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亲爱的书友们，大家好！

今天是笑薇读书营8月份开启共读的第三周，我们将继续进行“认知升级”主题的学习。

本周我们共读的书籍是2019年诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛合著的《贫穷的本质》。

他们合著的这本《贫穷的本质》一书，也获得了《金融时报》—高盛2011年度最佳商业图书奖。

蒂娜和丈夫经营的小生意破产后，便和丈夫离婚了。她自己带着4个孩子回到了娘家，和她残疾的母亲、2个兄弟、4个孩子住在一间小房子里。她的大女儿又遭到了绑架，母亲又生了病，她微薄的收入似乎永远不够孩子上学，不够给孩子买吃的、穿的，也不够照顾生病的母亲。

蒂娜是否太倒霉了？其实，她有着经营生意的经验，为什么不贷点款，继续经营她的生意呢？

上一节，我们学习了生育和风险问题，接下来，我们一起来学习本书第四块内容——贷款和储蓄问题，也就是书中第七章至第八章的内容，本节课的内容也许会为我们解答这个疑惑。

穷人的贷款

在印度陈耐市，很多水果商都会从批发商那里进货，如果早上从批发商那进了1000卢比的蔬菜，到晚上需要还给他们1046.9卢比，相当于日利率4.69%。

日利率4.69%是一个什么概念呢？比如：如果你今天借了100卢比（相当于5.1美元），那么明天就要偿还104.69卢比，如果你延迟一天还款，后天就要还109.6卢比，如果借款30天，就要还400卢比，如果是一年，你的还款就高达18.4亿卢比（9350万美元）。即贷款5美元，一年后的还款就高达1亿美元。

我们很疑惑为什么贷款给穷人，利率就那么高呢？

作者在这里给出了解释，第一是：他们的违约率更高。

比如，一位放债人平均每贷款出去100卢比，就要收回110卢比的钱，如果不违约的话，他可以收回10%的利息。如果半数的人违约了，那么放债人就要向另一半未违约的人收取220卢比，一共收取120%的利息。

第二是：放债人贷款给穷人要付出更高的代价，比如，他们要收集借款人的信息，借款人所做生意的性质，能不能收回贷款等。而做到这些，需要花费时间，时间就是金钱，所以要提高利率。

第三是：乘数效应，当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款，这时，借款人就要受到更为细致的监督，更多监督又会增加贷款的成本，因此，利率会进一步的上涨，如此反复循环，导致利率飞涨。

这也是蒂娜她们很难贷到款的原因，银行等金融机构常因这些理由而选择不贷款给穷人。

但这一高额回报确实能让很多人想要进入小额信贷的行业中来，蕾迪女士创办了她的小额信贷公司，以不那么高的利率向穷人们贷款，很快她公司的客户就发展到了420万。

这种小额信贷行事极为谨慎，每周让贷款人还一定数量的钱，这种还款规则着实让违约率大大下降，但也有它的局限性。

它的局限性在于：信念一变，大部分人借款人很快就不还钱了。

比如，一家报纸编造了蕾迪的故事，说她跑路了。借款人理解的意思是她的公司已经没有希望了，那么也就没有还款的必要了，结果大部分人纷纷违约，她的钱只收回了少数一点，她的公司也因此破产。

尽管小额信贷有一定的局限性，但它仍然是穷人借款的一种重要方式。此外“最后借款人”（一些高大威猛的借款人，他们有很多损招可以让借款人还钱）也是一种借钱的方式。

既然穷人贷款那么难，他们为什么不在平常生活中多存点钱呢？

储蓄问题

在发展中国家，从市区去往乡村的道路上，令人印象深刻的是那些未建成的房，人们常误以为是“烂尾楼”，其实不然，它是穷人存钱的一种方式。

我们很惊讶，他们为什么不多存一点钱，将房屋一次性建成呢？

原因是：存不住钱，只要钱存在家里，就总会有问题出现，比如有人生病了需要买药，有人要买衣服，有客人来了需要招待，人们很难对这些需要花钱的紧急问题说“不”。

然而，他们为什么不将钱放在银行呢？这样平日就不会随便花这些钱了。

编辑搜图

这是由于穷人的存款额度低，但是银行的人工服务费却是一样的，银行本身不愿做这门生意，他们就会提高费用，加之银行账户取款时还会收取一定的手续费，他们更不愿意把钱存在银行了。

所以，当他们有一点点钱的时候，就买成固定资产砖头或化肥存起来。

当需要再用钱时，他们会想其他办法来解决，比如，一些农民他们会在农活之余，去开车，当一天的兼职司机，就可以把挣的钱给生病的小女儿买药。

其实，穷人有一些可以将其生活转向正轨的方法，从而不用再去贷款或者兼职一些零工。

比如，陈耐市的水果小贩每天以4.69%的利率借款1000卢比，假设他们连续3天少喝6杯茶就足以让他们节省15.71卢比，这笔钱可以用来进购水果，而无需再借钱了，形成正向的循环。

但是他们为什么不这样做呢？

原因是诱惑是生理需求的表现，穷人需要一次次克服自我控制，才能抵制住这种诱惑。自我控制像肌肉，用时会感到劳累，因此他们不存钱也就不足为怪了。

最后，作者给出了改善穷人储蓄问题的建议。

首先是，政府帮助他们建立医疗、自然灾害的保险，创建一种社会安全网络，当他们收入下降到一个特定范围时，可得到一个最低收入支持等。

由此而带来的一点希望、保障、安慰可以成为一种强大的激励措施，减少他们的压力，一点点往好的方向发展。

其次，鼓励人们多存钱，可以将存钱的目标设置近且具体一些，比如，花2个月的时间每天存一点钱，2个月到时，将存到的钱买一个农用机械等。当一切看上去都很遥远时，人们很难感受到动力，这是穷人实现这些目标的有效方式。最后，总结一下本节的内容，我们主要学习了穷人的贷款和储蓄问题。

贷款方面，穷人的贷款很难，他们贷款的利率很高，且借款的方式有限，像小额贷款，最后借款人算是获得借款的一些方式。

储蓄方面：当穷人有一点钱的时候，就买成固定资产砖头、化肥等存起来。他们存不住钱，家里有钱就总会有事发生，所有诱惑都基于生理需求，他们需要一次次自我控制，而这又消耗太多的精力。作者的建议是：政府可帮助他们建立医疗、自然灾害保险的补助，给予最低收入支持等。

好了，今天的内容就到这里了，更多精彩都在书中哦，大家快去阅读吧！

明天我们将了解穷人在创业和政策方面面临着哪些问题。

期待明天我们继续共读，让阅读，点亮我们的人生。

引导思考：通过今天的学习，请你思考以下几个问题：

1.为什么贷款给穷人，利率那么高呢？

2.为什么穷人存不住钱呢？改善穷人存钱的措施有哪些呢？