各位书友小伙伴们，唐人保保（微信：bxzxfrs）将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。

       借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。

 保险小课堂第6期 

问题一：重疾险应该买定期还是终身型？

      重疾险按照保障期限划分为两种：定期重疾险、终身重疾险。定期重疾险就是指在固定的时期内为被保人提供保障，一般按年数保障（10年/20年……），或者直接保障至某个年龄（如保障至70岁）。终身重疾险则顾名思义，直接为被保险人提供终身保障，但是一般终身重疾险会含有身故责任，所以费率会比定期重疾险高。

      每个家庭应该根据不同的家庭情况选择定期或者终身重疾险。

      家庭收入稳定，保费带来的压力不大：

      可以将定期重疾险和终身重疾险搭配着来配置，这样可以大大提高重疾保额，获得更高的保障。

      家庭收入不稳定，无法负担太高的保费：

      可以选择高保额的定期重疾险，因为是定期的，所以高保额的价格也不至于太高。或者选择低保额的终身重疾险，以降低保额来降低保费，尽量为家庭配置一些保障。

问题二：重疾险的疾病保障范围该怎么选？

      首先我们不能认为保障范围越广越好，因为保障范围越广，那么保费自然就会越高。如果没有必要，盲目选择保障范围大的重疾险，很容易使选购的重疾险性价比降低。

目前的重疾险保障范围一般都是包含6种必保的（发病率80%以上），19种可选择，共计25个种类，一般基本型的重疾险都可以大概率的覆盖常见重疾。如果家族有特殊的重疾病史的话，可以有针对性的选择保障该类重疾的产品。问题三：医疗险和重疾险有什么区别？需要都够买吗？

      重疾险与医疗险主要有4点区别：

      a、重大疾病保险和医疗险都属于健康保险，都是用于治病的，都可用于医疗费的报销；重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金；医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。

      b、重大疾病保险是根据你买保额进行赔付，与实际发生的医疗费用无关，医疗保险是根据你在医院治疗所发生的实际费用进行赔付，特别提醒的是进行过社保保险和“免赔额”以下的费用都不给保险；

      c、保险市场上大多数的重大疾病产品都为长期型保险产品，而医疗保险多为1年期的短期型保险产品；

       d、长期重大疾病保险产品是按时缴费，同值缴费，不会随着你缴费年限增长，而出现保费增长的现象；短期医疗保险产品通常会随着年龄的增长，保费也会增长，而且短期医疗保险产品多为不续保产品，就是购买了一年之后，第二年可能就不给续保。问题四：含返还的重疾险产品能不能买？

      返还型重疾保险：一般是以两全险、万能险为主，以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。

      所以，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。

      对于看重返还保障，且保险预算充足的用户，咔嚓君建议选择保终身的返还型重疾险。毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。

      希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以返还什么的，其实大多数都可以不要！

       我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），想了解更多保险知识、咨询更多保险产品的朋友， 欢迎搜索关注我的微信公众号--小蝌蚪之找妈妈

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