债务人最大的崩溃，不是当下缺乏偿还能力，不是自己面临债权人的骚扰，也不是亲人朋友遭到骚扰后产生的质疑或非议。

债务人最大的崩溃，是认为自己的人生是彻底失败的，彻底失败的人生是没有意义和价值的，没有意义和价值的人生是无望的，无望的人生是颓废堕落的。

债务人的心理崩溃机制，十分复杂和沉重。这种心理崩溃不是单一因素作用的结果，而是多种因素相互交织、互为因果的产物。

1. 自我认知的扭曲

当债务人陷入经济困境时，他们往往首先遭受的是自我认知的扭曲。他们可能开始质疑自己的能力和价值，认为自己是一个失败者。这种负面的自我认知不仅会导致情绪上的低落和绝望，还会进一步影响他们的决策和行为，使他们更加难以摆脱困境。

2. 社会孤立

社会支持对于个体的心理健康至关重要。然而，当债务人面临经济压力时，他们可能会遭受来自亲人、朋友或社会的孤立和排斥。这种孤立感会进一步加剧他们的心理困境，使他们感到无助和绝望。

3. 对未来和希望的丧失

当债务人认为自己的人生是彻底失败的，他们往往会对未来失去信心和希望。他们可能开始放弃对未来的规划和努力，陷入一种消极的生活态度中。这种对未来和希望的丧失不仅会导致他们失去改变现状的动力，还会使他们的心理崩溃进一步加剧。

4. 心理防御机制的崩溃

面对压力和困境，人们通常会采用各种心理防御机制来保护自己。然而，当债务人的压力超过他们的心理承受能力时，这些心理防御机制可能会崩溃。他们可能无法再通过否认、逃避或合理化等方式来应对困境，从而感受到更大的心理冲击。

5. 恶性循环的形成

一旦债务人陷入心理崩溃的状态，他们可能会陷入一个恶性循环中。负面的自我认知、社会支持的丧失、对未来和希望的丧失以及心理防御机制的崩溃可能会相互作用，相互加剧。这种恶性循环可能会使债务人的心理崩溃越来越严重，难以自拔。

（一号债务人）

这个男人，头发蓬乱，胡子拉扎，面黄肌瘦，眼睛半睁半闭、仿佛眼皮沉重得永远都不能抬起来。他又高又瘦，微微驼背，仿佛从来没能挺直过腰背走路。他穿着年轻人的西裤衬衫，脚上的运动鞋却很脏。三十岁出头的人，看起来却像五十岁的乞丐模样。

他变成今天的样子，是因为他已经无力偿还巨额债务。一家银行的贷款，本金九万元。一个网贷平台，本金十二万七千元。还有一个网贷平台，本金十万元。欠亲人朋友的钱大约十万元。

他曾这样描述自己的欠债过程：“前年我在小县城买一套房，全部费用是大约三十万。但是我交了首付以后，因为我以前用过小额网贷，所以银行审批房贷申请不给通过。如果退房的话，我需要支付总房款的10%作为违约金给房地产开发商，而且我很想要那套房子。

也就在那段时间，有人打电话给我，说我可以办理二十万元的银行贷款，利息不高。我想着正好可以用这笔贷款，去填补购房款，所以就赴约了。我到了目的地才知道，他们不是银行，而是中介，他们办的也不是银行贷款，而是网贷，他们还要收5%的服务费。

我由于很想买下那套房子，而且第一次遇到这样的事情，所以就答应申请了。审批额度是十万元，被他们收了五千元服务费。十万元不够支付剩余的购房款，我很焦虑。

过了一段时间，这家中介又打电话给我，说有一家银行的贷款额度很高，很容易通过。我问是不是也要收费，对方说不收费，我就去申请了。审批额度是十二万七千元，但是后面他们又说要交两万六千元的服务费，说交了这个服务费，以后的利息就少很多。当时我也不知道怎么办，只好相信他们。

这两个网贷，我分别还了八个月和九个月，每个月一共将近还一万元。我拼命地还钱，后来实在还不起了，我就想不明白，为什么还了那么多少钱，就跟没还一样。我查看还款记录，计算后才发现，还了这么多钱，本金只还了零头。我认为他们属于金融诈骗，收了我那么多服务费，利息那么高也不告诉我清楚。说是交服务费后利息就减少的，利息不仅没少，反而比常规算法还高。”

（二号债务人）

她是一家美容店的老板娘，三十岁出头，身材高挑，面容姣好，但神情又露出些许忧愁。她每日的忧愁，不仅因为工作和生活上，也因为越欠越多的债务。因为欠债太多，她甚至不敢面对这样的事实。她一方面不敢面对事实，另一方面又要每天遭受催收电话的压力，开始失眠。

她除了店铺经营需要资金，每个月还要还房贷，六张信用卡全部透支完了，还要养小孩子。这段时间店里的生意很不好，她已经还不起房贷和信用卡了。每天都有电话来催还信用卡，她变得越来越害怕，整日焦虑不安。

她走到今天的地步，主要原因是她已经离婚了，独自带孩子。为了给孩子有家的感觉，有归宿感和安全感，为了让孩子更好地成长，她自己买了一套房。买了房以后，她不仅欠了很多信用卡，每个月要还房贷，而且装修房子的钱还没有着落。

她走到今天的地步，另一个主要原因就是高昂的欠款息费。她的六张信用卡，一共欠款十五万七千元。每一张信用卡，每个月都产生了四项到七项的息费。六张信用卡的息费加起来，每个月大约有四千元。这样的情况，已经持续了三四年。一个月四千元，一年四万八千元，四年十九万两千元。这四年来，她一共支付了大约十九万两千元的息费，但是目前仍然欠着十五万七千元。

她常常感叹生意难做，赚不到钱，而且一直还不完债务。面对望不到尽头的苦日子，她既绝望又无奈。时至今日再也无力还款了，将来的情况只会更糟，却又走投无路。

（三号债务人）

这个刚满三十岁的男人，原是一位科技从业人员，每月收入十分可观。他每次出门都开着一辆价格不低的白色小车，常常穿着整洁的休闲装，面容洁净，双眼充满活力。然而，问题就出在这辆小车上。因为买这辆车，导致他负债二十五万。五年过去了，不仅债务没有降低，反而有债务升高的趋势。在他收入可观的时期尚且是这样的情况，更糟糕的是，如今他失业了，随时有无力偿还债务的可能。

五年前，他用信用卡买了这辆车，这辆车一共二十五万元。当时他每个月的收入有一万元左右，按理说，还款不是很大的问题。但是省吃俭用地还了五年的债，他的信用卡还是欠着二十五万，他一直不明白为什么会是这样。他经常自我怀疑，买这辆车是不是一种错误，如果不买这辆车，是不是就没有这样的情况。他有时候还会想到，如果把这辆车卖了，是不是就没有这样的压力了。今年，他的孩子出生了，生活压力更加巨大。加上现在刚刚失业，这就意味着他的债务将面临巨大的危机。

根据他使用信用卡和偿还信用卡的方式来计算，他的二十五万元欠款，每个月的息费大约是两千五百元，每年是三万元，五年就是十五万元。再加上每个月的生活成本、其他事情的开支。也就是说，这五年来，他的每个月收入，都只够维持基本生活和偿还欠款的息费，根本没能够去偿还欠款的本金。所以五年来，他一直处于“无效还款”中，他的欠款金额都无法降低。一旦他的收入降低或失业，无力支付息费或生活成本，那么他的欠款金额将会直线上升。

（四号债务人）

一位中年妇女，束着头发，穿着整洁的花色衣服，这样的穿着应该会显得年轻一些。但是，她又黑又瘦的面容和满脸雀斑，与那看似年轻的穿着，显得格格不入。这大概是平日里从来不保养和打扮，今天出门才特意穿成这样的。

她原本在城里做苦力活，因为身体越来越吃不消，所以一直想投资做生意，希望生活能够轻松一些。她先是跟亲戚合伙开店做生意，但是很快就亏完了所有积蓄，甚至还欠了一些银行贷款。她不甘心就这样失败，觉得失败是很正常的情况，所以认为还会有更好的投资机会。

有一次她听别的亲戚说，他们正在做互联网金融投资，回报很快很高。她见他们确实赚到了钱，而且认为亲戚不会害她，所以就跟着他们一起做这个投资项目。因为她已经没有积蓄了，所以又向银行借了一笔钱，认为投资成功后，很快就可以还清所有的欠款。但是才过去两个月，那个互联网金融投资平台就运营异常了。投资在平台里的钱，全部都取不出来，她才意识到被骗了。去报警也没有用，因为平台已经停用了，公安局也无法追查下去。

经过这两件事情，她不仅亏掉了所有积蓄，还欠银行的很多钱还不起。她每天都活在恐惧、焦虑和绝望当中。更令她感到绝望的是，这段时间，银行每天都在不停地催债。银行联系了她的家人和朋友，这不仅让她的家人和朋友感到十分烦恼和痛苦，而且也在无形中给她造成了更大的心理障碍和精神压力。

她觉得，她本身也是受害者，每天都在努力赚钱还债。但是，不管她多么努力，每天赚的钱都不够还利息，她和她身边的那么多人还要被迫承受那么巨大的心理压力和精神痛苦。这段日子，她每天想着对不起那么多人，连累那么多人，就感到十分绝望，甚至会忍不住流下眼泪。

因为她一直在努力赚钱还贷款，但是赚的钱不多，还不够还利息，就导致了利息和总欠款越来越多。所以她感觉她已经跌入人生绝望的低谷，每天都在怀疑世界和生命，每天都在失眠，身体都快挺不住了。

（五号债务人）

她四十岁，开着一家母婴店。她穿着简约，看起来很和善，谈话间知情达理。看起来平淡祥和的生活，却隐藏巨大的困难，就是债务危机已经紧迫地威胁着店铺的生存。

她的七家银行信用卡和三家网贷，共计大约二十五万，已经全部透支，无力偿还。还有十五万的经营贷款已经耗尽，半年后就要还款。她拖欠的货款，甚至也无力支付了。

导致这样的情况，主要是三个方面的原因。一是店铺租金等经营成本，十五万经营贷款中，花了六万用于交店铺租金。二是日常消费，日常消费几乎耗尽了每月的利润。三是欠款息费，信用卡和网贷的息费，每月已经达到了六七千元，这是十分致命的。

由于借贷的息费太高，远远超出了可用于还款的利润，经过利滚利之后，她的总欠款一直在不停地增长。息费？每个月六七千，一年就达到了七八万，已经消耗了店铺年收入的一半。店铺租金、货款成本、借贷息费、生活消费，加起来已经远远超出了年收入，这就导致他的借贷本金不仅无力偿还，而且在不断上升。

经过短短的三年时间，她的负债已经达到了四十万元，而且当下她已经无力偿还每月的账单。这样的情况，对无车无房的普通老百姓来说，是十分致命的。这样的情况，不仅意味着店铺要面临关闭的可能，而且在未来的日子，整个家庭生活都要遭受债务的严重影响。

怎样合理的规划和处理债务问题，不仅直接影响着店铺的未来生存，也直接影响着整个家庭的未来生活能否维持安稳。

最让她感到绝望的是，夫妻俩已经年过四十，无车无房，还负债那么多，一分钱都拿不出来，这样的生活已经很失败了。面对上有老、下有小的生活压力，已经不知道这样的日子还能怎样过下去。