，坐在丽身旁，一直箴默不语的丽的丈夫，突然开口说，“存8000可以吗？咬咬牙，我可以负担的。”
起初，我和丽都愣了一下。月存8000对这个家庭是有压力的，而且不小。作为一名专业的理财师，我一贯的主张是，理财贵在坚持，就怕客户坚持不下去，导致计划流产，打击了自信心，陷入死循环。所以，我觉得很有必要把这样的风险告知客户。
但丽的丈夫以更加坚定的语气说：“公司有升职加薪机会，我相信自己可以的。还有，我把烟戒了。”
丽听完，也坚定地看着丈夫说：“嗯嗯，coach包包，我也不买了”。
平淡无奇地几句话，让我深深地感受到了他们之间的默契与相爱。
那天以后，丽开始用手机软件记账，开始学会先存后花。
3
理财小白变理财达人
从年存款为0到20万
3年后的今天，丽早已从理财小白进化成理财达人，从月光公主蜕变成家庭首席财务官。
丽对我说，“刚开始的那段日子，真的很难。怕看到喜欢的东西舍不得买，连街都少逛，躲在家里看书，时间长了，也开始享受这种安宁。每到月末结算，看到自己还有这么多结余，想起孩子，心里就倍感安慰。还有，要感谢我老公，真的把烟戒了。”
后来，丽的老公果然顺利升职，收入也水涨船高。原定每月定存8000的目标，早已轻松实现，而且还能攒下更多的钱，每年结余从过去的0到现在的20万，丽和丈夫在稳定地推进共同的财务目标，夫妻感情也得以升华。
一点建言
处理好钱的问题
婚姻会更幸福
钱是个敏感的问题，但越是敏感，越值得每一对想天长地久的夫妻好好探讨。
作为一名理财师，同时也是一名结婚三年的女性，我也曾与丽一样，与丈夫在婚前奉行“AA制”，在经济上独立自主。但婚后还要“AA",我就不赞成了。
如果婚前两人是完全独立的个体，婚后的夫妻关系则是一个联合体，需要一起经营家庭，养育孩子，各司其职，共担责任，这跟经营一间公司差不多。经济上“AA”对家庭共建和增进夫妻关系，毫无好处。
如果夫妻之间羞于谈钱，彼此也不清楚对方的收支情况，特别容易引发猜忌，这不仅影响夫妻感情，而且两人之间也难以建立亲密感和信任感。
但凡能把钱的问题处理好的家庭，夫妻之间的沟通更为顺畅，信任度更高，夫妻关系也更长久和谐。
如何用理财的智慧经营婚姻？我给几点建议：
第一，分享彼此的理财目标。依据彼此的薪资收入、消费水平，制定五年、十年乃至终生的理财目标。
第二，约定家庭财务管理方案。包括夫妻双方共同承担家庭哪些支出，共同参与哪些理财项目，彼此亲戚朋友礼尚往来的标准，等等。
第三，探讨家庭消费大方向。比如先买房还是先买车，专注股票投资还是信任基金买卖，每年大致可活动的资金有多少，等等。
第四，建立共同的目标账户。确立理财目标后，双方建一个共同的理财账户，双方把各自一部分的钱存入进去。这个目标账户最好由女方打理，因为女方一般处于被动地位，容易缺乏安全感。
最后，也是最重要的一条，尊重彼此的消费观。建议给彼此留有私人支配金钱的自由，如果他用这部分钱去买你觉得特没用的越野自行车，或者她每月都进贡几千块在你看来就是垃圾的包包，只要ta量力而行，请睁一眼闭一眼。
求同存异，才是家庭和谐的秘密武器。
毕业于南昌大学，从业5年， AFP持证人。
擅长综合财务规划和资产配置建议，至今已为1500个家庭设计理财规划方案。
兴趣爱好广泛，业余爱阅读、烹调、健身、音乐等。
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-理财事-
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作者简介：
孙明展
毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。
