俗话说"你不理财，财不理你“。

其实挺有道理，很多人真的手头上有一些闲钱，如果不及时留住，直接就没有了，但是钱在手不会理财依然会吃了很多的暗亏。

怎么样可以合理的资产配置，避开人生中的一些深坑，其实是需要我们这些专业人士给予您一些专业的指导的。

如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P.”，那么全民就是“死于理财”。

那么我们分析分析这些坑的故事吧

有朋友会说： “我之前买过一年交几万，交款5年后，可以开始返还我一笔钱，每年都可以返我，退休以后每年我还可以拿到一笔钱，当然还有保单的红利，分红如果按照最高档的利益，我可以拿到已交保费的5倍，您觉得这保险是不是真的可以实实在在用于养老呢？”

那么业务员跟您说的无外乎就是“保本”，“返还”等词汇。

其实这类产品是我们保险中典型的一个深坑- 分红险，一个高保费，无保障，低收益的产品。

第一，因为讲分红险的时候，代理人肯定会给讲你可以在第几年领取到多少的资金，这个资金有可能是你保额的一个比例，或者是你已交保费的一个比例，还有每年的红利分配给你。到了老了，在60岁，您开始领取养老金和红利，一直领取到88周岁，或者到终身，看你买的是一份定期年金，还是一个终身年金，如果是定期年金，还会写明在80周岁，或者88周岁的时候，可以返一笔满期金。

但是从来没有一个客户，认真的看过保险的保单的现金价值表，比如年交20000，一共交了10年，那么总共缴费20万，那么你应该算算每年可以返你的这笔钱，如果你不领取进入到了万能账户，扣除初始费用，万能账户连带这每年的红利滚进去，你合同条款上到底写明了保底利益了没有？

像泰康的保底一般保底是2.5%,实际利益说是4.4%，平安的1.75%，实际利益也是4.多。更有的合同根本没有保底的字眼。随着负利率时代的发展，在银行持续低利率时代，那么这个合同如果没有写明保底利率，那么很明显是没有下限的。分红最低可以是0，当然这是个极端的现象。那么低档3%，中档4.5%，高档6%，到底能不能有那么高的收益在里面，你可以算算你主险的现金价值+ 你在万能账户中档的现价到底多少，可以超过你的已交保费吗？很多带分红性质的保险，一辈子的现价都超不过你的已交保费，因为它还有一个未知的分红在里面。而这个分红在一年中任何一个时间段都不是固定的，你需要打客服电话去确认到底我现在能拿到多少分红，那微薄的分红算进去仍然起不到任何的作用，有的保险到了60几岁才能回本，这是一件多么可怕的深坑。

有些传统保险公司的卖的合同是分红险附带重疾险，看起来重疾的保额会随着时间持续不断的增加，但是殊不知你每年需要多交很多的钱去买一个保额很低的产品，但是实际上你出重疾的时候，你会发现赔给你的根本比实际的保额高不了多少，但是你每年多投入进去的钱有可能会和你实际的保额接近，那么这类保险买它的意义在哪里呢？

02带有两全性质的保险

两全的概念其实 挺好懂的就是投保人每年投入的钱在N多年之后可以返钱，很多是带分红的两全险。

客户B先生：每年存1万，存5年，保险期间10年，一共存入5万，10年给一笔满期金，是现金价值+终了红利。你会发现从第5年到第10年的现金价值一直都是55000，没有任何的改变，而红利却只有区区可怜的几千块。你用了10年的时间，拿到了连1万的利益都没有的一个理财产品，是不是很可笑。这种产品数不胜数，在之前某安，某华卖的都是这类型的两全+分红的保险产品。根本抵御不了任何的通货膨胀，也起不到任何的理财作用，你们看看你们是不是买过这样的保险？

还有一类两全保险是附加在重疾上面的，通常意义上，重疾如果终身没有得疾病，如果是带寿险功能的（身故返还），就会在一定的时间段，一笔返给被保险人保额或者已交保费。但是有些客户，认为我等老了还想拿这笔钱养老呢？思维意识对不对呢？来算比账，

如果你是一个0岁的孩子，每年需要多交500元，交20年，总共多交出来10000元，到了70周岁的时候，在你没有出重疾的前提下，可以退还给你已经缴纳的保费（无息），而且还是在你没有出险的前提下。你觉得它的意义在哪里？从0岁到70周岁，一共历经了70年，然后最终你拿到的还是初始你投入进去的钱，这个突货膨胀也抵御不了啊。

那么对于一定年岁返还保额的保险产品，每年投入的将会更多，我们还是来算比账吧。

30岁的女性，年交保费20年，保额50万，每年正常不附加两全，需要缴纳12750一年，一共需要缴纳255000元，可以获得保额50万的保障。这款保险如果选择附加两全呢，可以选择55周岁，66周岁，77周岁，88周岁，当然如果选择的岁数越大，附加的费用会越少，因为活到88周岁的几率会小，客户往往会选择66周岁，或者77周岁，这个看起来可以活到的年龄，领取一笔满期金，这类型保险的满期金是给50万，也就是返还保额给被保险人。从图中可以看出来，每年需要多缴纳3600元，一共20年，需要额外缴纳72000元，也就是每年变成保费16350元，20年一共是327000元，多花了72000 为的是返还给我一个50万到我的手里。如果一旦出重疾了，那么这笔钱也就当给保险公司的投资了，直接消费掉了。到了77周岁的时候也将不可以返还满期金。

说是理财，这种几率有没有，当然有，人到了45周岁以上，生病的几率就会明显上升，而到了70周岁以上呢？这个问题，我相信我不说，大家也能明白。所以你认为带返还的产品到底有没有必要。（出重疾后，身故，身残，满期金都不复存在了）。

下面还有更极端的例子，比如一个40岁的女性，缴费20年，50万的保额，选择77周岁领取满期金50万，那么会出现什么情况？

每年需要缴纳17950元 是不加两全的，缴纳20年，总共需要359000可以获得50万的保额，还算马马虎虎。那么如果附加了两全每年需要多交8750元，缴纳20年，总共多出17500来获得50万的保额，那么保费就会变成每年26700.缴纳20年，总计缴纳534000的保费来获得50万的保额，在不出现保费豁免的情况下，就直接保费倒挂了。是不是这样？所以年纪越大添加两全越不划算。

03年金转换为啥不需要每年多交保费呢？

这个问题有趣了，为啥有些保险公司说到了60岁，70岁，可以用保单的现金价值通过减保或者退保来购买年金从而解决未来养老的问题。

那么如果你选择了退保，说明你在60，70岁的时候，你已经不在有健康的保障了，你只有理财的保障了，所以相当于你仍然还是买了一份保障对吗？所以肯定不需要每年像两全一样增加一定保费。两全相当于购买了两份保险，一份理财险（带条件的，出险就没有）+一份健康保障（重疾险）。

那么如果是减保，你保留了一部分的健康保障，但是保障已经完全达不到可以抵御健康风险的指标了，而转换成年金的部分，也抵御不了通货膨胀，因为现价真的是少得可怜，再根据20年，30年后的年金产品去购买，那么就目前低利率的走势，未来的年金产品还能不能达到3.5%的情况都不得而知呢。

而且在60岁再买年金产品，你觉得还有增值的空间吗？那个时候是需要用钱的时间了，钱是要取出来的，其实就是一个变相的两全保险，只不过取出来的满期金是你的已经缴纳的保费还要多一点而已，还达不到保额。你想想是不是这个道理？下面我们用一个图表来给大家剖析一下，

一个20岁的女生，缴费20年，买了一个20万保额的保险，每年保费不算投保人豁免2880元一年。总计一共交了57600，等到34年后，也就是当54周岁的时候，在不产生豁免的情况下，现价超过已交保费。如果假设60周岁开始年金转换，从下图中我们可以清晰的看出来，40周年末的现金价值是69978，也就是你退保可以获得的资金，比你实际的已交保费高出了12378元。但是你用了40年的时间只获得了这么一点点收益，连理财都不如。

用你的大脑想想，这样的转换意义在哪里？ 起到理财的作用了吗？40年后的通货膨胀，你才刚刚回本多一点，所以用重疾的现价作为转换，真的就是保险公司的一个噱头，一点意义都没有。

04互联网时代的坑

近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少人看到这类平台后问我：

网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？

这种互助形式，还真不是新鲜事。早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。

虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。

于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。

互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。

如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。

再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。

朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。

05长期的意外险到底要不要买？

有一些代理公司会推出长期的意外险，只要您每个月存几百元，每年相当于几千块（这个是保险公司惯用的坑，看似每个月很少的样子，其实一年也要交1000多，是单独消费型的2-5倍）。

那么10年后返还的就是10-20万元不等的意外保障（各家公司的保障金额略有不同）。

你们可以算算，如果是1年1000，10年呢是10万，而意外保障，注意是意外身故yo，可以给的只有10-20万，那么你买它的意义是什么？考虑到你能用得上吗？而10年这个10-20万返还给你，有没有真正起到了储蓄的作用呢？

所以意外险一定不要买长期，而是要买消费型，每年一交的，每年保费100-400不等，根据保险条款出险的概率来决定保费。第二年有可能有更好的意外险供选择，完全不用为了要那区区的10-20万，捆绑在一款长期的意外险上，

那么我们来谈谈意外险的坑， 很多保险公司意外险都会捆绑在一个重疾险，或者寿险下作为附加险，为的是让客户觉得一年不就100元吗？买了呗？无所谓的事情，客户甚至连保险责任都懒得看就勾选上了？ 但是实际你用得上吗？我们需要关注意外险的点是：

1 意外医疗（住院+门诊），这个上限是多少？ 这个是你实际可以用到的部分，包括你的ICU，和住院津贴等。

2 至于身故，身残，不管是以那种方式吧，有的保险，还分飞机，轮船，火车，网约车，无奇不有，但是赔付的呢，只有身故，那么这个身故有可能是30-50万，你想想发生的几率有多少，但是意外医疗部分却少的可怜，只有2000-5000不等，我只能是呵呵了。 

3 保险条款  写了每次出险有500的免赔额，在500免赔额上，社保报销完，意外险报销，只能用社保内用药。是不是不如0免赔额，出险就赔付，不限制社保外用药，地域不限制，外国出意外也可以赔付？

4 包含猝死身故责任不？

这些都是直接影响你意外险费率的因素和你是否切实可以用到这款意外险。高危职业有可能只能买高风险意外险，那么保额的上限会有限制。

06医疗险的保证续保是什么？

医疗险，我们经常看代理人将医疗险绑定在重疾或者寿险主险下，客户毫不犹豫的就勾选了，也不知道这个医疗险到底是怎么回事啊？代理人会说我们保证续保，并且可以保200万，300万。

但是保证续保 ，不代表的是保证你的费率不发生变化，如果你出险了，第二年是可以让你再继续购买这款保险，但是你的费率会随着你的健康水平发生变化的，而且一般医疗险的续保最高就是5-6年，多于这个时间的敢说保证你的，那我只能说是绝对的大骗子。

那么说到保证续保到100，105岁，这个其实也是个噱头，因为那会这款保险有没有还是一回事。因为医疗险不是很稳定，会有停售的风险，而一旦停售了，就需要重新审核你的健康水平，根据你的年龄，重新核算你的保费了。 

至于代理人口中说的可保100万，200万，只的是住院，门急诊，或者特殊门诊医疗报销的上限，如果是社保费率后商业保险再报销，你除非得了很大的病，一般根本达不到上限，只是个噱头。

医疗险需要看的是啥？我觉得还是实实在在的责任

1. 免赔额度可以选择5000，可以5年公用一个免赔额

2. 5年可以保持恒定不变的费率，写进合同，不会因为你的健康状况发生变化而加费

3. 保证5年内没有停售的风险，这个比一年一续保的产品要稳定很多

4. 是否含有靶向药，进口药。

5. 关于异地就医，社保卡不能刷的情况，医保仍然可以100%的支付

6.因为停售可以无等待期的衔接其他的产品

7 质子重离子的治疗 

8  可以选择特需，国际部

9  含有基因检测

10 重疾住院是否可以垫付

11 可以去日本治疗，有一定的次数限制

所以再次声明不要看也不看就划勾,这个利益和你息息相关的。

医疗险一定要看清里面保障内容，而且医疗险只能买一款，不能重叠报销。代理人喜欢再绑定一个住院保，为的抵扣住院的免赔额，这个我觉得也要看客户的需求来定。

那么医疗险只能买一款，而重疾是可以保额累加赔付的，意外险的身故的部分也是可以累计赔付的，但是意外险的医疗报销部分仍然是只能报销一次的。

07掉坑原因

第一  本末倒置

本末倒置，是掉坑第一核心原因。

最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。

另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。

一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！

第二  总想一张保单搞定所有问题

当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。

最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。

第三 如果想理财，一定不要买两全或者和重疾相关联的转换年金产品，一定要单独购买年金或者增额终身寿产品，关注产品自身的利益，比如

1 何时回本

2 何时翻倍

3 利益（现金价值）是否写进合同

4 支取是否有限制，

5 加保减保是否随意

6 如果附加万能账户，看清实际的保底利益。

比如一个37岁的女性，缴费10年，每年缴费3万为例子，那么

61周岁保单翻倍

73周岁保单翻3倍

81周岁保单翻4倍

88周岁保单翻5倍

这样才能让你的养老生活实实在在的有着落。

第四买人清单，有的时候是因为自己的亲戚朋友去了保险公司，他们自己对于保险本质完全不了解，只说收益，不讲坑，把保险说得天花乱坠，没有不好的地方，那么你就要考虑考虑真的是这样吗？千万不要磨不开面子，回头退保，是自己的损失，还会影响彼此感情。

你的朋友如果真的专业的话，一定要找她买，因为它是真的会给你最好的建议，真真切切的帮助到你。

如果你耐心的看到这里，恭喜你已经成功迈开了构建家庭保障的第一步了——绕坑。

下一步，就是开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，如此辛苦的码字，反复呼吁，只为无人掉坑。

干货，防坑