一眨眼，来到加拿大已经160天了。
回想起2019年9月15日刚到温哥华就忙着四处逛逛，还来不及洗去一身的疲惫、没调整好时差，就被老公拉去办了一张信用卡。
都知道在加拿大，信用记录是非常重要的。就算是夫妻，也最好分开建立自己的个人信用记录，因为信用是跟着个人的，不是跟家庭的。个人信用对于房屋贷款，汽车贷款，信用卡等都会有影响。在国内一般来说，有一份稳定高收入的工作，以上的问题就都能够解决了。但是初来乍到加拿大的我，对于加拿大信用这个词还是一脸蒙，根本没有搞清楚信用记录是怎么一回事，连自己的信用分数是多少都不知道，那又谈何留意信用记录呢？
那么首先要了解两件事情：信用记录和信用分数。
01信用记录
信用评分机构
在加拿大，信用记录一般由两间信用评分机构批出。每一笔借钱包括还款记录，都会记录在内。
一间是Equifax
艾贵发公司（易速传真公司、艾可菲公司）Equifax公司是美国的专业用户信用评估中介。作为在美国与EXPERIAN以及TRANSUNION并驾齐驱的三大信用中介之一，公司成立于1899年，是最成立时间最久，并且保持着世界范围内4亿人的信用信息的公司。公司的总部设立在乔治亚州，向来自14个城市的包括超过7000雇员提供全球性的服务。
另一间是TransUnion
环联公司Transunion(NYSE:TRU)始创于1968年，前称TransUnion Holding Company, Inc.，于2015年3月改为现用名，总部位于美国伊利诺伊州芝加哥，全职雇员5100人(3/31/2018)，是一家信息和风险管理解决方案的全球领先供应商。
信用分数
在加拿大，最高的信用分数是900分，平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说，如果信用分数在700分以上，基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡，比如AMEX的白金卡，由于是Charge卡，所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数，银行还会根据其它数据，比如说近期申卡次数，信用期长度，还款记录等等。信用分数会不断变化，所以有必要经常查询自己的信用分数。
Hard Inquiry和Soft Inquiry的分别
每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录，都会构成一次Hard Inquiry，俗称Hard-Pull，以上两个记录都会保留6年，但只有Hard-Pull才会影响信用分数，银行通常只关心两年以内的Hard-Pull数量。因为Hard-Pull是为了申请新信用的查询。
而Soft Inquiry，大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金融产品，又或者是个人想知道自己的信用记录，这种情况下是不会影响信用分数的。
02计算信用分数
信用记录是就根据以下因素而给出最后的信用分数。
还款记录——Payment History（35%）
俗话说，有借有还，再借不难。信用评分机构对于一个人会否和能否及时还钱是非常注重的，所以在信用评分中35%是基于过往的还款历史。
信用额使用度——Amounts Owed（30%）
银行向你批出信用卡，当然是希望你会用这张信用卡。把大部分的信用卡都取消掉，只保留一两张信用卡，这样在大原则上并没有错，既跟银行保持良好关系，又不需要花精力去管理多张信用卡账单，更不容易出现超出预算的情况。
但问题是，在信用分数上来说，这并不一定要一件好事情，因为在信用记录上会显得你很缺钱。举例说：你只有一张1万元信用额的信用卡，而由于你只用这张信用卡，每个月都花上5，6千。这样一来，你的信用额使用度就是50%-60%，这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用度。
一般来说信用额使用度最好保持在20%，甚至10%以下。所以最好反而是多申请几张信用卡，把总信用额提高。比如说，你还是每个月花5千，但你有5张1万元信用额的信用卡，所以你的总信用额就是5万。这样一来，你的信用额使用度就是10%。
信用记录长度——Length of Credit History（15%）
如果一个人的信用记录长度太短，也会让银行觉得不太可靠。信用评分中15%是基于信用记录长度。信用记录长度是指所有现在有效的信用卡的平均时间长度，比如说，你有三张信用卡，时间长度分别为6年，4年和2年，这样你的信用平均长度为12/3=4年。再申请一张新的信用卡，你的信用平均长度为12/4=3年。所以每申请一张新的信用卡，都会因为有Hard-Pull和降低信用记录长度这两方面而丢掉一些信用分数。
所以申请信用卡在短期内的确对信用分数有负面影响，但长期来说又对信用分数有正面影响，因为手头上的信用卡张数越多，将来新申请信用卡的负面影响就越少。举例说，你有一张用了10年的信用卡，再新开一张信用卡，你的信用记录长度是10/2=5年。但如果你有4张用了10年的信用卡，新一张信用卡对你的影响就是(4×10年)/5=8年。
Hard Inquiry次数——New Credit（10%）
信用评分中10%是基于Hard Inquiry次数。银行并不希望看到一个人在短时间内产生很多Hard-Pull，因为这样看上去这个人可能很需要钱。但只限于“短时间内很多次Hard-Pull”，偶尔一两次，银行也明白人都需要货比三家的道理。通常来说，两年内6次Hard-Pull为上限比较好。由于有两间信用评分机构，它们之间的Hard-Pull记录是不会互通的，这样一来，两年内实际上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解银行会使用那间信用评分机构就很有必要了。
现有信用种类——Types of Credit（10％）
是基于你现有的贷款和信用卡的种类，如信用卡，车贷，房贷，学生贷款，Line of Credit等等。
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