今天我要跟大家分享的这本书，叫做财务自由之路，这本书的作者是著名的理财专家博多舍费尔，他的一系列作品，比如财务自由之路赢家法则，小狗钱钱在全球发行的已经累积了销售上千万册。而其中财务自由之路是最经典的一部，财务自由之路的中文版的副标题很有意思很抓眼球，7年内赚到你的第1个1000万，这么说啊，给大家介绍了许多简单实用的理财方法，比方说如何快速清偿债务增加收入，还有构建丰富的投资策略。但是呢，作为一部经典作品啊，除了各种理财技巧，财务自由之路，首先会让你明白一个道理，为什么世界上会有那么多人不能实现财务自由呢？那么如果你想成功第1步应该怎么做呢？这本书将给你关于金钱成功和幸福的答案。博多舍费尔，他出生在德国，6岁的时候发生了一次事件，改变了他的一生，舍费尔的父亲是一位很有同情心的律师，工作之外呢，他经常为穷人提供免费的咨询，有一次父亲得了很重的病住院了，但是他仍然坚持接待免费咨询的人。于是呢，人们一个接一个来到舍费尔的父亲病床前，向他讲述生活的艰难，希望能够得到帮助，这些求助的人大多数都是挣扎在破产边缘，财务上的困顿，让他们的表情扭曲，坐立不安，舍费尔担心自己的父亲，慢慢的呢就失去了旁听的兴趣，于是一股极端厌恶的情绪涌上心头。很多年以后，舍费尔回忆说，他们永远在抱怨抱怨环境造成了贫穷，我开始憎恨贫穷，因为贫穷使人不幸，品种只会打扰他人，贫穷只会乞求帮助，从那个时候开始，就下定决心要致富，在30岁时成为百万富翁。   可是在25岁这一年还是孑然一身远飘美国的，他寄住在加利福尼亚的一间简陋的旅店，身无分文，债务缠身，肥胖的身体让他感到自卑和绝望，就好像他的一生就只能如此成为自己厌恶的那一类人，但是。5年以后已经是成功的投资家，实现了财务自由，也实现了童年的梦想，舍费尔的个人经历，是理解财务自由之路这本书的一条重要的线索，财务自由之路呢分为两部分，第1部分是基本原则，第2部分是实用指南，我先跟大家分享第1部分。发现了一个大众不容易察觉的问题，那就是多数人在潜意识中，对于财富持有消极情感，怎么会这样呢？是不是很惊讶？如果询问身边的朋友想不想成为有钱人啊，我相信90%的人会说，当然想啊，钱越多越好，我希望早日退休，然后环游世界，可能有10%的会说，知足常乐。钱够用就行了，不用太多，总之呢，日常的感受告诉我们，没有人会讨厌富有，相反有许多人急于发财，那么舍费尔是如何得出他这个与众不同的结论呢？舍费尔小时候啊，父亲得了重病，让年幼的舍费尔萌生了强烈的致富愿望，照理说。他对金钱应该是有积极正面的情感，可是这只是故事的一半，那次病重住院之后呢，没过几年舍费尔的父亲就去世了，所有人都认为父亲是被工作累死的，因此在舍费尔的潜意识里就种下了对财富的抵触和排斥，它觉得富有会以健康和生命作为代价。而成年之后他发现他的情况不是个案，人们对金钱的消极情感还真不少，宗教观念强烈的人呢，会在骨子里认为金钱代表不道德，他们一边称颂又心中充满了鄙夷，一生当中啊，甚至没有任何一天去严肃思考财富问题更不要提行动了，有些人的家庭环境不好。   尽管渴望致富，然而潜意识中会认为致富是骗人的广告，财务自由远在天边却没有近在眼前，所以他们的每一个目标都缺乏自信和坚持，另外有些人志向远大，很有事业心，他或许会说，为了探寻人生的意义，我不一定非要获得财务自由。他把财务自由与人生的意义对立起来，还有一种常见的情况啊，有些人心里以为致富过程会伴随巨大的风险，否则就不可能赚到大钱，他们害怕风险时刻需要一个安全的壳，躲在里面，所以对每一个致富的机会都是将信将疑，裹足不前。舍费尔在书中指出，这些对待财富和金钱的消极情感是实现财务自由的拦路虎，你必须在学习各种理财方法之前认识你自己，找到对金钱的真实态度，在你的潜意识里把所有对金钱的消极负面情绪全部清空，然后再重建一种积极正面的情感来支撑你的梦想和目标。这就是你迈向财务自由的第1步，那么怎么才能拥有对金钱的积极情感呢，而介绍了一种简单的方法，这里我们需要三张卡片，第1张卡片呢，列出你的梦想，仔细考虑一下你的梦想是否和财富有关，缺乏金钱是否会阻碍你的梦想，或者如果你有足够的时间和金钱。你想干什么？第2张卡片把梦想变成明确的目标，包括大目标和小目标，然后列出你的财务现状，做出一份短期的规划，再写出这份规划可以实现的理由，第3张卡片列出你对金钱的态度，如果你觉得自己的财富观比较模糊，倒不如先列出对你影响最大的几个人，然后试着归纳一下。就是他们的财富观很可能就是你的财富观，完成三张卡片之后呢，你要检查和思考卡片上的内容有没有冲突，比方说，你的梦想是环球旅行，你的目标呢是三年攒够10万块，而你对金钱的态度是千金散尽还复来，今朝有酒今朝醉。   那很显然你的价值观与目标存在冲突，你的梦想恐怕很难依靠攒钱来实现的，再比方说你的梦想是让家人住上大房子，让子女接受最好的教育，你的目标是两年收入翻倍，而你认为呢，金钱代表着风险，可能会让你的家庭面对诸多的不确定，那么在机会到来时，你可能就会犹豫了。我们再来看啊，通过三张卡片这个方法呢，可以审视你对金钱的态度，审视你的价值观，找出与梦想目标的冲突所在，而为了实现你的梦想呢，是不是需要做出一些改变，舍费尔觉得其实最根深蒂固的观念改变他也不是你想象的那么难，都是没办法做出有效的改变，是因为他们缺乏责任能力。也就是说他们决心承担自己的财务责任，但是呢，又没有这个能力，其实舍费尔也认为，责任能力不是天生的，他是需要刻意的去锻炼去提升，这里呢首先提出了一个很有用的概念叫可控范围，每个人都有自己的可控范围，在这个范围内你能做出正确的回应，也就是说。又在可控范围之内，你才有承担责任的能力，比如在你精通的工作领域出现了任何问题，你有能力去解决，我们再比如在你的熟悉的部门啊，你可以寻求到有力的支持，可是一旦离开可控范围，多数人会感到不知所措，开始逃避，比方说。从事一项熟悉的工作，领一份可靠的工资，这在你的可控范围之内，而去挑战一份年薪50万的新工作，或者说每个月赚取额外5000元的收入，再或者利用储蓄进行一项基金定投，那就可能超出你的可控范围，让你望而却步，那么如果你就此打住财富，自由遥遥无期。而相反，如果你试着掌握一门更有价值的能力去挑战高薪，或者利用自己的专长和爱好拓展收入渠道，或者学习投资理财知识开始一项投资，那你就扩大了自己的可控范围，而财富就会在这个时候向你招手，那么有哪些途径能够扩大可控范围呢？   这本书也给出了三个非常有价值的途径，第1个途径离开舒适区，也就是说，离开让你感到安全和舒适的区域去接触新的领域，新的环境，新的未知，比如从家乡来到一个陌生的城市学习工作或者去海外留学深造，这就属于离开了原来的舒适区。学习一门新的语言，熟悉一种新的工具，或者掌握一项新的技能，这些也都是离开舒适区，一旦你习惯不断的离开舒适区啊，你的可控范围会迅速扩大，第2个途径呢就是把解决问题作为扩大可控范围的重要机遇，问题之所以成为问题，正是因为它在你的可控范围之外。因此呢，解决问题的过程就是在扩大你的可控范围，而第3个途径就是扩大你的私人领域，有人问了哈，什么是私人领域呢？就是所有能够影响你的，或者你希望影响的人或事，比如说你在运营一家公司，客户呢，当然对你公司的业绩影响很大，你肯定也非常希望影响客户，客户那么就是你的私人领域。如果你不但关注自己公司的客户，还关注和影响客户的客户，那么你就扩大了自己的私人领域，也就扩大了你的可控范围，好了，那么我已经分享完财务自由之路第1部分的精华内容啊，这部分呢解决了主要是两个问题，第1个问题是如何发现和消除金钱价值观与财务目标人生梦想之间的内在冲突。如果不消除这种冲突啊，一个人很难有足够的动力去争取财务自由，十分推荐了一种用三张卡片的简单方法，第2个问题呢，在消除了负面的金钱观之后，你还需要建立正面的金钱观，这个过程啊，你就得具备责任能力，责任，能力并非天生，而告诉我们三个途径来扩大可控范围，从而提升责任能力。那么解决了这两个问题呢，通向财务自由的道路上，你就顺利跨过了最难的一道坎，你重新认识和发现了自己，许多人在一生中都没有经历过这样的觉醒，好了那么接下来呢，我要跟你分享财务自由之路的第2部分，第1个100万，第1桶金啊，往往最难赚到第1个100万在手缝儿，看来不需要奇迹。   每个人都能做到，实际上随着中国经济发展的赚到第1个100万，这项任务的难度已经降低了，而读完财务自由之路呢，你会看到只需要三步就能实现，第1步从债务中抽身，在20年前啊，债务可能不是问题，当时不论个人还是家庭呢，一般没有什么负债，但是现在。债务是一个值得认真对待的问题，这点不需要多说，媒体常常有报道许多年轻的朋友，甚至是在校大学生，因为信用卡或者网站陷入了债务的泥潭，而谈到的债务呢，主要是指消费负债，比如说通过信用卡购物啊，或者从网络贷款平台借钱来花，舍费尔则认为呢，所有的消费负债啊，都应该马上清除。如果你很想购买某个东西忍住不要借债去买，当你达到了某个财务目标的时候呢，再买这个东西作为给自己的犒劳，这就能够保持你强盛的财务动力，那么听到这里呢，大家一定有一个很有兴趣的疑问，房贷怎么办呢？舍费尔的观点可能会让你大跌眼睛，他认为呢房子是一个奢侈的消费品。自住房贷款也是属于消费负债，当然舍费尔是区分了住房消费和不动产投资，其实呢，对不动产投资是赞同的这一点，我们后面还会讲到，小飞有一个著名的55原则，他那要求你从今天开始拿出每个月一半的余钱来还债，另外一半的存起来。比如说你月收入是8000块钱的话，那么你每月的花销是5000，那么余钱就是3000，1500用于还债，1500存起来，唉，那么有人可能会问啊，为什么不全部用于还债呢？尽快还完不是更好吗？其实偿还债务啊是一件挺违背人性的事情，如果单纯的以此为目标的话呢，不少人恐怕坚持不了，但我想，我辛辛苦苦两年。就算偿还的债务不也还是一无所有吗？一旦有这么个朦胧的念头，他的还债之路就遥遥无期了，可是呢，按照舍费尔的建议花一半存一半，他的愿景呢，不再是还债而是存钱，只不过比没有负债的人慢一拍，别人存1万要三个月，而他因为有一半的余钱要还债，所以呢需要6个月。   这相对容易让人从心里接受，当然你可能觉得，这个办法呢，有点自我安慰的性质，但是确实管用，因为它顺应了人性，还有人可能会说我是月光族，没有余钱，还不了债，也存不了钱，该怎么办呢？舍费尔也有建议，自律，如果你不够自律呀。记得我前面讲的三张卡片改造价值观和三个途径扩大可控范围，可以试试从那个里面。   关于债务问题呢，我们再来听一个园丁的故事，有两座花园，一个杂草丛生，园丁一边拼命除草，一边不停的抱怨，另外一个花园的姹紫嫣红，园林工作轻松愉悦，整天啊就在树底下悠然自得哼着小曲，路人感到不解了，于是呢，向这位悠闲的园丁请教，请问除草有什么秘诀吗？园丁说。我一开始呢也是累的不行唉，我发现杂草会不断长出来，忙完不久又得重新开始，后来呢，我找到了一种比这些杂草长得更快的花，他们很快就遮盖住杂草转换的地方，自然就杂草不生了，想想看，债务是不是就像那座花园里的杂草。战胜债务需要学习园丁的智慧，不要与之纠缠，而是找到那些长的更快的花，这就是财务自由之路的第2步，增加你的收入，假设读者分为两类人，一类呢是上班族，一类是个体经营者，包括自由职业者，小生意人也包括公司的经营者，他从理财专家的角度呢分别给出了方案。首先作为上班族，如果做别人都在做的事情，或者和别人做的一样，那么你的收获不可能有什么大的区别，就好比在市场上出售大陆货，能卖得起高价吗？只能拼价廉物美，你想成为一个价廉物美的人吗？肯定不想啊，那怎么办？最好的方法就是成为专家，一些朋友有一个误区，在本职工作上得过且过。但是他们热衷于钻研各类理财技巧，反而非常反对这种做法，理由很简单，本职工作花费了你最多的时间，如果不能带来最大的收益，你的财富效率是很低的，舍本逐末，得不偿失，成为专家才能够让你工作时间的金钱收益最大化，舍费尔提供了一套思考技术，那么我称之为四象限分析法。可以帮助你找到一个突破口，快速成长为专家，拿出一张白纸从中间的画上一根横线和一根竖线，把白纸分成4块，空白的部分分别写上产品知识，服务创意4个字，这4个词呢代表着工作的4种价值，工作是为客户提供价值，你提供了最好的价值，你就成了专家。   所以想一想你能够为客户提供什么？是产品还是知识？是服务还是创意？比如说你是软件开发人员，因为客户提供的是产品，再比如你是咨询师工程师培训时你为客户提供的是知识，比如你是广告策划或者装修设计，你为客户提供的是创意，总之呢，你肯定能够从4个选项中至少找到一个。把它圈起来，这就是你成长的突破口，然后从客户的角度去想我的长处是什么呢，怎样做才能最好的满足客户需求，我如何才能达到这种境界呢？可以分几步或者几个阶段来实现它呢，做一个合理的规划，花10分钟思考这些问题，把所有想到的都写在纸上。这就是你的行动计划表，按照他去改进提升你的工作，定期检查更新行动计划表，只需要一两年内你就能够成长为一名专家，那个时候啊，至少可以实现收入翻倍的小目标，如果你正在创业经营一家小公司，或者是做一份小生意或者是自由职业者，这一类的收入，通常都不太稳定。收入高的时候呢，心里想犒劳一下自己吧，现在收入提高了也该提升一下生活品质了，结果花销剧增没有什么结余，而是我处于低谷的时候呢，会认为，只是暂时的，反正回头收入就上来了，先借点钱维持生活质量，结果呢又陷入了债务，特别是刚开始，成为个体经营者的朋友，很容易财务上失去控制。而针对这种问题呢，收费的建议是给自己发一份固定的工资，养成每月固定发生的习惯，发多少合适呢？可以根据每个月最低的营业收入，比如一开始你每个月流水最少是10万，扣除营业支出和备付金6万，你的可支配收入是4万，在这个范围内给自己发一笔固定工资，比如2万元。把这笔工资呢，打到专门的卡里，用于日常的花销，给自己发固定工资啊，听起来有点儿多此一举，其实呢，这里面还有一个重要的道理，不只是为了财务纪律，它能够让你清晰的把公司收入与个人财富区分开来，一些个体经营者呢，喜欢把所有收入都投入公司，特别是刚刚创业的朋友，投入全部的激情和专注是好的。   但是你仔细想想是有巨大的风险的，如此一来呢，你没有任何的个人财富，你的福利完全取决于公司的成功，除非见过太多类似的故事了，有人在创业失败之后呢，迅速的东山再起，而有些人就一蹶不振，之后几年生活甚至难以为继，原因何在呢？区别就是。有没有在公司之外建立起来个人的财富，如果你确实想为公司投入大量金钱该怎么办呢？明智的选择是使用op m，所谓PM呢是英文other people's money的缩写是别人的钱，不借助IBM发展公司，单纯依靠个人投入是原始社会的做法，如果你想投入大量资金。那么想办法做商业计划书去融资，想办法弄到贷款，能弄到多少就弄到多少，舍费尔的决策被后来大多数创业者和个体经营者采用注意，而对个人消费贷款和企业贷款态度是截然不同的，他坚决反对一切个人消费贷款，但是呢，对企业贷款却表示赞赏。更进一步，舍费尔建议呢，个体经营者从公司抽出资金，再以个人名义投资，总之，这样做的目的啊，保证你在公司之外能够积累个人财富，毕竟小公司存活率不高，创业多次失败才成功的情况也不少见，如果一次失败将生活没有着落，数年难以翻身，在这份看来是不明智的。那么当你通过努力，不论是作为专业人士还是个体经营者，收入获得了增长，那么你就完成了财务自由的第2部了，但是收入呢其实不等于财富，到目前为止你是靠工作为你赚钱，如果财务自由需要两条腿，你有了一条还缺少一条，那就是让钱为你赚钱。这正是财务自由的第3步，让金钱为你工作，舍费尔有一句名言，存钱要趁早，他研究了欧洲和美国最著名的富豪，像西门子，保时捷，戴姆勒奔驰等公司的创始人以及股神巴菲特，发现他们事业的初期啊，都格外重视存钱，这让他们比别人早一步踏上财富成功之路，年轻的朋友。   如果你现在单身还和父母一起去住，那么要恭喜你在没有比现在更容易存钱的时候，机不可失，从现在开始就要存钱了，越多越好，有人说呢，偶尔一个月存钱不难，你让我月月存年年存，我做不到有没有办法让我坚持存钱呢？首先对此提出了10%养鹅策略，每个月不要存太多。纯收入的10%太多了，会影响生活质量，谁都不愿意成为栗子的葛朗台，存太少不起作用，10%刚刚好花掉全部收入和只花90%，生活其实没有什么区别，但是呢，如果花掉全部收入，无论你收入有多高，你也成不了真正的富人，为什么？因为你永远没有机会让金钱为你工作。而且未来的时光还很漫长啊，假如你在某天失业较长一段时间的话，或者是公司遭遇荒年没有收入，你是不是需要有一笔准备金呢？根据统计大部分人至少需要保障6~12个月生活的储备金，这个时候养鹅账户就可以支撑你的财务安全了，当然，想要金钱为你工作，存钱只是其中一部分。你还面临一个问题，存款是不是有利可图，存款最大的威胁是通货膨胀，通货膨胀呢意味着物价上涨，物价上涨了，同样的钱能买到的东西就少了，存款就贬值了，假设每年通货膨胀率是47%年后你的存款贬值一半，假设通胀率呢是百分之八八年贬值一半。存钱的利息收入，如果赶不上通货膨胀存钱就是一个亏本买卖，那么当你的存款到了一定数量，就不能再让他们全部躺在银行账户上，舍费尔建议投资实物资产，比如不动产和股票，他特别推荐投资股票，他认为投资股票呢是让钱生钱最好的办法，你可以享受国家和社会发展的红利。唉，我们知道啊，国家和社会的经济发展依赖于上百万家大大小小的公司企业，而其中最优秀的公司多数都是上市公司，也就是说你投资股票等于是在投资国家和社会最优秀的公司，上市公司的盈利能力呢肯定高于社会平均水平，要让钱生钱，当然是要把钱投到最具盈利能力的地方。   根据2017年的胡润财富报告，中国千万资产以上的高净值家庭有186万，其中55%是企业主15%是房产投资客10%是职业股民，而相对于创办企业和投资房产投资股票的门槛要低得多，你可以小额投入。比如你存了5万元靠这笔钱投资房产那肯定是不行，但是呢，你可以投资股票，哪怕你只有1万块钱也可以投资股票，如果你需要用钱了，还可以随时卖出股票换成现金股票呢，在所有投资资产当中流通性是最强的，把股票换成现金只需要一天，投资股票啊，有两个基本的原则要听一下，第1个呢是长期投资。今天买明天卖这种属于价格投机，可能会让你迅速暴富，但是也可能会让你快速亏损，风险波动非常高，收费而并不推荐，他建议购买各个行业的龙头企业的股票，然后长期持有享受这些企业价值增长带来的长期收益，原理前面我们讲过啊。国家社会长期来看呢，总是向前发展的，而各个行业的龙头企业，他们的价值增长从概率上来讲是最高的，你的投资收益自然就是最大的，那么第2个准则呢是分散投资，同时购买多家企业的股票，也就是通常所说的，不要把鸡蛋都放到一个篮子里，如果篮子打翻了，鸡蛋不就全完了吗？而分散投资啊，即使有个别企业出了问题，股票价格下跌，那其他的股票的超额收益会烫平，这部分损失整体的风险就被控制住了，当然，股票投资本身呢是一门专业的知识，仅靠两个准则呢，不能够保证成功，你需要去专门学习，有些朋友说哎呀我没时间，那舍费尔还有一种办法，基金定投。定期呢，拿出相同的一笔钱购买基金，首先呢购买基金，其实啊，就是让基金公司的专业经理人去帮你买卖股票，在股票市场上呢，你不必成为专家，可以让最好的专业人士来为你服务，你可以查看各家基金的历史收益率，寻找那些每年都能够稳定盈利的基金经理，让他们帮助你的钱去生钱。   同时很重要的一点啊，就是基金公司买卖股票的时候呢，一般都是遵循分散投资的准则，不会集中购买一两只股票，他也不会说，唉，今天买明天卖频繁投机，所以呢，购买基金从一开始就符合了股票投资的两个基本原则，为什么要定投定期拿出相同一笔钱购买基金呢？一方面它和定期存款一样是一种财富积累，只不过呢，存款啊是把钱存进银行，而基金定投呢，是把钱存进股市，另外一方面它背后隐藏了一个聪明的想法，利用平均成本效应，每次购买相同金额的基金，注意不是相同份额，打个比方说，某个基金产品呢，当前一份的价格是一块钱。每个月购买1000块，那么这个月呢，你买入1000份，而如果过两个月后呢，它的价格下跌到了0.9元一份，那么当月呢，你还是买入1000元，也就是买入1100分，而如果再过两个月价格涨到1块1了，你当月还是买入1000块钱，也就是买入900分，用这种方法购买基金啊，当价格处于低位的时候呢，你自动买到更多的份额。而当价格处于高位的时候啊，你自动就减少了购买份额，总体上加上你的成本保持在相对低位，你买的价格越低，你的收益自然就越大，听了我的介绍聪明的朋友呢，可能已经举一反三了，想到了更多的策略，比如我在基金定投的时候呢，能不能再使用分散投资的原则呢，没错，这也是一个方法，你可以同时定投两种不同的基金。让你的钱更安全的自动的为你创收，还有其他策略，一旦你主动去思考，你不知不觉又扩展了你的可控范围，增加了你的财务能力，好了那么以上呢，就是财务自由之路第2部分的精华内容啊，它告诉我们财务自由之路分为三步，第1部利用55原则尽快从消费债务中出身。第2步增加你的收入，如果你是上班族呢，最好的办法是成为专家，他可以利用四象限分析法制定行动计划表，而如果你是一个个体经营者呢，你需要利用op m同时建立公司之外的个人财富，第3步让金钱为你工作，采用10%养鹅策略获得第1笔存款，再根据两个基本准则购买人生的第1只股票。   如果你缺乏时间精力呢，还可以采用基金定投这种简单有效的办法，舍费尔说每个人都能实现财务自由，只要你建立正面的金钱价值观，培养对个人财务负责的能力，按照三个步骤你就可以做到，你的昨天造就你的今天，而你的今天成就你的明天，现在就开始你的财务自由之路吧。