本文讲述了在财务保障之后我们要做的第二步是财务安全--用利息维持正常生活，计算财务安全需要钱以及投资策略

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我们完成了第一项计划财务保障，可以确保我们有安全感，遇到危机可以生存下来。但是仅仅有财务保障是不够的，遇到突发状况，虽然我们可以生存下来，但是资本也被耗尽。

只有积累足够的资本完全靠利息生活，才能获得足够的安全。这就是我们的第二项计划--财物安全。

一、财物安全所需资金

计算财物安全需要的钱，我们要从自身的每月开支和投资收益率两个方面来计算

1列出必要开支

这个咱们在上次计算财务保障的时候就已经做过一次。我们需要记账，并且计算出生活的必要开支的金额。这是我们做所有理财计划的基础。

2确定投资回报率

这时候我们需要知道自己的投资平均收益率。我们不可能把所有投资都投入到同一项目中，肯定是高中低风险都有涉及。这时我们需要了解所有的投资按照比例计算出最终的收益率。

一般情况下，我们的投资收益率在6%-10%之间。

目前无风险收益率大约6%就是天花板了，如果你的收益率低于6%说明你的投资太过保守了，过低的收益率可能都跑不赢通胀速度，导致我们的资产无形流失。你需要投资高风险产品来提高收益率。

如果你高于10%，也有可能说明高风险投资太多了，风险与收益并存，并不是收益越高越好，我们需要控制好风险也是我们理财重要事情。

知道自己的投资回报率，也是需要记录的并且计算的。最好从现在开始，每一笔投资都做下记录，通过一年时间差不多就知道自己的投资回报率是多少了。

清姝是2017年才开始做投资笔记，每笔投资资金流水都记录在excel，并且记录买入理由，经验和教训的。这样也方便发现自己的投资优势和劣势，更好的提高投资水平。

过去的记录因为不是很完善，只有基金定投的数据最准确，其余的只能看收入、支出和简单的记录理财收入选项进行粗略计算，清姝从2010-2016年投资年化收益率为15.7%（基金定投真的挺强大）。当然清姝知道这个数据并不准确，12年买房的时候取出的大部分是低风险产品（主要是银行定期），15年赎回的都是高风险的基金定投，造成后面的收益率一下子高了。

3计算所需资金

我们知道自己的支出水平和投资回报率，计算财务安全资金就很简单了。用每月支出除以每月投资回报率，就是需要的总金额。

比如我们每个月需要支出3000元，投资回报率是8%，那么需要的金额就是3000/(8%/12)=450000

清姝简化了一下

6%回报率   所需金额=每月支出*200个月

8%回报率   所需金额=每月支出*150个月

10%回报率   所需金额=每月支出*120个月

希望17年开始的投资笔记能够让清姝得到更准确的投资收益数据。而且将来我天朝经济下行，清姝不指望还能得到太高的收益，粗略计算成8%。清姝个人每月需要开支4000元左右，达到财务安全需要60万左右。

大约咱们都需要资产几十万至一两百万，不过这里说的是可以投资的资产。自住房价值可不算啊，毕竟自住房不能提供收益来保障我们日常开销。出租房可以计算投资中，如果房子买的早，租金带来回报率还是蛮可观的。可惜现在的租售比就没这么诱人了。

二、财务安全的好处

理论上说，如果我们攒够财务安全的钱，我们就可以不用工作，用利息就能维持正常的生活。好像这就是咱们一直说的财务自由了。当然实际上拥有几十万资产的人并不少，但是大家还都是会继续工作，毕竟这仅仅是我们的第二项财务安全而已。

但是财务安全，已经能够给我们带来更加幸福的生活了。

做自己喜欢的工作

很多人做的工作自己并不是多么的喜欢，但是又不敢换工作，主要原因是缺钱。找工作需要十年，学习新学习经验和技能需要投入资金，进入新的行业需要从新人做起，收入会减少很多。造成我们不敢随便换工作换行业。

如果我们有财物安全就不一样了，靠理财利息就可以维持正常生活，我们就有充足的时间找工作学习技能，做自己喜欢的事情。很多时候，我们做了自己喜欢的事情，能够发挥更大的潜能。

三、投资策略

财务安全是我们不能取出的本金，我们最多取出收益，相对财务保障，我们可以投资时间更长、收益更高的产品。可以靠时间来平滑风险，从而追求更高收益。投资比例为40%安全投资40%的适度风险的投资20%高风险的投资。

40%安全投资

在财务保障中，我们推荐了安全的投资，包括货币基金、网销保险、券商理财产品、平台理财计划、大平台p2p等。

在财务安全部分我们可以继续投这些产品，为了追求更高收益，可以延长这些产品的时间。因为我们不用考虑投资的流动性，可以去掉收益最差的货币基金产品，同时可以增加国债、银行自营理财产品等。

国债

国债虽然流动性和收益性都很一般，好在安全性非常的好，可以适度配置，但是比例不用太高，不然会影响投资整体收益率。

银行自营非结构性理财产品

就是咱们平时说的银行理财产品，自营就表示是银行提供的产品而不是代销的保险或者其他理财项目，非机构性表示投资的一般是信托计划、托管计划、基建项目等非波动风险类产品，安全性更加有保障。银行理财产品，按照安全级别，有的是保本型有的非保本型，相对来说非保本的收益跟高一些。

购买银行理财产品，在网上购买一定要看清发售单位和风险级别，而在银行购买时，一定要求银行“双录”，不然有可能你觉得自己买的是理财产品实际上是一份保险，没有录音录像的双录就要说不清楚了。

相对来说，清姝安全分投资更加倾向于大平台的p2p产品和网销万能险，在自身的风险承受力范围内收益更高一些。当然低风险固定收益类的产品是必不可少的，可以用来平衡风险，在股市大热的时候把钱转过锁定收益，股市低迷的转过去增加筹码。

40%适度风险投资

基金

适度风险首选是基金定投，我们有足够的时间来熨平风险。用来定投的基金要波动比较大的，主要是主动基金、偏股基金和指数基金。

同时为了博得更高收益，我们可以适度尝试单笔投资和主题基金投资。

各种套利

目前清姝知道的有开放式基金套利、可转债套利、分级基金套利、ETF/LOF基金套利、股票吸收合并换股套利、股指期货套利等等，其实大部分套利风险很低，不过需要大量的资金，机会也不是时刻都有，关键是需要不断的学习和尝试摸索。

20%高风险投资

股票

股票比基金的波动更大一些，相对风险也高一些。如果追踪热点敏感，看K线图趋势图功力深，可以进行趋势投资。如果对估值评估准确，看财报功力深，可以进行价值投资。相对来说价值投资更容易些，可以参考咱们前面说的“王者之路”投资攻略。

分级B基金

分级B基金是有杠杆的基金，因为其自身机制，涨跌都要快于对应的指数母基金。因为分级B具有下折机制并且每年都需要向分级A付一定的利息，所以分级B只适合在牛市快进快出，不适合长期持有。

私募股权

私募股权是指投资于非上市股权，或者上市公司非公开交易股权的一种投资方式 。起点高一般是100万，不过收益高，风险大。对于新手来说，不要投资单一项目，最好投资私募股权母基金（FOF）

实现财务安全要比财务保障难得多，要实现有两条途径，要么节省开支提高结余率努力提高理财水平，用时间的复利来实现大约需要20年的时间。要么像咱们前面说的，提高赚钱的五个方面能力，用七年时间完成人生的飞跃，实现财务安全。