01
上个月阿峰跑来跟我抱怨。
已经好几张信用卡透支了，刚用这笔账填了这个坑，还没喘口气，那边债主又追上门了。再凑不齐这个月的房贷，保不齐房子要没，连老婆也准备飞了！
一个月薪上万的人，跑来跟我说要被每月四五千的房贷给逼死，这像话么？不过，我对他目前的状况并不感到吃惊，一切好像都在意料之中。
对一个身负债务，却花钱大手大脚，用钱无度的人来说，遭遇财务危机，那不是迟早的事吗？
这并不值得同情，我反而觉得很可笑。
阿峰今年29岁，在某知名外企上班，月薪过万。去年交了个女朋友，考虑到以后结婚，迫于压力贷款买了一套房，首付40万，贷款80万，期限二十年，每月还贷五千左右，按理说房贷还不至于把他们逼成这样，可问题就出在阿峰身上。
阿峰工作5年多，工资从4000升到现在的过万，工资一直在长，唯独积蓄从不见增长，他就一典型的拿六位数的密码在保护两位数存款的人，典型月光族。
为什么领高额工资，还会成为月光族？导致月光最主要的原因有两个，一是收入偏低，二是支出不合理，显然阿峰是后者。
举个例子，如果你月入1万5，1万5对于一个普通家庭，那是一笔很大的钱，但假如你月月奢侈品，各种名牌，名包，名表上身，外加吃喝玩乐，月入2万也不够啊。
我问他为什么不把一部分工资存起来，他很鄙夷地回我一句，那些掉了牙的老太爷才会把钱存进银行里！于是他把钱毫无节度的用在了信用卡消费上。
对于阿峰花钱无度的行为，我想该为此头疼的人不是我，估计是他家的老爷子，就是那个一辈子把钱存银行里的“老掉牙”，也因为这“老掉牙”用毕生的积蓄才给他付了房子首付。
我可以理解他不愿把钱存在银行的行为意图，银行利率太低，根本跑不赢通货膨胀，把钱存在银行里只会贬值。不信我们简单来算笔账：
比如我把100块放在银行活期，利率0.35%，年底会有100.35元。
如果存一年定期，一年期存款利率2.5%，年底会有102.5元。
但是，国家统计局公布的通货膨胀数据是5%，也就是说年底我得有105块才能买到年初100块的东西。
显然把钱存在银行无法跑赢通货膨胀，钱在贬值。但是，我们解决钱被贬值的问题，不应该是找出更多让钱升值的投资方式么，把钱直接用于消费，造成血本无归，这难道不是最愚蠢的方式？
然而遗憾的是，在现实生活中，像阿峰这样的人可不止一个。
工资高，月光族，无存款，有负债，鄙视把钱存银行，喜欢超前消费，用钱毫无计划……
对比以上几条，你有没有中招？你身边有这样的人吗，多不多？怎么破？
02
我大学有位师兄，在该市一家三甲医院当医生，每月工资跟阿峰差不多，但境况却截然不同。去年师兄在市区买了一套房，从看房、签合同、办贷款他都一直带着我，让我受益匪浅。
我问他以他的条件，早几年房价还没这么高时，那时候买房不是更好么？
师兄说，当时房价不高，可是他当时工资也不是很高，如果当时就买房，对他来说并不是好事。假若碰到超出消费物品的时候，不能理智分析，压制愿望先存钱，那么，给生活带来的后果可能会是毁灭性的。对此，他还给我算了一笔账。
“3年前，我的工资大概是每月7千元，”他说，“当时一套120平的房子售价在100万左右，首付25万，差不多就是我工作4年的所有积蓄，余下贷款75万，按30年期限，每月还贷4千左右，房贷明显超过了我收入的一半，这会严重影响我日后的生活质量，买房在当时并非明智之举。”
我似懂非懂，他继续道：“而我现在之所以愿意贷款买房，是因为时机成熟了，一来我这年有了积蓄，首付不至于要掏空家底，每月房贷控制在月收入的40%以内，房贷不会影响到我目前的生活质量。
以我目前的经济条件，10内就可以还清贷款，但你知道我为什么一定要选择30年吗？我必须考虑尽可能少地偿还贷款，并且拉长贷款期限，支付许可范围内最小的分期付款数目，这样，一来可以减轻我的消费压力，每月还款数额小了，我甚至还能存下一笔钱；二来是为了能享受到货币贬值的好处。
银行贷款虽然有利息，但是部分的利息会被贬值的问题所抵消，拉长贷款期限，就是充分利用了这一点。假若我每月支付超过我工资一半来负担房贷，每月我的开支会严重缩水，而且很可能会遭遇月光的诅咒，一旦发生紧急状况，比如生病等，到时可就为时已晚了。
我们手头无论如何都要有盈余，哪怕是一笔应急储蓄，房贷尽量不要超过收入的40%，这是避免沦为月光族的重要保障，我可不想每月拿着高薪却过着低保贫困户的生活。
我似乎有了一点顿悟，却对师兄产生了更大的好奇：“你30出头的年纪，是怎么控制消费，存储积蓄的呢？”
“存钱跟年纪有什么关系?”他笑道，“难不成国家还有规定要胡子花白了才可以有积蓄吗？我没有刻意去攒钱，我只是合理控制了自己的欲望，理性消费并合理分配我的资金罢了”他说得很是轻松。
“这确实是一件很简单的事”，他继续解释，“通常产生过度消费的行为，往往是因为我们没有分清必要花费和不必要花费。试想，假若你碰到超出消费物品的时候，你会怎么做？是压制愿望先存钱，还是分期付款也要狠心买下？理性消费，其实很多时候就是压制了欲望，延迟满足，量入为出的简单过程”。
“对于资金分配，只要你有这个意识，你就有无数种方法来分配好它，花钱无计划是对自己、对劳动力最不尊重的行为。”师兄给我介绍了他的5-4-1分配法，每个月他把工资的50%用于存储，40%用于还贷，10%用于消费，这样他的小金库就不断在增值。他甚至对每月的存储还做了二次分配，存储工资的50%定投银行，40%用在投资理财，10%用于应急储蓄。
这令我叹为观止。
03
回过头，我终于明白领高薪的阿峰是怎么沦为月光族的，回想师兄的经历与那一席长话，我不免要给自己敲上一记警钟。
别让自己误入月光族的诅咒，切勿使自身陷入财务危机，几点建议作自省，亦与大家共勉：
1、合理支出，压制欲望，延迟满足，量入为出。
2、无论何时手头都要有储蓄，应对紧急状况。
3、拉长贷款期限，支付许可范围内最小的分期付款数目，将债务控制在收入的40%以内。
