今天在知乎上收到一个问题邀请“40岁的低学历女人可以学理财吗？”题主说自己“快40岁了，社会工作经验比较少，学历不高，请问可以学习理财吗？”

目前共有49个回答，我全部看了一遍，绝大多数赞成学习理财，共44票，认为年龄和学历不是问题，活到老，学到老，只要想学，什么时候开始都不晚，重要的是开始。

只有5个回答不赞成她学习理财。

第一个人说：“普通人不具备投资的潜质，能保住成本就是好命了，投资是所有学科中看似简单，实则门槛极高的方向。”

这个回答把理财等同于高风险投资。理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。不是只有高风险高收益的才叫理财。

第二个人说：“对于普通人来说，会不会理财带来的差距并不大，因为本金有限。我们要做和第一件事情，就是想办法积累本金，当本金够多的时候，才要考虑如何让本金带来更多的收益。”

这个回答没错，本金很重要，但是不能因为本金少就不理财，开源节流理财缺一不可。开始理财以后，自然会意识到本金的重要性，自然会想办法开源节流，这与理财是互相促进的。

第三个人说：“不建议。理财可以交给专业的人，比如基金经理。选择好的基金或者定投指数基金对于大多数人来说就够了。”

“选择好的基金或者定投指数基金”这本身就是理财方式的一种呀，所以这个回答并非真的反对学习理财。

第四个人说：“尽量别学，能做到每年稳定10个点的都是少数人，如果一定要学，千万别碰每天波动超过2个点的，更是别看推荐股票的，根据您的描述，算是骗子容易针对的人群。”

这个回答很中肯，确实如此。理财和学习技能还不同，技能想学就学，大不了学不会，不损失什么，而理财搞不好损失的可是真金白银，初学者一定要注意风险，注意防骗，一定不要听信各种推荐股票，小心遭遇杀猪盘，还要小心被各种理财班割韭菜，钱还没挣到先交一堆学费。最好身边有明白人指点，可以少走弯路。

第五个人说：可以学，但是没用！既改变不了经济状态，也不能有什么实质的提升！四十岁了低学历不如去学习看书，理财是有钱人收割穷人的很有效的办法。”

这个回答过于悲观了，理财就是理生活，我自从学习理财以后各方面都有提升，人变得更加自律，心态也更加从容，不仅仅是理财收益的提高。

我不知道题主的家庭经济状况、风险承受能力和学习能力如何，这些都影响理财的学习效果，我的建议是可以学，我本人就是45岁才开始学习理财，我身边也有很多人都是快退休了才有时间学理财，但一定要从低风险、稳健型的理财产品开始，一定要注重安全性，保住本金更重要、保住本金更重要、保住本金更重要。

对于收入稳定的家庭，可以参考4321的标准普尔家庭资产配置图来配置资产。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

我一般放在货币基金中。最典型的代表是余额宝和微信理财通，但现在年化利率都只有2点几，银行的货基收益会更高一些，例如招行的招招宝。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

例如意外和重疾保障。做到专款专用，解决家庭突发的大开支。我为全家人都买了意外险，重疾险和医疗险能买的也都买了，避免出现意外和大病因病返贫，这种例子非常多。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

这个账户为家庭创造高收益，包括股票、基金、房产、实体投资等。我目前有少量股票，大部分放在基金、可转债、银行定期存款、国债中，注意投资≠理财，要看得见收益也看得见风险。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户要点是保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。我主要投的是基金、可转债、银行定期存款和国债。

当然四个账户不是绝对的，要根据每年家庭的收入情况和风险承受能力来调整。

另外我再推荐几个自学理财的途径：

1.理财论坛：她理财和随手记社区，我就是在这两个论坛上学的。她理财是女性理财社区，是我的理财启蒙师，我的理财知识基本在这儿学的，非常感恩。随手记是一个记账的APP，随手记社区也有很多朋友分享理财经验，简单易懂，非常接地气，理财从记账开始，一定要关注这个社区。

2.公众号：“傻馒大天才”和“钱公子笔记”，傻馒对于可转债的预测准确率非常高，钱公子对双低可转债轮动研究很深。是我目前主要参考的两个公众号。

3.图书：《小狗钱钱》和《理财就是理生活》。这两本书在微信读书APP上都可以免费阅读。

《小狗钱钱》讲述的是小女孩吉娅发现一只受伤的白色拉布拉多猎犬，并把它带回了家。可是，有谁会想到，这只普通的小狗却是一个真正的理财天才呢？吉娅和小狗成为了朋友，并从它那里得知，原来所有的愿望都是可以实现的。从这个童话故事里可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。

《理财就是理生活：6个受益一生的财富思维》这是一本特别的“年轻人生活指南”，也是一本另类的“理财指导”。不同于教科书的刻板严肃，它有生动有趣的故事和案例；也不同于很多理财内容的不接地气，它将经典投资理论重新解读，并演绎成与年轻人的工作和生活息息相关的实操工具。

理财不只是一种行为，更是一种观念，是一种对钱的态度，你有理财意识，生活中处处是理财，有了理财意识，你就会注重开源节流，你的收入会增加，支出会减少，即使购物，你也会比别人买的性价比更高。

纸上得来终学㳀，觉知此事要躬行。想学理财，光学是不行的，关键是实践，从基础开始慢慢摸索，选择低风险的产品先开始，不要急于求成，目标要切实可行，不要梦想一夜暴富，以为理财就是发大财是不切实际的，理财只能让我们的资产稳健增值，随着本金和时间的积累，跑赢通货膨胀就是胜利。

学理财，重要的是心态，想要的收益越高，风险就会越高，心态就越要好。如果心态不好，不能承受波动就趁早放弃。

还有一个答主的回答我非常认同：“人和人逐渐拉开距离的是：是否一直保持学习。活到老、学到老，这句话到任何时候都是正确的！”

最后再提示一遍：投资有风险，入市需谨慎。