不经意间，被一个“啥是佩奇”的视频刷了屏。这视频一下子戳中了很多人的泪点，一来深谙国人心中过年团圆的情结，二来通过巧妙的构思将质朴亲情展现得淋漓尽致。虽然是小猪佩奇电影宣传短片，话险君还是忍不住为这一波硬核宣传点赞！

不过今天，话险君要和大家说的“配齐”，不是小猪，而是保险。为自己和家人配齐保险，也是爱的最佳体现。

怎样配齐保险呢？接下来也是硬核内容：

首先是社会医疗保险，建议人手一份。毕竟，无论年龄大小或健康与否都能购买，也算是国家发的福利了。

社会医疗保险有三种：大多数正常工作的人，企业会为其购买职工医保；没有单位的农民伯伯，可以购买新农合医保；其他人，无论新生儿或老年人，都可以在居住地街道购买居民医保。

有了社会医疗保险，总算是有了保障，但还远远不够。这是因为：社保只能报销社保目录内的用药，很多进口药和自费药都不能报销，而这些，往往是医疗费用的大头。

所以，社保之外，还需要商业保险。不过，商业保险可不是人人都能买的，首先你得健康才行，其次还得符合投保的年龄要求。

作为社会医疗险的补充，可以来一份商业医疗险。比较常见的商业医疗险有百万医疗险和小额住院医疗险，两者搭配，几乎可以解决全部住院治疗费用。另外如何需要更高品质的医疗资源，还可以选择保险中的爱马仕——高端医疗险，从此就医体验与众不同。至此，医疗费用搞定。

不过，有了商业医疗，也仅搞定了医疗费用而已，还有很多问题需要考虑。比如，对于一些疾病，就算出院了也得休养很长一段时间，这期间可能没有收入来源，但家庭各种开销还得正常支付，怎么办？这个时候，重大疾病险的作用就发挥出来了。

医疗险是一种报销补偿型保险，而重大疾病险是提前给付型保险。也就是说，只要得了某些大病，保险公司会直接给你一笔钱，并且不会管你这笔钱花在什么地方。如果说，医疗险解决的是治疗费用的问题，那么重大疾病险解决的就是出院后的康复费用和收入损失了。算算每年的家庭刚性支出是多少，然后想想真的得了大病希望安心休养几年，就知道要提前准备多少额度的重大疾病险了。

现在，健康风险算是基本搞定了，不过，还不能高枕无忧。因为，刚刚的情况有一个很重要的假设前提，就是得了大病休养几年能够康复。但万一，没治好，驾鹤西归了呢？

这种情况，意味着未来收入都没法带回家了，家庭的各种开销，仅靠另一半的收入，还能正常支付吗？如果不行，你需要了解一下定期寿险。定期寿险，顾名思义，在某个时间点前身故，可以得到一笔赔付。这笔钱，主要用于家人未来的生活、子女教育、偿还房贷、父母孝养等支出。当然，一旦过了这个时间点，保障就会失效。如果想让保障始终有效，无论何时身故都能留给家人一大笔钱，可以选择终身寿险，前期抵御风险，后期传承财富，一举两得。

现在，我们该讨论一下意外的风险了，你知道意外导致的三种结果吗？先说影响最小的吧，就是意外受了伤，经过治疗完全康复了。这种情况，意外医疗险就能解决了。最极端的结果，就是发生意外直接身故了。这种情况，刚刚的寿险是会赔付的，此外，意外伤害险也会赔付。另外，还有一种最不幸的结果，就是严重伤残，生不如死。这种情况会给家庭带来最大的经济负担，好在意外伤害险会按伤残等级赔付相应比例。所以，有条件的话，意外伤害险也是多多益善啊。

到这里，人生三大不确定的风险“病、死、残”就考虑周全了，基础保障部分配齐了。但是，还有一个确定性的风险——老，需要解决。

“老”也是个风险？不错。算算我们还有多久退休，再算算我们会活到何时，一个严峻的问题浮出水面——我们需要用退休前的收入，支撑直到身故前的生活。指望社保退休工资？呵呵，看看现在的社保缺口和最新的出生率吧，以后的退休工资恐怕只能达到稀饭咸菜的水平。

养老还得靠自己，尽早拥有一份养老年金保险吧，最好是活到老领到老的那种。因为，随着医疗水平的进步和人们健康意识的提升，寿命增加是个大概率事件。这也不见得就是一件好事，万一我们没做好提前规划，长寿可是对我们最残忍的惩罚。

一份完善的保障方案，能够抵御“老、病、死、残”四大人生风险，这，才是配齐！

文字 / 话险君

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