【文章精选】编辑：花漾

导读：

西方家庭普遍认为，理财教育是家庭教育的一个分支，也是素质教育的重要内容。本文将从三个方面介绍西方教育馆：理财从少儿开始、理财教育从零花钱开始以及美国英国日本的儿童理财观。

01 理财从少儿开始

在现代生活中，理财能力是孩子将来在生活和事业上必须具备的最重要的能力之一，这种能力的培养应该从少儿阶段就开始进行，抓得愈早，效果愈佳，否则将会非常被动。

从理财能力的角度看，处于少儿时期的孩子呈现出如下几个突出的特征：

不具备固定的收入；

不具备成熟的金钱和经济方面的意识；

不具备熟练的理财能力；

具有少年儿童所特有的强烈的消费要求和欲望。

这几个方面的特征导致少儿在理财方面极易出现种种错误，这些错误直接关系到他们本身的成长，关系到他们的发展和前途。因而，理财素质教育便应从尽早克服这些错误抓起。

02 理财教育从零花钱开始

大多数西方家庭从不像中国的父母那样，总是无偿地向自己未成年的儿女提供金钱，更不会一味无条件地满足子女的花钱要求，放纵子女过分的消费欲望。在他们看来，这只能助长孩子的恶习，使之在成年以后靠自己有限的收入生活时，一旦需要做出影响自己经济境况的重要决定，就显得手足无措，既缺乏能力也缺乏心理上的应变力。

西方家庭认为，给孩子零花钱必须要达到两个目的：

1、从小就要让孩子懂得财务预算；

2、从小就要让孩子了解劳动与报酬之间的内在联系。

03 美国英国日本的儿童理财观

美国：培养孩子理财八法

在美国家长的眼里，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。所以，美国家长十分重视从小就培养孩子的理财能力。

一、教孩子认识各种货币的价值及其使用

家长从小就注意让孩子识别各种货币，年龄小时，主要认识硬币，然后再认识数额大的纸币。

二、教孩子养成储蓄观念

美国家长，特别是华裔家长，很重视培养孩子的储蓄观念。

例如，有的小孩喜欢吃冰淇淋，如果买一杯要花50美分的话，家长就告诉他：“你想吃可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分时，你才能买来吃。”这就是孩子储蓄观念的萌发。

又如，在一些节日或平时，家长或亲戚朋友也会给小孩一些零花钱，或者让孩子得到一些劳动报酬。家长则会帮孩子找到有利息的银行开一个存款账户，并教他知道如何利滚利的。

三、教孩子合理使用自己的积蓄

家长除了供给孩子最基本的生活必需品之外，有些消费让孩子用自己的积蓄去开支。例如，孩子想买网球拍、自行车等或去旅游，指导他用全部或一部分储蓄。这样，孩子就体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，而且也培养孩子学会有计划地管理金钱的能力。

四、教孩子乐于分享，体验捐献和助人的喜悦

美国的慈善事业很发达，义工(相当于我国的青年志愿者)也很普遍。这些社会大环境都让孩子从小就体验到人与人之间应该相互帮助和分享。

五、学会精打细算，不乱花钱，不浪费钱财

尽管美国一般家庭都比较富有，但他们的生活比较简朴，不论是在家里吃饭，还是请客都比较简单。一般情况下，家庭都要协助孩子拟定一个消费计划并正确执行。例如，孩子一时要用钱而借了别人的钱时，家长一定会催促孩子及时给他人还钱，让孩子养成良好习惯。

六、教孩子学会通过正当手段去获得一些收入

美国人常将自己不需要了的东西拿出来拍卖。小孩自己用不着的玩具等也可以摆在家门口出售，以获得一点收入。但帮家中做些日常生活的事情并非都给钱，报酬是为了培养理财观念。

七、有的家长也用金钱作为奖赏来养成孩子的良好行为

例如，有个家长，她的两个儿子总是相互指责批评，家长就决定给每个儿子20美元的硬币，放入钱罐子里。如果谁给对方批评指责，就在谁的钱罐子里取出25美分。如果一个月后，谁罐子里的钱还在，就归谁所有。这使得两个儿子之间的矛盾解决了，彼此变得友好亲热。这样从一个角度告诉孩子，奖励他人的良好行为也是一种理财方式，让他人和自己分享。

八、注意用自己的理财观念和消费行为来影响孩子

因为他们知道，许多时候父母不必说什么就可以把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子，所以家长处处都要以身作则。

英国：能省的钱不省很愚蠢

提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为：提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。

5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的;

7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用;

11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力;

14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

日本：自立更生、勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”因此，许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

特别是近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被日本人推崇，家庭内部则分外重视对孩子们的理财教育。

在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子如何节省使用零用钱，以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一本记录每个月零用钱收支情况的账本。

让孩子学会赚钱、花钱、存钱，与人分享钱财，借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入少年儿童整个教育之中，使孩子生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，逐渐形成了善于理财的品质和能力。这也为培养造就大批的优秀经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。