驻扎简书两个多月，前天意外出了一篇爆文，霸占热门一整天，内心颇为惶恐。以前我打开首页热门，经常吐槽：“哦靠，这什么文章也上首页？”所以我担心自己也这样被骂，哈哈。不过担心归担心，心中还是暗喜的。
既然大家对投资理财颇感兴趣，而之前那篇文章篇幅有限，很多疑惑没有深层次解析，今天针对大家提出的问题再补充一篇。不求成为爆文，只希望给关注我鼓励我的小伙伴们带来一些启发。
先声明，我不是专家，只是一个刚入门的小白，我也不懂基金和股票，只懂一点理财常识。如果想要更专业的知识，可以去看理财投资专栏推荐作者的文章，或者买一些经典理财投资书籍来读。
我始终认为，要想改变行为，首先得改变认知。有些事情不是你做不到，而是你未看清其中真实的利害关系。把无知当个性，才会有那么多莫名的烦恼。
好了，不讲大道理，现在开始回答问题。
1.理财？你首先要有财理，先想办法努力让自己的月收入过万吧，其他什么的都是浮云。
很多人会同意他这个观点，就是当月收入过低时，理财是空话，因为每个月的固定支出少不了，存钱好像是天方夜谭。然而，我要说的是，理财和涨薪不冲突。非但不冲突，反而往往互相促进。
理财是一种思维，即正确认识金钱，有力掌控自己的财务状况，通过有效的方法使自己的财富逐渐增值。当你真正燃起对金钱的渴望，对工作往往也将更加投入，升值加薪的欲望会更加强烈。
事实上，月收入越低，越应该理财。我一个表姐，中职毕业，在广州打拼十年，月薪从1200元开始，涨到5千余，近来通过跳槽，才终于达到月薪9千。
但这期间，她除了接济家里，还给自己存了20万。这20万，够她在家乡小城买个小三房。赤贫家庭，无学历无背景，30岁能靠自己买房，如果不是自律自持，这个目标怕也很难达成吧。
2.我也感觉每个月工资不够花，从来不知道钱花去哪里了。
——记账，事无巨细地记，每一份收入和开支都记下。推荐一个app：随手记账，页面简单无广告，特别方便。
记账是为了清晰了解自己的收支情况，月末进行盘点时，将会明白自己的钱到底花到哪儿了，哪些是必要支出，哪些地方还可以节省。
上篇文章我说自己在小城市生活每个月的生活开支也达到了3000＋，我盘点时，发现日常的固定支出大概在2000元，其余的1千多，每个月都有不同的支出项目，可能是人情，可能是护肤品，或健身费用，也可能是书本、网课之类的。总之除了维持生计，总有些为了美、健康、学习而不得不花的钱。
3.“两年来，几乎没买新衣服，也没动过旅游的念头”，以降低生活质量的方式存钱，却着实不可取吧，开源才是根本。
再次强调，节流和开源不冲突！甚至是互相促进的关系。
降低生活质量一说，我觉得得引进一个概念更好明白：机会成本。机会成本指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。记住，被你放弃的最高价值是你每次决策的机会成本。
举个例子，假设你月薪5000元，刚毕业不久，看中一件衣服500元。但有个心仪的网络课程，恰好也是500元。如果你买了衣服，而导致没钱报课程，那你损失的可能就是一次自我提升的机会。
我的工作有寒暑假，看着朋友圈里晒的旅游照，说不动心是假的。但我想的是，现在利用假期赚点钱，然后把省的赚的一起存起来。有一天，我能靠利息来支撑起我的旅游费用时，可不舒坦？现在我把钱花了，就没有给我下金蛋的金鹅（额）了呀！
至于买衣服，此处再普及一个概念：边际递减效应。它是指在其他条件不变的情况下，如果一种投入要素连续地等量增加，增加到一定产值后，所提供的产品的增量就会下降。ok，衣服鞋子，够穿就行了，再多买也只是享受那一时的快感。
4.“不如试试不喝奶茶，戒了饮料”“我怕过几年就不喜欢喝了，就像小时候想玩玩具却买不起，错过就错过了。”
看到这个对话，我心有点犯疼。长期未被满足的个体，总是过分注重眼下的满足感。这可能也是很多穷人目光短浅，更注重眼前享乐的原因。
就像小时候缺爱的孩子，长大后，在亲密关系里，会对安全感有更高的需求，常常表现为情绪不稳，患得患失。这没有别的办法，只能自己变强大。
变强大的标志，首先当然是自信，相信自己配拥有一切美好的事物。说实话，饮料和奶茶不是多大的事，把它们看得过分重要才是问题。我的建议是“注意力转移”，把眼光从物质层面转移到精神层面。一旦你的精神充实，所拥有的自信是从骨子里散发出来的，华袍只是衬托。
变强大的第二个标志，是学会延迟满足。“延迟满足”，是目光长远的另一种表达。只顾眼前享乐，往往得以牺牲未来的更好可能为代价。就像我前面举的例子，在没有多少存款的情况下去旅游，一是没有储备金对抗意外，二是少了一笔为你“生钱”的本金。
5.教教我吧，我也经常没钱。
很遗憾，没有一蹴而就的办法。理财作为一门学问，必须得主动学习、吸收。我们不要低估人生的难度，如果不看书学习，也不动脑子琢磨规律，人生不会自然变好。
我的建议是，首要任务：改变认知。推荐《巴比伦富翁的理财课》《穷爸爸富爸爸》《小狗钱钱》，都是通俗易懂、抓住本质的书籍，涉及的是理财知识的底层逻辑。
认知改变，行为自然改变。如果你实在看不进书，也可以报网课，我报的是9元带你理财入门的长投网理财小白训练营，公众号“遇见小mi”“水湄物语”和“长投”都有课程的广告发布。需要的可以简信我。
注意，9元理财课的其中一个目的是让你买后续的保险、基金和股票课。我的建议是，有兴趣的话，保险和基金可以继续了解，股票不要轻易去碰，那又是一门高深的学问，不懂别入坑。
6.我想知道你们老师做什么投资能年化15%，还能稳定20年的。
这位简友提出了一个很尖锐的问题，什么投资能年化15%，还能稳定20年？
没错，事实很残酷，一般我们的理财产品，年化4%-9%比较正常，再高出来，就要警惕可能是骗子，你看中了人家的利息，人家看中的是你的本金，一不小心钱就打水漂了。我佩服这位简友的理性。
但是我举“本金3万，每年加投5千，年化率15%，20年后，你将拥有一百万”这个例子，是为了说明惊人的复利效应。
爱因斯坦就曾感慨：“复利是人类最伟大的发现，是宇宙间最强大的力量，是世界第八大奇迹。”
不过，巴菲特的合伙人芒格又说了：“如果既能理解复利的威力，又能理解获得复利的艰难，就等于抓住了理解许多事情的精髓。”
财富积累的规律是，开始很慢，后期越来越快，直至某一天呈井喷趋势。但如果撑不过前期的“慢”，就享受不到后期的“快”。哪怕你只能做到年化率5%，只要财富在积累，它都会慢慢呈现出优势来。
再看一个跟复利效应相似的例子：一个荷花池，第一天荷花开放的很少，第二天开放的数量是第一天的两倍，之后的每一天，荷花都会以前一天两倍的数量开放。如果到第30天，荷花就开满了整个池塘，那么请问：在第几天池塘中的荷花开了一半？
第15天？
No！是第29天。
先慢后快，前期的漫长积淀，才能带来最后的一夕爆发。
当然，前面所说的年化率15%也不是完全做不到，成为专业投资者，年化率应该可以做到20%及以上。
或者还有个办法，找你身边人品靠谱，能力强，又是一心一意干事业的生意人，把你的一部分积蓄投给他，可以拿到10%-15%的年化率。
我比较幸运，身边恰巧有一个，十年来，我看着他一家一家店地开，生意稳中求进。他每天就是工作，没有不良嗜好，并且对金钱敏感度非常高。
天上不会掉馅饼，想赚钱要么投入时间、精力，要么极需胆量和眼光。之前我看这期的征文里，有个作者分享她父母的理财经历，他们把一部分积蓄投给一些接了学校、政府工程的朋友，因为对方人品好，能力强，信得过，最后本金利息都收回来了。
当然，完全没风险又想有收益的投资不存在，就看风险是否在自己的承受范围之内。
后来我回复说，普通人还是存钱贷款买房靠谱，或者买优质股票。他答，房产已过了红利期，靠买卖房屋赚钱几乎不可能了。你看，我跟你说理财，囤积资产，你跟我说“发财”“一夜暴富”。
我把房产看成优质财产，能跑得赢通货膨胀，给人带来安全感的固定资产，你却只想通过买卖房屋赚一笔大的。人心能不那么浮躁吗？
说到股票，又说我没经历过股灾。对，我连股票都买不起。但我知道股票的规律，买股票买的是对应公司的一部分。所以买好公司的股票才能获得相应的分红。那种想在股市里赚一笔就跑的，最终都被别人割了韭菜。
股票是长期投资，而不是短期投机。人只要少一点投机心理，把日子过好是不难的。
我一直关注连岳的公众号，理性，深刻，是我向往的样子。他说他只买优质股，也就是认同公司理念，看好其发展前景的股。目前他买的是腾讯、茅台和谷歌。我觉得这个思路就非常清晰，跟着大公司走，分红利，而不去纠结一时的价格涨跌。
当然，如果你有时间、精力和眼光在股市里甄别被低估的潜力股，那很厉害，一般只有前1%的大牛人能做到。总之，大家不要低估一件事的难度，钱总是易花难赚的。
好，文章已经写得又臭又长了。有耐心看完的，我敬你是条汉子！哈哈。
分享一下我正式理财半年的收获：月薪5千余，单位有额外的加班，我都主动参加，上半年存下1万余，刚好做结婚的开支。
结婚时收的礼金和我父母给的嫁妆，一部分存起来应急，一部分投到做生意的朋友那里，明年收利息。还拿了一部分给老公报了培训班，提升专业技能。
这一年，每个月还房贷，公积金算是强制储蓄部分，年底能取出2万左右。平时的基本工资用来开销，年底的年终奖大概可以存下1万。你看只要有心，钱总会有的。
另外，这几个月我坚持写作，已找到一个“开源”项目，等我出了月子，除了基本工资之外，还将有额外的收入，想来心里就美美哒~。
也许，人去挑难做的事情，反而容易成功。
（微笑脸）
推荐阅读：
无戒365极限挑战训练营 第十天
