2017年开年，罗辑思维在深圳卫视，一个观点：互联网时代，每个人都活得越来越像皇帝。滴滴客串御马监，饿了么就是御膳房，罗胖拟承包御书房.....看似戏谑，却说明了在技术驱动下，社会逐渐在逼近“随心所欲且不逾矩”的大同世界。在这种趋势下，每个家庭从各种复杂的生活事务决策中陆续解放出来，仅享受而不用分析。略举两例，之前家庭分工中，老公是家庭的CTO，各种电器、下水道、电脑、网络配置和管理，现在这个岗位基本下岗，各种工具基本自动化；老婆客串家庭COO（家庭事务）和CFO（财政大权），COO这个角色已经逐渐有各种电器陆续取代一些事务性工作，更复杂的事务，也逐渐开始有律师、旅游顾问等决策助手。上面的这些消费型决策，是所谓的家庭“消费升级”范畴，让人更方便享受高质量的产品和服务。CFO这个角色，是要将家庭的资产进行规划，最终成为家庭生活的物质保障，这就是家庭“投资升级”的范畴，这一块复杂度很高，一定要有一个“理财顾问”这样的决策助手。

中国经济环境中生存模式从“一马平川”到“荒野求生”，风险凸显，财富管理亦由向导时代取代自驾时代。

2012年以前，中国经济高速发展，遍地年化10%以上投资机会，映射到理财端，处处是10%左右的理财产品。资产配置被简化为“理财3.5大件”：银行理财、信托计划、房地产和牛市的股票。尤其是房地产，几乎“收益和风险免检”。环顾金融史，中国房地产应该是人类历史上造富最成功的一次运动，数千万人，因造房和买房致富。“众往之处，多是非之地”，这种集中的理财行为，势必聚集了大量的风险。

2015年-2017年，世界经济“天鹅湖”惊起了一批中国版和国际版的黑天鹅：国际特朗普、债市萝卜章、股市过山车、房产变脸秀、境外保险藏猫猫、互金跑路潮。每一次黑天鹅的展翅，在微观层面，都上演了无数个家庭财富湮灭式恐怖片。

金融是对社会经济运行的抽象规则，是目前解释社会资源运行最好的模式之一。最有解释力的理论框架是无数个聪明脑袋的智慧结晶。在真实社会运行中，在金融基础理论上，又叠加了很多的事实法则和法律条文，构建了超越个人短期能够理解的知识结构：

顾问云在梳理理解金融需要掌握最少词汇时发现，若真正能够了解金融基本理论，需要约3700+词汇，相当于又一个“英文四级”。但，这仅仅是词汇。

一个比较聪明的本科生，若开始认真系统学习金融理论，基本思维模式和基础的工具，四年方能够掌握基本能力。若真正成为金融方面专家，需要长时间浸淫在某个领域（如银行、券商、保险、基金、财富管理或资产管理等），在具体业务中积累那些超越书本和理论之外的经验和感觉。

在自然科学的比较完备体系中，会经常看到“机械工程”、“化学工程”、“生物工程”等被冠以“工程”二字的学科。这代表这个学科体系完善到已经凝练出基本元素，并有标准框架通过这些基本元素进行排列组合去创造几乎无穷无尽的可能性（想象下机械工程中的各种标准零件组成的大飞机和化学工程中的大分子以及尼龙）。在人文科学中，很少有能够冠以“工程”二字，“金融工程”是少数例外之一。通过对货币、商品、债权、股权以及期权、期货、互换等基础元素的排列组合，金融工程可以模拟任何风险和现金流（即金融产品）。

因此，若一个高净值客户从零开始了解金融且在短时间需要决策将1000万人民币在各大类资产中进行合理配比，就如将一个价值千万的瑞士古董钟表拆散后，在没有说明书的情况下，要重新组装。

当然，每一个理论框架都有时代属性，它们也在优胜劣汰中进化。也许突然某一天，会有牛顿三定律一样既简单又有解释力的理论出现，让每一个人能够短时间理解金融这么复杂的事务。目前，大数据、区块链和人工智能似乎加快这个进程，让金融回归本质，回归简单，比如货币发行若真如比特币，货币金融学那么多的复杂逻辑，就不用再浪费精力了。但是，未来的还没来，此情此景还这样。

【理财顾问朋友使用指南】

*请谨记：这位理财顾问朋友是你的金融学习顾问、产品顾问、资产配置专家、事务管理顾问和投资顾问。

当您有一个理财顾问，一定别将TA作为一个销售看，TA有如下五个用途：

一、TA是您的“金融学习顾问”，请TA和您及时共享金融资讯和知识

当今世界是一个金融化的世界，金融几乎是每一个人在社会中的第二学业和第二职位，各种各样的重要决策都需要从金融视角考虑问题。如大额消费的贷款决策、子女教育的保险决策，夫妻养老决策等。

因此，日常潜移默化学习金融知识有利于您的其他生活和商业决策，同时也方便您在金融决策时更从容。

建议：要求理财顾问定期与您通过微信、邮件或者面谈等形式，沟通金融基本概念和基本信息，使您能够与理财顾问在金融领域共同成长。最终，在您做资产配置决策时，能够有足够的知识储备理解关键要点，最终与理财顾问共同决策。

二、TA是金融产品理解和解释专家，能够随时向您Update最新的金融产品

每一个金融产品背后都是一个潜在的机会。理财顾问必须能够及时推送适合您的金融产品，并用最短时间，最明了的方式解释给您，让您真正理解产品的特点，供您投资决策。

即使暂时并不会选择，基于具体金融产品对金融知识的学习即金融案例学习，是快速学习金融的好方法。

建议：遇到感兴趣或不太理解的金融产品，与其听信小大消息或盲从陌生人建议，不如找找你的理财顾问，TA会用你所掌握的知识，对产品特点、交易结构作通俗易懂的解释。

三、TA是资产配置的专家，能够理解您家庭情况，并在一段时间内，让您家庭资产配置不断趋于合理

在您与理财顾问建立信任后，帮助理财顾问了解您可投资资产规模、风险偏好、家庭情况、生活要求等，让TA能够在全面了解信息情况下，做好您资产配置的守望者，保证您生活需求、防范潜在风险且捕捉投资机会。

建议：不妨把你各个场景的需求表达给你的理财顾问，TA会将各类型金融产品进行组合并动态管理。

四、TA需要是事务管理顾问，既能帮忙管钱，也能在重大事务上给予金融视角的建议

每个人的财富使用方式有两种，一是消费，满足生活需要；二是投资，保值增值。在财富管理服务中，资产配置首先要满足消费需要，即把“事儿”解决，因此，这个动作可称为“事务管理”。然后，在满足消费需求基础上，对客户财富进行资产配置，力求符合客户特点的增值保值。

建议：在生活的重大事务决策时，咨询您理财顾问的建议，也许用金融的方式，性价比更高或者更稳健。

五、TA也是您的投资顾问（特指类投行业务），助您在企业金融决策中更方便

您也许经常会有一些企业方面的需求，如企业并购、资产重组、企业财务管理等复杂需求，理财顾问可以协助承担一部分“类投行业务”，帮助您了解这类型业务的Knowhow，也可以帮助您寻找相关合作伙伴。需要强调的是，这部分已经不是标准的财富管理的范畴，专业实操还需找专业投行或者律所，理财顾问主要可以帮助了解Knowhow。

建议：公司运营方面遇到一些难题，也可以咨询您的理财顾问，作为金融专业人士，TA可以提供一些“投资监理”的辅助。

君子善假于物，祝您2017年，能够围绕生活和投资，建立专业家庭智库，让生活更聪明和更舒适。

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