每个人都需要一笔“保命钱”

国家统计局数据，2015年底，中国城镇失业人数966万人，失业率4.1%；2015年，入院人数2.1亿人次，平均每7人就有一位去过医院。

谁也不知道黑天鹅会不会在自己头上降临，我们只能尽力为这些小概率事件做好准备。

所以，每个人都需要一笔“保命钱”。这笔钱关乎生存——失业时可以帮我们维持几个月的正常生活，直至找到下一份工作；生病时能够覆盖医疗开销，再不济也能作为前款。

这笔钱多少合适？建议能维持半年的基本生活支出——找份新工作一般需要3-6个月。

也就是说，如果一个月的基本开销是3000元，那么等攒上18000元时，生存就算是有了基本保障。

在积攒“保命钱”期间，我们要用时间、精力来换钱，换得越多、越快，就越好。

如果现在收入不高，又没有其他赚钱途径，也不必担心，开源虽然受到阻碍，但依然可以通过以下三个步骤进行节流，提升资产积累速度。

步骤一：记账

记账是检视财务状况的基础，习惯记账的人通常对自身财务状况有更全面、深入的了解。他们知道收入多少、支出多少、储蓄多少，知道钱都是怎么来的、花到哪里去了。

如果从来没有记过账，不要紧，从今天开始吧。

记账的几条原则

1、记账方法要简单

2、要便于整理回顾

3、大金额的支出/收入必须要记

4、常规开销（如交通费、早餐费）可以合并到每周甚至每月一起记，不用太精确

5、非常规开销，且数额比较大时，必须记录具体用途（如买了iPhone、办了健身卡等）

记账工具

我用过很多记账软件，挖财、随手记、口袋记账，甚至还用过纸质账本，但真的都太复杂了。

个人以为，记账软件只要两个功能就行，一是快速记录，二是导出。

原因是步骤越简单，实施起来难度越低。只要能导出到excel，那月度的回顾分析就不成问题。

鉴于以上两点，我正在使用Timi记账。界面简洁，又能导出，最近还新增了统计功能，手机就能直观查看收支汇总。

*以下为模拟账本，仅作展示使用

记账界面

支出统计界面

月度回顾

除了把账记清楚外，定期回顾也是非常重要的一环。

由于工资一般按月结算，所以建议按月回顾。

回顾时需要回答以下几个问题：

1.本月总体收支状况如何？达到预算了吗？

2.是否有非经常性收益，导致这个月财务状况较好？下月能否持续？

3.钱都花到哪儿去了？

4.买来的东西达到预期了吗？（值这个价钱吗？）

5.哪方面可以进一步缩减支出？

如果能够轻松回答以上5个问题，恭喜，记账这关就过了。接下来我们谈谈预算怎么做。

步骤二：预算

读书时有个朋友，每当他说起“哎，计划赶不上变化”，我就知道他要借钱了。

久而久之我很奇怪，问他不是有计划么，怎么还月月超预算——别拿什么变化来蒙我。

他满脸尴尬，说确实是计划赶不上变化，这个月准备好只花800的，结果碰巧老乡来，出去吃了两顿，于是超支了。

听完后感觉哪里怪怪的，一琢磨才发现，为什么预算的总体目标是花800，而不是存200？

这就好比大家要往东面去，结果做的方案是不要往南走，不要往西走，也不要往北走……虽说最后也是往东，可目标不就不明确了吗？

预算始终要以目标为导向。

比如今天我们的目标是攒下保命钱，那做预算就应该优先考虑每月攒多少，而不是花多少。

对于工薪阶级来说，每月攒下税后收入的10%到30%是比较普遍的情况（有房贷以后详谈）。

以10%为例，我们在做预算时先要将这10%扣除，然后再决定剩下的钱怎么花。甚至更狠一点，一发工资就把10%存起来，剩下的就算吃光用光也不要紧。

如果不这么做，很可能就会跟我朋友似的。说好了这个月只用90%的收入，结果出现了“意外情况”，不得不动用那10%，最后月底只存了50块钱。

万一真有特殊情况发生怎么办呢？我的建议是，除非事关生存，否则不动用那10%“保命钱”。特殊事件需要用钱，我们可以从别的开销项目中匀点过来，实在不行，就先预支下个月的开销——但记得下个月要少用点钱。

调整思维后，是不是觉得预算简单多了？

步骤三：保值

通过记账、预算，我们已经攒下了10%的月收入，那应该把这10%的资产放到哪里去呢？

锁保险柜里？买银行理财？投资证券市场？

不急着找具体方法，先思考下我们希望这种“保存方法”具备什么特征。

我觉得，至少应当具备以下三个特征：

1、本金安全

2、随用随取

3、最好能跑赢通胀

本金安全很好理解，你走进一家赌场，也许会押100块钱玩玩，可是你会赌命吗？拿保命钱去做高风险投资（甚至赌博），那不就相当于赌命吗？

随用随取也非常重要。意外意外，意料之外，说不定哪天我们就要动用这笔钱了，别到时候才发现离定期存款到期还差三个月——三个月后早饿死了。所以这笔钱最好是能够随叫随到，最迟最迟，三天内要能到账，否则跟没有一样。

跑赢通胀则是为了长期作准备。大部分人短期内是用不到这笔钱的（希望一辈子别用到），所以尽可能要让钱的增值速度跑赢通胀，否则10年后，这笔钱可能只够维持我们一个月的开销。

同时符合这三点的理财产品中，我觉得货币基金是一个不错的选择，具体怎么选就不说了，挑靠山硬的收益高的就好。

思考：开源节流之外如何加速“积累”过程？

储蓄=收入-支出，想要提高储蓄必须扩大收入或者减少支出，也就是开源节流，没错吧？

那有没有其他办法加速积攒“保命钱”呢？

别说，还真有，那就是信用。

只要有足够的信用，能借到钱，我们就可以“省略”部分攒钱的过程。

举个栗子，我的月基础消费以3500元计，我的信用卡额度是60000元，请问我还要攒多少“保命钱”？

答案是只要能分期还上透支额度，并应付不能刷卡的场景就行了。保守估计下，大约12000元就够了，是不是一下子比3500*6=21000少了很多？足足减少了40%的时间！

攒完12000元之后，我应该做什么？当然是开始投资啦，至于这笔投资的目的与方法，下次再聊吧。