文|孟永辉

互联网金融市场监管的加剧让整个市场陷入到了一种前所未有的低迷之中，有关互联网金融未来的发展走向有过很多讨论。从政策监管开始之际的恐慌、忧虑到后来的审慎、稳健，互联网金融在自我发展与政策协调之间实现了“双轨”发展。互联网巨头们纷纷将互联网金融为主体的业务进行重新包装和梳理，试图通过将新的技术与金融行业发生联系，从而找到更多的结合点。

比如，阿里在春节期间就推出了通过AR搜集福字的活动，腾讯在春节期间也在QQ端推出了基于位置寻找福字的活动。除了借助游戏方式培养用户的使用习惯之外，互联网巨头们也开始通过智能科技与金融行业进行联系，阿里和百度就推出了基于人脸识别的智能支付功能，除此之外，阿里的大数据同样开始发力金融行业，试图通过数据支撑来提升资金与项目的对接效率。

从目前整个市场的表现情况来看，互联网金融的发展主要呈现出平稳、缓慢的发展态势。未来随着互联网金融的深度调整，在新的市场条件下，互联网金融或许将会呈现出新的发展状态。

新技术不断与互联网金融产生融合。互联网金融出现的过程就是金融行业不断借助互联网技术完善自我的过程，将原本线下的服务整合到线上发布，在没有改变原有金融逻辑的前提下，借助互联网的力量提升金融行业的效率成为很多互联网金融企业之所以能够在极短的时间内迅速走进人们视野的关键。因为当前金融行业的痛点是好的项目缺少资金的支持，资金方却找不到好的项目，如何借助新的技术手段提升项目和资金的对接效率，成为新技术与金融行业实现更加深度融合的切入点。

在这些新技术当中，大数据技术是提升金融行业效率的关键技术。传统金融行业当中，我们对于项目的了解更多地是基于一种主观的判断或者直觉了解，根据现实相关数据对项目进行考量的比较少，即使一些项目投资是根据项目的数据，但是这些数据往往局限在某个行业或某个部分，很难对项目投资有非常明显和有益的指导作用。

随着人们对于数据理解的深入，特别是随着数据处理技术的不断发展，原本看似不相关的数据通过数据处理之后开始产生联系，以项目为原点的大数据不仅能够反映项目本身的特点，而且甚至能够分析或推断出项目未来的走势。如果这种技术能够为项目投资和资金对接提供借鉴，它势必将会影响金融行业朝着更加智能的方向发展。

当前，作为一种外部改造工具，互联网技术以及基于互联网技术衍生出来的一些概念对于金融行业的改造开始呈现式微的发展态势，甚至一些产品开始出现问题，比如P2P、网络借贷等互联网金融产品都开始受到用户质疑，并让互联网金融的发展蒙上了一层阴影。

P2P平台跑路频现、网络借贷乱象百出……越来越多的互联网金融乱象开始在这个火热的行业当中出现。这就导致了很多互联网金融公司在进行用户拓展、项目拓展的时候遇到了很多的问题，这些问题一时无法得到最终解决并逐步见诸报端导致用户开始对互联网金融产生质疑。实践表明，互联网技术在实现用户的消费从线下转移到的线上的过程中所承担的使命已经完成。下一个阶段的发展将会主要是用户深耕、体验提升为主，在这个阶段，依靠新技术进行营销可能仅仅只是一块敲门砖，真正用户体验的提升才是这个阶段发展的关键。随着新技术与金融行业的不断融合，互联网金融当前遭遇到的困境和问题有望通过新技术得到解决。

相对于互联网技术来讲，新技术具有更加强劲的力量，它们在与互联网金融融合的过程当中能够找到解决当下互联网金融行业发展困境的方式和方法。特别是随着大数据、云计算等新科技的不断发展，未来互联网金融将会进一步数字化，透过一系列的数据，我们就能够知道金融项目、金融标的的真假，能够进行更加精准的投资。

新技术与互联网金融的融合将会更加彻底，甚至将会有可能颠覆现有的金融逻辑，从而衍生出新的金融类型。按照这种逻辑，未来的数字金融将会是一种与现有的金融逻辑完全不同的存在，它真正能够规避当前互联网金融市场的问题，真正成为一种全新的事物。如果将大数据、AR技术、云计算技术看作是外部技术的话，那么区块链、比特币等新的概念的出现或许能够从本质上给金融行业带来更多改变。

金融本质将会发生深刻变化。即使是在互联网金融时代，以P2P、众筹为代表的互联网金融依然没有摆脱投资、理财等以金融为主的属性，通过互联网金融的形式获得更高、更安全的收益依然是很多用户之所以会选择互联网金融的原因所在。然而，人们逐利性的需求最终将会让很多互联网金融平台过于关注收益，过度关注用户量的增加，而忽略了对于风控的要求，这对于金融行业来讲是非常致命的。用户不断涌入造就了互联网金融行业的短暂繁荣，而这也让很多不正规的互联网金融平台看到了可乘之机，投用户之所好，不考虑后果的用户拓展和难以为继的烧钱模式最终让互联网金融平台如雨后春笋般开始出现。为了在有限的时间内争取到足够多的用户，这些互金平台开始利用高收益诱惑用户进行投资，等到资金链断裂，最后只能选择卷款跑路，导致很多用户叫苦不迭，甚至引发了一些不安定因素的产生。而这或许也是国家层面上为什么会对互联网金融进行监管的一个主要原因。

2015年，e租宝跑路事件由于牵扯到了500亿的资金量，因此一经出现便震惊全国。而到了2016年，有关互金平台跑路的新闻更是屡见不鲜，愈演愈烈。这种现象之所以会如此多的出现就是因为互联网金融前期以用户为导向的畸形发展所导致的，如果还是仅仅将互联网金融停留在追求高收益上，显然无法从本质上解决当前互联网金融行业面临的问题。

随着互联网金融进入到新的发展阶段，特别是由改变互联网金融本质所引发的新思路的出现，从更加正向的角度来审视互联网金融，找到互联网金融真正能够带给用户生活改变的一些东西，或者是将互联网金融的收益以另外一种方式进行呈现，收益方式的多样化或许将会摆脱在人们头脑当中留下的既定印象，通过多样化的收益回报让用户深度参与到互联网金融行业当中，或许能够让互联网金融真正成为一种全新的生活方式。目前，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的互联网平台都在进行这方面的探索，并通过将项目方、平台、用户三者深度绑定在一起，实现了人们生活方式的改变。在这种全新的生活方式当中，金融依然是以盈利为目的，只是这种盈利的呈现方式发生了根本性的变化，更加具有科技感和生活味道，而且能够与人们生活的每一个环节产生联系。

正如阿里、百度、苹果等公司在移动支付领域所做的改变一样，金融行为真正作为一种基本要素贯穿到了人们生活的每一个环节，人们的收益也不再仅仅只是通过收益这样一种形式来体现，而是具有了更多的表现方式。比如，我们参与了某个项目的众筹投资，可能我们参与这个众筹项目并不仅仅只是为了获得收益，除了收益之外，我们可能还会有其他方面的一些诉求，比如我们可能对众筹项目当中的项目发起人感兴趣，抑或是我们对于众筹项目的衍生品感兴趣，那么，如果我们可以让用户亲自参与到相关过程当中，用户参与项目的过程其实也是一种“隐性”收益，在这个过程中，收益将不再仅仅用金钱的形式来体现，而是具备了更多其他的特征。

基于用户体验优化的智能金融时代或将来临。互联网金融之所以受到如此多的欢迎，在极短的时间内能获得如此快速的发展，其中一个很重要的原因就在于它借助互联网技术改变了用户需要前往银行柜台办理业务的模式，让用户的体验借助互联网技术得到了提升。

随着互联网金融在资金管控、运作等方面不断出现问题，针对互联网金融的痛点和问题的新一轮的改革正在酝酿。这轮改革的一个非常显著的特点就是借鉴互联网金融过程中出现的问题，通过一种更加智能，更加安全、更加便捷的方式来优化互联网金融，最终实现智能金融的目标。

智能金融时代来临的一个最根本的原因就在于互联网金融时代用户体验出现的诸多问题，而借助一些新的技术恰恰能够解决这些问题，而且这些问题的解决能够让用户的支付更加在没有感知的情况下进行，用户的支付流程更加顺畅。

除了支付之外，智能金融时代的来临还能够让用户的投资更加安全和稳健，不会出现类似互联网金融时代频繁跑路，资金链断裂等方面的问题。而这其实也是一种用户体验的优化，这种体验的提升更多的是从互联网金融平台自身切入的，能够直接带给用户不同的体验和感受。

综上，我们不难发现，互联网金融的出现和发展更像是一种“金融”+“互联网”两种元素简单拼凑而成的，对于金融行业本身并没有产生太多实质性的影响。未来随着更多新技术的加入，互联网金融将会呈现更多变化，由互联网金融本质变化所引发的全新的生活方式变革或许将会成为下个阶段发展主题。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。