2018-11-11

关于保险的基础小知识:

最近一直考虑给自己和家人买一份保险,但是苦于不知道如何选择,所以学习了一些相关资料,也花费了一笔费用购买相关课程,此刻呢,想把这些所学进行记录和总结,以便于自己的吸收,如果可以顺便帮助到有需求的朋友,也是一件有意义的事情;当然,也欢迎不同的见解和讨论。

No.1 保险到底要不要买?

我个人的见解是,当然要买。如果达到了经济的独立,也有一部分可以支配的资金,不妨投资一份保险。然后后顾无忧的去做更多更丰富的事情。

保险的本质其实不过是风险转移。生活中的我们,不论怎么努力,都不能规避掉所有的风险,但是风险却可以通过一定的方法降低和转移。

比如我们每个工作的人,都会缴纳社保,社保可以一定程度的对医疗费用进行保险,但是社保必须超过一定阶段后才能保险,北京地区是超过1800元以上的部分,才能享受特定的医疗费用的报销。

No.2 保险的基础分类

我们每个人都会可能遇到的三大必然风险包括,意外,疾病,死亡。这是对我们人身的保险,本文也仅仅限于人身保险的介绍,不会涉及到财产的保险。

A.意外险。不用多说了。

B.以人的健康作为保险对象的保险称为,健康医疗保险,包括,重疾险,报销型的医疗保险,以及津贴三种。

C.以人的生死作为保障对象的保险称为,人寿保险。可以(按照责任)分为定期寿险,终身寿险,两全保险和养老保险。顾名思义,定期寿险是给予一段时间内的保障,终身寿险是基于终身的保障。两全寿险是指,生存死亡都可以获得保险金,那么这种两全保险有一种特殊的形式,就是养老保险。

定期寿险又称为“定期死亡”或“定期人寿”,即,在保障时期内,如果不幸死亡,则保险公司进行赔付;如果在保障期结束时,被保险人依然存活,则合同终止。

在这种传统寿险的基础上,保险公司开发出了新型的寿险,即保险本身不仅具备保障的功能,还兼具备投资理财功能。比如,分红险(2.5%的保底收益),万能险(其中一部分保费是用来提供保障,另一部分保费可能就用于保险公司的投资了),以及投资连结险。

No.3 如何规划个人的保险?

保险规划的目的在于,在有限的条件下,让我们能够得到基本保障。

可是,我们的意外,健康医疗和寿险买多少额度合适呢?我们在人生的各个阶段,买哪个保险更为必需一些呢?如果我们收入比较低,预算不够多,怎么选择保险产品呢?如果让有限的资源,发挥最大的作用呢?

一个科学的保障体系需要能够做到病有所医(重大疾病),亲有所护(家庭经济支柱突然倒塌),老有所养(自身养老),能够解决人生的重大风险。

比如养老保险,如果等到老了再考虑就晚了。越早准备越好,我们可以通过社保/个人定投理财投资/商业养老保险等方式进行长期规划。

那么规划的原则呢?

原则A:明确自己的需求。

当然是优先考虑保障需求!其次才是年金理财投资类的需求。那么保障的需求的优先序呢?意外 > 疾病 > 寿险。当然,如果已经解决了保障的需求,也可以开始考虑强制储蓄/理财/投资等需要啦。当然,如果自身经济实力够硬,没有所有这些保险也是无所谓的,反正遇到风险自己经济条件也能扛得住。反之呢,如果现在生活太过拮据,除了生活没有多余的钱,也只能等自己多赚一点钱的时候再考虑购买这些商业性质的保障了。

原则B:保障要全面,保额要充足,保费要适当。

所谓保障全面,即应该全面覆盖身故/疾病/意外等不可避免的风险。

所谓保额要充足。如果重大疾病的保额偏低,比如不足10万,就算到时候保险公司给予赔付,那也是杯水车薪,起不来大的作用。

所谓保费适当。保费预算太低没办法购买足够的保险产品,保费预算太高则会给自己的生活造成压力,影响正常的生活,或者其他理财安排。因此,一般建议将年可支配收入的5%--10%作为保障类保险产品的资金安排。但是一定要根据自己的实际情况来具体规划。

一般情况下,一款保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或投资的部分。也就是说,如果你的需求只是保障,不打算通过保险进行投资或者储蓄的话,那就只选择保障类的产品,这样可以减低保险产品的价格。

原则3:优先顺序:保险也是一个不断完善的规划过程。在不同的阶段,保险的侧重点可以有所不同:

--先保障,后理财;这个比较好理解了,保障型保险相对鱼理财型保险稍微便宜;其次,保险的理财的收益相对于其他理财手段而言,收益并不可观。

先大人后小孩;优先考虑家庭经济支柱。我们一般都会给自己家庭的弱者来购买保险,比如小孩,老人等;但我们可以换一个角度去解析这个问题;如果不能给全部家人购买保险,而只给老人或小孩买了保险,则会有这样一种风险,作为家庭经济支柱的他突然遭遇一些意外,那这个家庭的收入来源在一段时间内很可能就会被切断,这时候老人和孩子怎么继续生活呢?那个遭遇意外的他所需要的费用有谁去筹措呢?而如果优先给家庭经济支柱购买保险,孩子老人生病的话,作为家庭支柱的他则可以继续支撑家庭经济来源,同时也更有能力去筹钱治病;反之,如果保险人自己生病了,也有相应的保额来补给相当一部分费用。

--先考虑应对意外/疾病/死亡三大风险的保险产品,有更多的经济基础再考虑养老;保险组合有比没有强,经济条件允许以后可以再提额。

--在预算充足的情况下,优先选择终身型产品。

啰嗦这么多,其实几个月过去我还没有落实自己的保险规划。还需要具体去查看和对比各家保险公司以及具体的保险产品,才能做出最终的优化方案。

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