保险规划是家庭理财规划中非常重要的一环。
一、什么是风险？
风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。
按照风险的性质不同，可以把风险分为两类：投机风险和纯粹风险。
1. 投机风险：由投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，这种结果的不确定性就是投机风险。
2. 纯粹风险：是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等事件带来的损失。
二、如何应对风险？
当我们认识到风险是一种客观存在的时候，才会去思考如何应对风险。也有人在不经意间选择了1种或多种应对风险的方法：
1. 风险控制： 比如安装避雷针以防雷击；设置消防通道和配置消防器材；
2. 风险回避：了解到酒后驾车危险，因此坚决执行“喝酒不开车，开车不喝酒”的原则；
3. 风险分散：比如投资时参考巴菲特的名言“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，分散投资；
4. 风险自留：这是我们对低价值物品的最常做法，比如你刚买了一个200多元的电饭煲，应该不会想要同时给电饭煲上个保险，万一它被偷了呢？偷了就再买一个呗。这就是风险自留，或是风险自担。
5. 风险转移：风险转移的工具即保险，消费者通过购买保险的方式，将风险发生时带来的损失转嫁给保险公司。生活中最常见的保险有人身保险，财产保险，责任保险等。
三、保险在家庭理财规划中的功能
因为保险具有分散风险、补偿损失等基本职能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能，就家庭理财这一角度而言，保险主要具有以下功能：
1. 风险保障
目前我国的社会保障制度还不是很完善，家庭对灾害的损失承受能力比较脆弱，无论是家庭成员的生老病死，还是火灾、水灾对一个家庭的冲击都是巨大的。家庭在平时有能力的情况下缴纳保费，在面临危难时得到援助，使生活得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。
2. 储蓄功能
对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间，而无论是固定收益还是浮动计息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。
重点：长期。
如果是短期（5年以内）的理财需求，就不要考虑用保险的方式了。
3. 资产保护功能
在特定条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。
已企业主为例，当由于债券债务问题发生法律诉讼时，该企业主名下的银行存款、股票，房产等都有可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单的相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或质押，因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖。因此，即便企业遇到破产情形，假如企业主有高额人寿保单，就不会因此一贫如洗。
4. 资金融通功能
保险（这里特指排除一年期消费型险种以外的长期寿险），可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。
从提供变现、融资的渠道来看，保单质押贷款跟商业贷款有非常明显的区别：首先，保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，因此保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系。简单的说就是，不偿还保单质押贷款，只会对保单的效力产生影响，但不会影响借款人的征信。其次，保险公司只需根据保单的现金价值审批贷款，而不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查。只要保单持有人想贷就能贷下来。
简而言之，保单质押贷款是保险公司提供的一项附加服务，且管理成本低；而对于投保人而言，保单质押贷款是一种非常便利的资金融通方式。
保单质押贷款的可贷金额通常是该保单现金价值的80%，以平安人寿为例，保单质押贷款的年利率仅为5%
5. 避税功能
利用合理合法的手段和税收的监管规定，在节省上缴税收额度的情况下，为员工、自己或家人增加一份收入，就是很好的理财。保险在这方面有独特的功能。
（1）企业可以合理合法地为员工投保从而达到避税的目的
根据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也是同样免税的，因此无论是企业还是个人都可以从中获益。
（2）人寿保险是规避遗产税的有效工具
我国已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》，这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的日程。根据草案，遗产越多，税率越高，最高可达50%，因此，个人财富会在离开人世时因为纳税而“缩水”。 而人寿保险这是有效的避税工具，不仅是在我国，在世界其他国家和地区，人寿保险金都是不纳入应征税额的。
温馨提示：不是所有的保险都规避遗产税，这里特指的是人寿保险，是以人的寿命为保险标的的保险。
由于篇幅的关系，关于保险的话题我会另起再写，有关保险的种类，如何为自己和家庭做保险规划，保险合同条款的解读，如何避免购买保险的“坑”？退保划不划算？线上投保还是线下投保好？爸妈年纪大了还能买保险吗？以前得过重疾还能买保险吗？... ...往细了说，那真是三天三夜也讲不完。
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