2019年第13篇原创文章
几年前，看着比自己大一些的人陆续有了让人羡慕的收入或者资产，以为顺其自然，自己几年后也会有。
那时候，口头禅常常是这样的，“面包会有的，牛奶也会有的。”又想起来长辈安慰我的话，“不要着急，房子会有的，车子也会有的。”
现在才知道，所有的这些，其实不是顺其自然而来的。需要一定的储蓄积累，而且是要有意识地来储蓄积累。
从17年开始，“财务自由”这个词一直在我脑海里盘旋，一直挠的我心痒痒。不得不承认，它的诱惑力太大了。这里，真的不在于自己拥有多少钱，而是拥有多大限度的自由。
对我来说，“自由”是最大的吸引力所在。这里引用查理•芒格的一段话，“当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是因为我爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受他人意志左右。”
18年开始接触灵性财富和财富思维的书，思维在慢慢改变，但也有一些茫然，有时候看到这样的句子，“越花钱，越有钱”，“越快乐，越有钱”等等，也会有困惑。
19年开始，真正接触投资理财实操的书，慢慢的开始实践，原来一切都不是顺其自然有的。
【一】理财思路
这里先提供一个公式给大家，我们从这个公式说起。
复利=本金*（1+利率）n
我们的收益受三个因素的影响，一是本金，二是利率，三是投资期限。
1、关于本金
本金是基础，巧妇难为无米之炊，本金的积累往往是通过最初工资收入储蓄得来的。所以，我们必须要有强制储蓄的习惯。所有的月光族，都不会有本金的积累，所以，月光不可取。
我们可以从储蓄每个月收入的10%开始，这个比例一般不会影响我们的生活质量。不要小看这10%，坚持就会有意想不到的效果。
当然，有更厉害的人至少存下每个月收入的50%，这个大家可以依照自己情况而定，但是通过储蓄积累本金是必不可少的理财的第一步。
也许你想等你收入提升了再储蓄。我想告诉你的是很多人，收入高依然是月光族。他们的消费要跟周围人相符，收入高以后，他们衣食住行的所有消费也提升了。
2、关于利率
银行存款或者货币基金的利率基本跟通货膨胀持平。所以，单纯的银行定期或者放在类似于余额宝这样的货币基金里是不可取的。
近期要用的钱，货币基金提供一定利息的时候，取出也方便。但是不能把所有的本金全部放在这里，否则，你理财的作用只能跟通货膨胀持平。
而要提高利率，是需要学习，并且花费一定时间和精力的。看书听课，学习投资自己，学习下资产配置。所有投资里，投资自己是最最有价值的，你永远不知道，今天学习的技能，明天会带给你怎样的收益。
3、关于投资期限
有实验表明，穷人更愿意接受短期较小的收益，而富人更倾向于选择长期较高的收益。爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹，而复利的奇迹性主要是通过投资期限来体现的。
如果每年投资7万，按7%的收益率计算，70年后，账户资产超过一个亿，但是第10年的时候，却只有100万。这就是长期投资的魅力！
【二】理财之前
其实第一部分和第二部分的顺序应该反过来，为什么这么写呢？因为这也是我获取知识的顺序。
这部分是想告诉大家理财之前，需要做好哪些风险防控工作。理财是为了赚钱，积累财富，而这些是要在身体健康，没有任何意外的的基础上的。
当你可以按部就班的上班，每个月拿着稳定的收入，然后挣钱，存钱，理财，一切是如此稳定美好。但是，你的收入会是一直稳定的吗？不会有意外让你的计划泡汤吗？
要让大家更好的明白这个道理，我先从一个小故事说起。
小王十分优秀，工作也十分出色，收入颇高，因为家里老人身体原因不能帮忙照顾孩子，有了孩子后妻子就在家做起了全职妈妈，照顾孩子和老人。小王是家里的顶梁柱，好在收入还不错，靠着自己贷款买了房子、车子，生活也过得滋滋有味。
每个月还完贷款，花费完还可以存下一点积蓄，他想着，等积攒到10万，就做点投资。
可是天有不测风云，突然小王生病了，工作做不了了，收入戛然而止，治病花去所有的积蓄还不够，每个月的车贷、房贷把全家人压的喘不上来气，家里仿佛天塌了一般。
这种情况怎么应对呢？其实，需要我们在投资理财前就做好准备，应对所有的意外和突发情况。
从我的角度来说，我很小就知道中国人寿，很小就知道各种保险，很小就对卖保险的人充满了偏见。记得小时候，卖保险的熟人天天蹲在我们家不走，一开始用各种小物品诱导，后来方法都不用了，直接就是赖在那里，不买就不走。
我爸妈买了很多保险，先是给我和弟弟买的，后来又给自己买的，具体这些保险是干嘛的他们也说不清楚，反正就是碍于面子买的。从那时候起，我就排斥保险。
对保险，也是最近通过学习，才有了正确的认知。
首先，需要买保险的人是成人，是家里的顶梁柱。而不是像我爸妈一样，首先给那时候没有成年的我和弟弟买上保险。
其次，需要买的首先是意外险和重大疾病险，而不是什么分红型的保险。有了这两项保障，在不幸发生时，我们还有一定的支撑，不至于立刻天就塌了。
而这两项保险的保费并不算高。
以前卖保险的人推销的，全是他们拿提成高的险种，而他们这样做的主要原因是，我们对保险一无所知，所以他们推销什么，我们买什么。而现在，随着保险经纪人的出现和我们自己相关知识的积累，我们可以根据自己的实际情况（家庭情况、收入情况、风险承受能力等等），购买合适的保险。
【三】关于消费
我们要存一定的本金，用来投资。很多人担心生活质量要下降，其实从储蓄收入的10%开始，并不影响生活质量。
还有一些人，过的很节省，却还是月光，总感觉什么都不舍得买，月底还是不知道把钱花在了什么地方。
关于消费，我们要做的是买需要的，而不是想要的。但凡要买，就买相对品质好一点的，自己喜欢的，简单大方的，这样能够提高使用频率，让钱发挥它的最大用处。
好多人看似节省，买便宜的东西，其实买回来的都是累赘。比如买便宜的衣服，扔又不舍得，穿又不喜欢，一放好几年。就是这样的东西，多了会让自己生活混乱。
高品质的东西，是投资，自己喜欢，用的开心，也能提升自己的品位和自信。廉价的东西是消费，花出去的钱一点价值都没有。
另外一个意见就是，大家一定要毫不吝啬的投资自己，买书、听课、旅行、接近优秀的人。这个花费带给你的回报，远比你想象的要多的多。
愿每一个读到此文的人，都能实现自己的财务梦。
我是六一妈咪（叮咚），我在不断的学习中成长，在不断的分享中进步，欢迎加我微信dmm6530611，多多链接，一起讨论，一起进步。
