从2017年开始意识到保险的重要性，但是由于保险的品种及资料太过繁琐，迟迟没有下手。估计第一次买保险的人都会有这个问题，市场上保险公司，保险品种太多了，无法选择。不过一直没有放弃这个事，时不时还是在看相关资料，各种资料汇总起来都会达成一个共识，购买保险优先买重疾险，其次意外险，最后是理财类。因为重疾险带来的灾害更严重如果不买保险就只能自行承担，意外一般来说还有三方保证（比如你坐车发生意外车主会负责等）；理财这个无非是金钱上的盈亏还不足以影响正常生活，所以排名最后（而且真正会理财的基本上不会购买保险理财产品）。

这两天我咨询了卖保险的朋友，然后在网上查找了不少资料，最后结合保险公司条款逐一核实，把比较重要的几点分享给大家。

种类

按照保障的期限来分类，重疾险就这么几类。

一年期的消费型重疾险。这个比较好理解，缴一年就保一年，有病就保病，没病就当祈福善款了，不会退还给你。 这类重疾险的最大优势就是保费低，但保额还可以。而且可以走一步看一步，也许某天国家这种惠民福利越来越好，花小钱就能给你非常好的保障。 缺点就是保障的时间很短，就保当年，想继续保就要每年重新买。有的会按照年龄递增，核保要求就高，续费的时候要每年交的钱变多，年纪大了可能谢绝你续保。

第二类就是定期的重疾险，这类保险可以锁定一个期限，比方10年，20年或者30年。也就是说在这个期间内，我只管每年交保费就好了，在这个合同期内我就有保护伞了。

第三类就是长期性的终身型重疾险，简单来说就是活多久保多久，适合做一个长期保障规划，这样就省事了。

这种一生都有保障的保险自然是好，但却是用钱堆出来的，最大的弊端就是跨时长，费用又高，少则投15年多则30年，很多人根本坚持不下来。

保额

重疾的治疗成本一般在30万左右，如果想要达到一个好一点的就诊环境和体验，可能还要多花些钱，所以重疾险的保额最好是50万起步比较稳妥（号称保额在100万以上其实没什么用，基本上就是个营销噱头而已）。

【发病年龄】

0-17岁（5%）

18-39岁（29%）

40-59岁（61%）

60岁以上（5%）

结合前面两点我们可以得出结论：建议经济不稳定的可以选择消费型重疾险，经济比较稳定或者非常稳定的选择定期或者终身类。除非是在40-59岁以上的年龄购买，否则购买终身重疾更划算。

重疾险包含的疾病保障，6种vs 25种/100种，能相差多少？

保监会划定了6种疾病，作为重疾险必须要涵盖的病种，即市面上只要是重疾险，就必须包含的这6种疾病，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

 出于简化考虑，大家可以把恶性肿瘤理解为癌症，终末期肾病理解为肾衰竭、尿毒症。这六种基本上涵盖了常见的重大疾病，（重点来了！）以40岁男性为例，6种疾病的发病率为0.2151%，25种的为0.2474%，100种的是0.2603%（参考某家再保险公司的费率报价）。

 大家看出来问题了吧？6种以外的重疾，其实都离我们的生活比较远，单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别，这相当于一个二线省会的城市所有40岁的男性凑到一块，可能会有一个人得了该病。所以销售时宣称的保上百种重疾，其实就是噱头而已，考虑到价格因素，如果百种疾病价格过高，买买6种的（最多25种）保障，就足够了。当然，有些小公司百种疾病的产品也没贵哪去，就是这个原理。

拒赔原因

一般有2种原因。

1、与条款相关的，即不在保障范围内，或没达到理赔标准。买保单，本质是与保险公司签合同，合同最主要的内容就是保险责任。所以大家一定要仔细看清楚保单的保障范围、除外责任和理赔条件。

2、投保时隐瞒病史，未进行如实告知。这里值得注意的是，很多销售员为了快速成交，会省略掉这个流程，直接让内勤榜客户填写这份问卷调查，这样就埋下了隐患，给保险公司提供了拒保的机会。所以这块儿一定要重视。另外就是医保卡，要是经常借给亲戚看病的话，投保时就要去体检一下验明正身，要是经常刷着去开药，那投保时就问问保险公司有没有影响，每家公司处理不一样。（具体原因就是医保卡购买了什么药，保险公司就会默认你患过什么病，就有可能导致拒保）

注意事项 

1、顺带讲个误区，很多人以为线下，特别是在传统大公司的买的保单虽然贵，但是理赔肯定比网上买的有保障，宁可多花钱（很多销售人员也是这么吹的）。实际情况是，任何一家保险公司的销售部门和运营部门，都是分开的。所谓运营部门，就是承保环节核保、中途退保、理赔环节核赔。不管什么销售渠道进来的保费，每家公司最终都会到这里完成保单的各项对应操作。 每家公司的运营部门都会有单独的核心业务系统，把投保人的各种信息字段详细统一记录，绝对不会因为你是在某家银行网点或者某个代理人经手进来的，在理赔环节就会照顾你。一般来说，只要理赔材料详实完整，各家公司都会按流程理赔。

2.保险额度：大致上有20万，30万，和50万三个档次，保额越大每年所需要交纳的费用越高。那么很多人会问，我可不可以先买20万的，经济宽裕了再升级为30万或者50万的？理论上是可以的，只要这款产品没有停售，但每个产品都会有一定的生命周期，当你想升级的时候，而这款产品已经停售了，那就没办法了，你只能重新购买一款产品。你原来购买的20万的就只能保20万的额度，如果想增加，你就再买一款20万的或者30/50万的产品。同一个人是可以购买多份保单的（同一险种的保单，一个人最多可购买多少得看每个公司的制度了）。

3.男人的保险费用比女人要贵。好像是从概率上来说，男人由于工作压力等方面的原因，年龄大了患疾病的几率更大。

4.从哪些方面判断保险公司的优劣？投诉率，指标中“万张保单投诉量”或者“万人次保费投诉量”都行，但是“亿元保费投诉量”这个指标，不推荐关注。原因是万能型的理财保单也会计入其中，只要收益符合预期，一般都不会有投诉。而动辄几十万上百万的理财万能险会严重干扰实际投诉情况，毕竟每期几千块的重疾保险费，再高的投诉也没法显现出来。其他指标就不用太在意了，影响不大。

5.消费型vs返本型重疾，哪个好？对于返本型，首先明确一个概念，保监会规定重疾险是不让有生存责任的，就是产品本身是不能有到期返本这个条款的。 建议还是单单的就买份纯消费型的重疾险就好了，其他的钱可以参与其他形式的理财。

了解了重疾险的种类、保额以及购买过程中的注意事项，大致方法论就出来了，剩下的就靠自己去筛选比较了。